Így lesz Neked is olcsóbb a lakáshiteled

 

 

Az Otthon Start Hitelprogram úgy tűnik, hogy talán kedvező változásokat indíthat el a lakáshitelek kamataival kapcsolatban. De Te saját magad is tudod csökkenteni a ténylegesen kifizetett kamatodat! Nézzük meg, hogyan:

 

• Lakáshitel kamatok alakulása

• Lehetőségek a futamidő alatt kifizetett lakáshitel kamat csökkentésére

• Hogyan lesz a 3%-os lakáshitelből 2%-os?

• Mit tegyél, hogyan csináld - piaci lakáshitel, fogyasztóbarát lakáshitel, CSOK Plusz hitel, CSOK hitel, Otthon Start Lakáshitel?

 

Felkészültél? Kezdjük! Csökkentsük a lakáshiteled kamatát:

 

 

Lakáshitel kamatok alakulása

 

 

 

 

A bankok már a CSOK PLusz hatására megkezdték a lakáshitelkamatok csökkentését ebben az évben. Igaz, elsősorban a magasabb jövedelmű réteg számára volt elérhető.

 

Azonban azt is láthattuk, hogy elindult az a tendencia, hogy ha CSOK Plusz hitel mellé igényeltél piaci lakáshitelt, akkor azt jóval kedvezőbb kamattal kaphattad meg, mintha csak piaci hitelt igényeltél volna. Elsőként az Unicredit és a CIB lépett elő ezzel, majd sorban a többiek, és végül a magukat legtovább ellenállásban tartó ERSTE és Raiffeisen is beállt a sorba.

 

Ebből kiindulva (meg abból, hogy a 90 napon belüli Babaváró igénylésnél is adtak kamatkedvezményt), azt gondolom, hogy ez a tendencia folytatódik majd az Otthon Start lakáshitellel való kombinációban is. Kíváncsian várom, milyen ötletekkel rukkolnak elő a bankok ennek kapcsán.

 

Már van olyan bank, aki csökkentett a kamatán. A részletekkel ezzel kapcsolatban még jövök később (ezt a cikket fogom frissíteni valószínűleg).

 

Tehát arra bíztatlak, hogy akkor se keseredj el, ha nem találod meg álmaid ingatlanát 2025.09.01. előtt, vagy megtaláltad, de még nem tudsz leszerződni addig, mert arra számítok, hogy szinte naponta fognak változni a bankok feltételei, kínálata, ahogy a hullámok verdesik majd a piacot. 

 

 

Lehetőségek a futamidő alatt kifizetett lakáshitel kamat csökkentésére

 

 

 

 

Melyek azok a lehetőségek, amelyekkel csökkentheted a lakáshiteledre (Otthon Sart Hitel, CSOK Plusz hitel, CSOK hitel, piaci lakáshitel, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL))?

 

1. Önsegélyező Pénztár (Önkéntes Egészségpénztárban (ÖEP))

   1. A korábbi szabályozás szerint 180 nap után volt felhasználható erre a célra is a befizetett összeg, de ez a szabály 2025-ben megváltozott, így már azonnal fizetheted a lakáshitel törlesztődet vagy annak egy részét az egészségpénztáradon keresztül.
   2. Az így fizethető lakáshitel törlesztő maximuma az aktuális minimálbér 15%-a, tehát 2025-ben legfeljebb havonta 43 620 Ft lehet.
   3. Amennyiben az adóstársaddal mindkettőtöknek van egészségpénztári tagsága, akkor ezt mindketten igénybe vehetitek, ez havonta tehát max. 87 240 Ft lakáshitel törlesztőt fedez.
   4. Természetesen ezekre a pénztári befizetéseitekre is jár a 20% adójóváírás.
   5. Tudatos pénzügyi tervezéssel így lecsökkentheted a ténylegesen megfizetett kamat összegét és csökkentheted a futamidőt is plusz pénzügyi teher nélkül.

