Lakástakarék újragondolva

 

 

Frissítés 2024.06.30.: Minden változik, keress itt. A 2024-es részletes összehasonlítót (ERSTE LTP, OTP LTP, és Fundamenta) itt találod.

Frissítés 2019.10.20.:   Eddig tartott az OTP LTP. Az OTP lakástakarék 2019.11.01-től felfüggeszti a Bónusz termékcsalád módozatainak értékesítését. Új szerződéseket nem köt, de a régi szerződéseket továbbra is kezeli.

 

Ma (2019.02.03.) elindul az OTP LTP új terméke is. Kísértetiesen hasonlít a Fundamentáéra. Nézzük, jó-e ez Neked, mi a különbség és mi a hasonlóság...

 

Először is tisztázzunk valamit. A lakástakarékpénztár egy pénzintézet, nem pedig maga az állami támogatás. Attól, hogy az LTP termékekhez adott állami támogatás megszűnt, maguk a pénztárak még léteznek, csak új termékeket kellett kidolgozniuk.

 

Az LTP törvény (1996. évi CXIII. tv.) ma is érvényben van, és a lakáspénztárak működését, valamint a termékeket továbbra is ez szabályozza. Mindössze belekerültek a 2018.10.17-ei változások.

 

A Fundamenta alig néhány nappal a változások törvénybeiktatása után már előrukkolt új termékével, melyet részletesen bemutattam Neked itt. Most itt az OTP lakáselőtakarékossági megoldása is, és azt csiripelik, legkésőbb nyárra az ERSTE LTP is előáll egy új változattal...

 

Frissítés 2019.06.02.:  Elindult az ERSTE LTP is. Az összehasonlítást olvasd el itt :)

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

 

Lakástakarékok új szemszögből

 

 

Mi az új lakáselőtakarékossági koncepció lényege? - LTP 2019

 

 

Az alapgondolat mindkét pénztár esetében ugyanaz: állami támogatás helyett bónusz.

 

Bizonyos megtakarítási időszak alatt az éves befizetésekre bónuszt kínálnak (5-10%-ot), utána pedig előre lefixált feltételekkel kedvezményes lakáskölcsön felvételére van lehetőséged. Költségként ugyanúgy a számlanyitási díj (1%) és a számlavezetési díj (150 Ft / hó) merül fel.

 

A megtakarítási részre kínált kamat 0,1% mindkét esetben, mely a bónuszra nem jár. A kiutalási időszak pedig 2 hónap. Felhasználása ugyanúgy lakáscél lehet.

 

Vagyis az elv és maga a konstrukció nem változott, bár mostmár több ilyen szerződésed is lehet, hiszen nem kötődik adószámhoz:

 

SZERZŐDÉSES ÖSSZEG = MEGTAKARÍTÁS + BÓNUSZ + KAMAT + LAKÁSKÖLCSÖN

 

Mégis van különbség a két termék között.

 

A Fundamenta arra alapoz, hogy csábító lesz Számodra a kiemelkedően kedvezményes hitelkamat, ami a lakáskölcsönre 2,9%. Vigyázz! Azonnali hitel (áthidaló hitel) esetén az első periódusban 5,2% a kamat. Ilyenkor a termék hasonlóan működik, mint egy kombi hitel. A második periódus alacsony kamata csalóka, nézd meg a THM értékét...

 

Az OTP LTP szeretné bebiztosítani, hogy egyrészt hosszabb ideig takarékoskodsz, másrészt náluk veszed fel most a lakáshitelt. Ezért ebben az esetben jóval magasabb, 10% ill. 15% bónuszt kínál bizonyos feltételek mellett a megtakarításodra.

 

Vagyis arra ösztönöznek egy magasabb bónusszal, hogy hosszabb megtakarítási időt válassz, náluk vegyél fel hitelt és náluk bankolj. Itt is fontos lesz Számodra a pénzügyi tervezés. Ülj le és számolj, hogy melyik kedvezmény éri meg valójában...

 

Tanácsadót választok

 

 

OTP LTP termékjellemzők

 

 

Itt is két módozat közül választhatsz mostntól:

 

1.  "Bónusz 55" módozat jellemzői
    
   1. Megtakarítható összeg havonta 10.000 - 50.000 Ft
   2. Megtakarítási időszak 58 hónap
   3. Lakáskölcsön futamidő 72 hónap
   4. Betéti kamat 0,1%
   5. Bónusz 5% az adott év befizetéseire (6.000 - 30.000 Ft, max. 145.000 Ft a futamidőre)
   6. Lakáskölcsön kamata 5,99%
   7. EBKM 0,74%
   8. Szerződéses összeg 1.400.000 - 7.000.000 Ft
   9. Számlanyitási díj 1% (14.000 - 70.000 Ft)
   10. Számlavezetési díj 150 Ft / hó
       
        
2.  "Bónusz 1010" módozat jellemzői
    
   1. Megtakarítható összeg havonta 10.000 - 50.000 Ft
   2. Megtakarítási időszak 120 hónap
   3. Lakáskölcsön futamidő 118 hónap
   4. Betéti kamat 0,1%
   5. Bónusz 10% az adott év befizetéseire (12.000 - 60.000 Ft, max. 600.000 Ft a futamidőre)
   6. Egyszeri extra bónusz lakáshitellel +5% (max. 300.000 Ft / év)
   7. Lakáskölcsön kamata 5,99%
   8. EBKM 1,28%
   9. Szerződéses összeg 3.000.000 - 15.000.000 Ft
   10. Számlanyitási díj 1% (13.700 - 110.000 Ft)
   11. Számlavezetési díj 150 Ft / hó

 

OTP BÓNUSZOK

 

A lakástakarék bónusz kifizetésének feltétel, hogy meghatározott időintervallum alatt valóban kiutalásra is kerüljön a szerződés, vagy Bónusz 55 esetén legkésőbb a 6. évben, Bónusz 1010-nél pedig a 12. évben.

