Februártól már állampapírban a Kincstárnál is gyűjtögethetsz a nyugdíjadra...

 

 

A mai naptól elérhető a Kincstári számlák közt a NYESZ számla is. Ha emlékszel, pár évvel ezelőtt már írtam arról, hogy tervezett a kormány valamiféle nyugdíjcélú megtakarítási lehetőséget. Akkor még egyfajta állampapírról volt szó, ami nyugdíjkötvényként funkcionált volna. Mára az ötlet valósággá vált, bár más formában.

 

2024. február 2-án tehát elindult a Kincstári Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ), melyen forint alapú állampapírokat vásárolhatsz a nyugdíjad majdani kiegészítéséhez. Természetesen igénybe veheted rá az adóvisszatérítést (SZJA visszatérítést) is - melynek mértéke ez esetben is az éves befizetés 20%-a, maximum 100 000 Ft / év.

 

Jó döntés? Rossz döntés? Nem tudod, megéri-e? Erről szól mai, a szokottnál kicsit indulatosabb cikkem:

 

• Miben más a Kincstárnál nyitható NYESZ számla?

• Te megbízol abban, hogy ezt nem veszik el?

• Tulajdonképp mi az a NYESZ és hol érdekes megnyitnod? - a legjobb NYESZ kérdése

• Érdemes tényleg csak államkötvényeket venned nyugdíjcélra?

 

 

Miben más a Kincstárnál nyitható NYESZ számla?

 

 

 

A rövid válaszom: szinte semmiben.

 

A bővebb válaszom: annyiban tér el, hogy a Kincstári NYESZ számlán csakis Magyar Állampapírokat vehetsz, míg más szolgáltatóknál egyéb befektetési eszközöket is. A másik eltérés, hogy a Kincstári számla ingyenes, míg a máshol vezetett NYESZ valószínűleg díjakkal terhelt. Feltörésének ugyanúgy jelentős adóvonzata lehet, mint máshol.

 

A hosszú válaszom: érdemes jól átgondolnod, hogy valóban neked való-e.

 

Amikor a korábbi cikket írtam, akkor is nyilvánvaló volt, hogy rá kell "kényszeríteni" a magyarságot a hosszútávú öngondoskodásra. A demográfiai előrejelzések sajnos azt mutatják, hogy csökken az országunk népessége. Ezzel szemben növekszik az átlagéletkor, ami azt jelenti, hogy növekedni fog a függőségi ráta (hány aktív járulékfizető adja ki egy inaktív nyugdíját).

 

Gyakorlatilag hiányzik egy generáció a nyugdíjmegtakarítások piacán is, hiszen a gazdaságilag aktívak mindössze egyharmada rendelkezik ezek közül valamelyikkel...

 

Ezért úgy gondolom, hogy az állam célja ezzel a lépéssel kettős, hiszen mindkettővel védi saját magát is:

 

1. még több pénzt terelni államkötvényekbe
2. még több embert rávenni az öngondoskodásra

 

De vajon az eddigi lépések, amik sikerrel pörgették fel az állampapírok vásárlását elegendők lesznek ahhoz, hogy töröljék a magánnyugdíjpénztárak beszántásának emlékét?

 

 

Te megbízol abban, hogy ezt a nyugdíjpénzed nem veszik el?

 

 

Már olvastam erre utaló megjegyzéseket és a mai napig találkozom a pénzügyi célokról való beszélgetéseim során azzal az ellenérvvel, hogy "semmi értelme gyűjteni a nyugdíjamra, mert majd azt is elveszik, mint a magánnyugdíjat!".

 

Még mindig meggyőződésem, hogy ez az érv nettó hülyeség (bocsi). HA a következő három pont egyike sem igaz rád, megemelem a kalapom előtted, mert TE vagy a ritka kivétel!

 

• A magánnyugdíjpénztárba annak a járuléknak a nagyobbik része került, amit a munkáltatód egyébként is átutalt volna TB járulékként az államkasszába. Vagyis az NEM a TE PÉNZED volt! Nem az adózott jövedelmedből félretett megtakarítás, hanem kötelezően befizetendő munkáltatói teher.Ezt érted és átlátod?

 

• Ha durcáskodsz és a csak-azért-sem-fogok-megtakarítani-így-nem-tuják-elvenni gondolatmenet mellett kitartva nem teszel semmit, kinek ártasz vele szerinted? Te fogsz ott állni egyszál gatyában és várod, hogy megmentsenek, miközben újra szidod a kormányt...

 

• A TE döntésed volt, hogy bennhagyod a pénzed a magánnyugdíjpénztárban és tag maradsz, sőt, teszel is hozzá rendszeresen, vagy kilépsz (ezzel visszatérsz az állami nyugdíjrendszerbe), felveszed a hozamot, mint "ingyenpénzt" és jól elszórod valamire, vagy azon tudatos kisebbség egyike leszel, aki nyugdíjmegtakarítást indított belőle. Te melyiket választottad?

 

 

Tényleg úgy érzed, hogy azonos kategória a járulékként befizetett összegből fizetendő nyugdíj ígéretének megszegése és a saját magad által összekuporgatott majdani nyugdíjkiegészítés feltételezett "államosításának" lehetősége?

 

 

Minden tiszteletem a tiéd, mert TE nem így gondolkodsz. Valószínű így van, mert az olvasóim nagy része elindult a pénzügyi tudatosság útján és pontosan tudja, hogy cselekednie kell, nem pedig kifogásokat gyártania.