2. Lakástakarékpénztár (LTP)

   1. A jelenleg elérhető konstrukciókban 15-30% bónuszt kapsz a befizetéseidre, plusz némi kamat.
   2. Lakáshitel (Otthon Sart Hitel, CSOK Plusz hitel, CSOK hitel, piaci lakáshitel, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL)) elő-, és/vagy végtörlesztése esetén, ha ezt lakástakarékból teszed, akkor a bankok nem számolnak fel külön elő-, vagy végtörlesztési díjat.
   3. Már nem adószámhoz kötött, így annyi szerződésed lehet, amennyit szeretnél.
   4. Pénzügyeid okos megtervezésével törlesztési tervet készíthetsz, mellyel lecsökkentheted a ténylegesen megfizetett kamat összegét és csökkentheted a futamidőt is.

3. Munkáltatói lakástámogatás

   1. Jelenleg a 35 év alatti munkavállalóinak adhat Cafetériaként (béren kívül juttatásként kedvezményes adóteherrel) a munkáltató lakhatási célú támogatást, melynek összege max. 150 000 Ft havonta.
   2. Felhasználható bérleti díjra vagy lakáscélú hitel törlesztésére.
   3. A munkáltatónál töltött időre ill. a 35. életév betöltésének évében, ha ezek tört évek, arányosítani kell.
   4. Várhatóan érkezik a közszféra dolgozóinak lakáscélú támogatása is, melynek összege évente 1 millió forint lesz (erről később részletesen, ha megjelenik a jogszabály).

4. Speciális lakáshitel

   1. Egy banknak van egy olyan speciális hitelkonstrukciója, amelynél a bankszámlád egyenlege napi kamatozással a hitelkamatával megegyező mértékben kamatozik és a felgyűlt kamatot 6 havonta belefogatják a hiteledbe tőketörlesztésként.
   2. Ez a támogatott hitelekhez nem elérhető, de a piaci hitelekhez igen, ezért ez is lehet opció a ténylegesen kifizetett teljes kamatösszeg és a futamidő csökkentésére.
   3. Plusz pénzt nem igényel, csak annyit, hogy ne nullázd le egyetlen nap alatt a bankszámládat ;)

 

Pontosan akkor hogy is jön ez ki? Mutatom, de mielőtt tovább mennél, oszd meg ismerőseiddel a cikket:

 

 

 

Hogyan lesz a 3%-os lakáshitelből 2%-os?

 

 

 

 

Lakáshitel kamatcsökkentés ingyen egészségpénztárból

 

 

Természetesen néhány dolog szükséges hozzá, hogy ezt meg tudd csinálni:

 

1. élő lakáshitel (Otthon Sart Hitel, CSOK Plusz hitel, CSOK hitel, piaci lakáshitel, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL))
2. olyan befizetett SZJA, amiből visszaigényelhetsz a vonatkozó jogszabályok szerint az egészségpénztári befizetéseid után
3. egészségpénztári tagság (ha adóstársad is van, akkor neki is külön) olyan egészségpénztárban, amelynek van önsegélyező pénztár része is
4. kitartás, odafigyelés, pénzügyi tudatosság ;)

 

Mivel 2025-ben a minimálbér bruttó 290 800 forint, ennek 15%-a az, amit az egészségpénztári befizetéseidből lakáshitel törlesztésére fordíthatsz, vagyis 43 620 Ft. Amennyiben csak te egyedül tudod ezt igénybe venni, akkor 0,5%, míg ha mindketten visszaigényelhettek egészségpénztári tagként, akkor 1% lesz a kamatnyereséged.

 

Ezt úgy érheted el, hogy havonta ezt a maximum összeget az egészségpénztárba utalod át, míg a törlesztő többi részét a banknak. A pénztár pedig szintén elutalja a banknak a lakáshiteltörlesztő ráeső részét.

 

Így a bank megkapja a teljes hiteltörlesztőt, te (ti) pedig a befizetések után visszaigényelheted a következő adóbevallásnál az éves befizetés 20%-át.

 

Tehát havonta az a befizetés, amit az egészségpénztárnak utalsz, 43 620 Ft lesz. Ha ketten is jogosultak vagytok a visszaigénylésre, akkor külön-külön ennyi a külön pénztári tagságotok alapján, ami összesen 87 240 Ft. Ennek a 20%-a 17 448 Ft 2 főre, míg 1 fő esetén 8 724 Ft, ami éves szinten 209 376 Ft ill. 104 688 Ft.