 

Ez a bónusz a rendszeres megtakarításra jár, tehát arra, hogy minden hónapban befizeted a megtakarítási összeget. Ezt 6 havonta ellenőrzik. A felmondással végetérő szerződésre nem jár bónusz!

 

Egyszeri OTP extrabónuszt kapsz (+5%) a Bónusz 1010 módozat esetén, ha a szerződés aláírását megelőzően 3 hónapon belül (legkorábban 2019.01.01), vagy az azt követő 9 hónapon belül OTP lakáshitelt igényelsz, melynek futamideje min. 10 év, és az folyósításra is került. 

 

Egy szerződéshez csak egy hitel tartozhat a kedvezmény szempontjából. Az extra bónuszért cserében nem végtörlesztheted a hiteled az LTP szerződés fennállása alatt, nem eshetsz 60 napot meghaladó késedelembe a törlesztéssel, és persze a bank nem mondta fel a hiteledet.

 

OTP extra bónusz = 5% x Betétösszeg x Hitelösszeg / Szerződéses összeg

 

Például: Havi 50.000 Ft-os megtakarítás Bónusz 1010 módozattal (SZÖ 15.000.000 Ft), és 10.000.000 Ft lakáshitel mellett

a lakástakarékbónusz 600.000 Ft a 120 hónapra, (120 x 50.000 x 10%)

az extra bónusz pedig egyszeri 200.000 Ft (5% x 120 x 50.000 x 10.000.000 / 15.000.000)

 

 

Melyik lakástakarék termékkel jársz jobban?

 

 

Az attól függ, mi a célod :). Igyekszem most is megkönnyíteni a pénzügyi tervezésedet, hogy könnyebben megtaláld a helyes megoldást a pénzügyi célodhoz. Nézzük akkor mindezt számokban:

 

 

 

 

Fenti képet letöltheted PDF formátumban itt.

 

Ezenkívül megmutatom Neked szintén számokban, hogy milyen különbségek vannak és miben, egy havi húszezer forintos megtakarítás vállalása esetén a két lakáskassza két-két terméke között. Töltsd le itt!

 

Utaltam már rá, hogy az 5%-os bónusz NEM kamat. Annak idején is kiszámoltam Neked, így most is megmutatom, hogy ez az 5% bónusz a teljes futamidőre vetítve (0 -10 év) mekkora kamatot jelentene. Nézd meg itt!

 

Néhány következtetés a számok alapján:

 

• Az első, amit el kell döntened, hogy mi a célod: minél nagyobb megtakarítási részt elérni vagy minél nagyobb összegű lakáshitel lehetőséget.
   
  • A magasabb bónusz miatt a hosszabbtávú módozatnál az OTP egyértelműen jobbnak tűnik, ha csak a megtakarítást nézzük.
     
  • Hitelben első ránézésre a Funda jobb (főleg a legmagasabb havi megtakarítás vállalásakor), de alacsony havi megtakarításnál magas a THM, egy sima piaci hitel jobb lehet.
     
• Biztos vagy-e abban, hogy a választott futamidő végéig fizetni is fogod rendszeresen, havonta a vállalt megtakarítást? A bónusz nem jár, ha megszünteted a szerződést, és ez esetben az EBKM bizony negatív lesz...
   
• Ha már most hitelre van szükséged, mivel jársz jobban:
  • Azonnali áthidaló hiteles kombi termékkel (Fundamenta)?
     
  • Kedvezőbb lakáskassza konstrukcióval, de magasabb hitelkamatokkal és kötelezően ott vezetett bankszámlával (OTP)?
     
  • Piaci lakáshitellel, ami mellé még így is köthetsz lakástakarék szerződést?
    
     
• Ha maradunk a megszokott 20.000 Ft-os havi megtakarításnál, akkor a számokból az látszik, hogy:
   
  • Bónusz nélkül a Funda, bónusszal az OTP ad jobb betéti kamatmutatót.
     
  • Ha magasabb szerződéses összegre és/vagy megtakarítási részre van szükséged, akkor a Fundamenta a nyerő a rövidebb módozatnál, és az OTP a hosszabbtávúnál.
     
  • A lakáskölcsönnél nominálisan kellemesebb törlesztőrészletet kínál az OTP, bár magasabb a kamat, viszont hosszabb a futamidő.
     
  • Ha fontos Számodra, hogy minél kisebb legyen a hiteled költsége, akkor a Fundamenta által kínált módozatnál ez egyértelműen alacsonyabb, mint az OTP-énél.

 

 

 

 

Összességében mégis azt mondhatom, hogy a teljesen eltérő futamidők miatt, melyeknek aztán a banki lakáshitelek futamidejéhez még kevesebb közük van, szinte lehetetlen normálisan összehasonlítani a két lakáskassza termékeit.

 

Ezért még inkább igaz az, amit a pénzügyi tervezés során hangsúlyozni szoktam: Először a pénzügyi célodat kell meghatároznod, utána keressük meg hozzá a legmegfelelőbb eszközt.

 

 

Tudom, hogy ez nem egyszerű. Sokkal könnyebb szakértői segítséggel. Amennyiben úgy érzed, hogy inkább átadnád ezt a feladatot, hívd fel tanácsadódat, akiben megbízol, hogy segítsen, mielőtt igent mondasz egy meggyőzőnek ható ügynöknek.

 

Amennyiben nincs ilyen segítőd, hívj minket bizalommal :).

 

Tanácsadót választok

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

 

(Szerző és képek, táblázatok: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2019.02.03. - utolsó frissítés 2019.10.23.))