 

Amennyiben ezt a pénzt úgy használod fel, hogy amikor beérkezik a NAV-tól az egészségpénztári számládra, akkor betörleszted a hiteledbe, akkor ezzel csökkented a tőketartozást. Ezt persze úgy tudod megtenni, hogy a következő törlesztőket nem utalod el a pénztárnak (már ott a pénz az adóvisszatérítésből), hanem a banknak fizeted be előtörlesztésként.

 

Általában évente 200 000 Ft előtörlesztés ingyenes a hiteleknél, így plusz költséggel sem igazán jár majd.

 

A számolásnál feltételezte azt is, hogy a minimálbér emelkedni fog, tehát az egészségpénztáron keresztül felhasználható lakáshitel törlesztés maximuma is emelkedni fog. Az elmúlt 6 évben a minimálbér emelkedése évente 4-19% volt. A táblázatomban 5%-kal számoltam, és csak a max. visszaigényelhető 150 000 Ft / év határig vettem figyelembe.

 

Így jön ki az, hogy a futamidőd lecsökken, és az eredeti 25 év (300 hónap) helyett csak 22 év lesz például az Otthon Start Hitelprogram esetében. A teljes kifizetett kamat összege pedig 21,1 millió forint helyett valójában így 18,5 millió forintra redukálódik, ami olyan, mintha 2%-os hitelt vettél volna fel 50 millió Ft-ra.

 

Nincs még egészségpénztári tagságod, de tetszik az ötlet? Hívj fel vagy írj és segítek megtalálni a számodra legideálisabb egészségpénztárt is a hitel mellé, vagy kattins a kérdőívre és küldd el nekem:

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

 

 

Mit tegyél, hogyan csináld - piaci lakáshitel, fogyasztóbarát lakáshitel, CSOK Plusz hitel, CSOK hitel, Otthon Start Lakáshitel?

 

 

Természetesen a többi lakáshitelre is igaz a fenti egészségpénztáras metodika (lásd az utolsó grafikonon lejjebb). Például egy 6,5%-os kamattal felvett piaci hitel ténylegesen kifizetett összes kamata 5,5%-os hitel kamatösszegének felel meg. Jelentősen tudod vele csökkenteni a futamidődet is, hogy előbb szabadulhass...

 

Ezt a lehetőséget azért hangsúlyozom annyira, mert itt nem kell plusz pénzt hozzátenned. Vagyis további anyagi megterhelés nélkül érheted el a kedvezőbb hitelt.

 

Ilyen még a munkáltatói hozzájárulás a 35 év alattiak és várhatóan a közszféra dolgozók számára. Neked megmarad a költségvetésed egyensúlya további anyagi terhek nélkül, míg a lakáshiteled törlesztőrészletét a munkáltatód fizeti részben vagy egészben.

 

Ez esetben a kérdés inkább az, hogy juttatásként erre van-e nagyobb szükséged vagy másra, illetve hogyan tudod a legjobban kombinálni az általad elérhető lehetőségeket ;)

 

További lehetőségként jelennek meg azok, ahol ugyan többlet erőfeszítést igényel a megvalósítás (LTP vagy befektetés), de hasonló eredményt érhetsz el, ráadásul, ha kombinálod az előzőekkel, akkor még gyorsabban, még kedvezőbb eredményekkel fizeted majd vissza a lakáshiteledet.

 

Ezek kimatekolásában viszont mi tudunk segíteni Neked. Ez a kedvencem, mert igazán egy ilyen pénzügyi tervezésnél tudom kihasználni a kiemelkedő logikai képességeimet. 

 

1. Melyik a legjobb hitelkombináció számodra - támogatásokkal, piaci hitellel összerakva?
2. Hogyan tudod tovább csökkenteni a hiteled kamatát, a költségvetésed terhelését?
3. Hogyan valósíthatod meg az egyéb céljaidat is a lakáshiteled törlesztése mellett?

 

Ezek valódi kihívások és talán kevésbé szerencsés az, ha egyedül vágsz bele:

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

 

 

 

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2025.08.10.))