 

Megbocsáss fenti kirohanásomért, de tényleg megdöbbent a túlnyomó többségre annyira gyakran jellemző hozzáállás. A kérdés nem az, hogy mit gondolok arról, hogy beszántották az egészet, hanem az, hogy mennyire felelőtlennek tartom ezt az önigazolásként használt valamit, amivel emberek megmagyarázzák maguknak, hogy miért nem tesznek félre... :(

 

 

Tulajdonképp mi az a NYESZ és hol érdekes megnyitnod? - a legjobb NYESZ kérdése

 

 

Több blogbejegyzésem is foglalkozik már a NYESZ-szel (nyugdíj előtakarékossági számlával), sőt, már sokszor összevetettem költség, hozam és egyéb szempontokból a nyugdíjbiztosítással és az önkéntes nyugdíjpénztárral (ÖNYP), valamint a "sima" TBSZ (tartós befektetési számla) megtakarítással is.

 

 

Letöltéshez kattins a képre!

 

 

Ezért ebbe most nem mászunk bele újra (a nyugdíjcélú megtakarításokat összehasonlító táblát itt tudod letölteni: összehasonlítom vagy a fenti képre kattintva), csak néhány dolgot emelnék ki:

 

Kincstári NYESZ és a más szolgáltatóknál nyitott NYESZ esetében is igaz:

 

• csak 1 db NYESZ-R számlád lehet, amire az adóvisszatérítés érkezik
• 10 év "várakozási" idő van => kamatadó-, és SzocHo mentes, amennyiben elérted a nyugdíjjogosultságot ÉS (!) eltel 10 év a számlanyitás óta
• korábbi megszüntetés esetén az adóterheket is meg kell fizetni (az állampapírra is)
  • kamatadó 15% (hozamra)
  • szocho 13% (hozamra)
  • SZJA visszatérítéseket 20%-kal növelten (adójóváírás 120%-át) kell visszafizetni
• 5000 Ft nyitóegyenleg szükséges
• előbb "normál" értékpapírszámla is szükséges hozzá 
• egyéni ütemezés szerint fizethető be rá a nyugdíj célra szánt összeg
• 20% adójóváírás (max. 100 000 Ft) évente a befizetések után
• örökölhető
• kockázatait a befektető viseli
• megszüntetés esetén TBSZ számlára átvezethető (így kamatadó-, és szocho mentes marad, DE (!!!) az átalakítás évében, valamint a megelőző évben átutalt SZJA visszatérítést 20%-kal növelten (adójóváírás 120%-át) kell visszafizetni így is)

 

Más szolgáltatóknál (pl. bankok) nyitható NYESZ (Nyugdíj Előtakarékossági Számla) sajátosságai:

 

• jóváírt éves átlagos állomány egy százalékának megfelelő összegű, de legalább kétezer forint számlavezetési díj (jogi szabályozás)
• az előtakarékoskodó által adott első megbízás ("friss pénz" befektetése) – a befizetés összegéig – díjmentes
• diverzifikálható (a te döntésed, mibe fektetsz) kockázatvállalási hajlandóság alapján
• átalakítható Tartós Befektetési Számlává (TBSZ)
• állampapír is tartható rajta, de egy diverzifikált portfólió kialakítása és kezelése befektetési ismereteket igényel

 

Miért foglalkozunk most ezzel a témával külön a Kincstári NYESZ elindítása miatt?

 

Az MNB 2020-as összefoglalója szerint a legutóbbi OECD felmérés alapján országunkban a pénzügyi műveltséget mérő komplex mutató értéke 12,3,  (a max. 21 pontból ez 60%, míg az összes ország átlaga: 12,7 és az OECD átlag: 13). Ezzel a felmérésben részvevő 26 ország középmezőnyében végeztünk (14. hely).

 

Ez önmagában nem rossz. Ha azonban figyelembe vesszük, hogy felmérésről felmérésre csökken azok aránya, akik háztartási költségvetést vezetnek (2010-ben 32% volt, míg most csak 20%) és azt, hogy a megtakarítási hajlandóság tekintetében - bár jelentősen növekedett -, az utolsó harmadba tartozunk, igenis foglalkoznunk kell ezzel is.

 

Az öngondoskodás az egyik legfontosabb pénzügyi feladata minden felelősen gondolkodó felnőttnek. Igen, tudom, messze a nyugdíj, azt is tudom, hogy "nem lesz nyugdíjad" meg azt is, hogy "meg sem éred azt" - és ha mégis?

 

Ezért van fontos szerepe a Kincstári Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ) elindulásának. Az utóbbi években azt látjuk, hogy megugrott a lakossági állampapírok vásárlásának volumene. És ha ez kell ahhoz, hogy legyen a többségnek nyugdíjcélú megtakarítása, akkor ez jó dolog.

 

AZONBAN...

 

 

Érdemes tényleg csak államkötvényeket venned nyugdíjcélra?

 

 

 

 

Többször beszéltünk már arról, hogy egy befektetésnél akkor tudod hatékonyan jól, vagyis eredményesen összeállítani az optimális portfóliódat, ha tekintettel vagy a pénzügyi ismereteidre, a pénzügyi céljaidra, az ezekhez szükséges időtávra és a kockázatvállalási hajlandóságodra.

 

Befektetés, ha nyugdíj 10 év múlva

 

Amennyiben már csak 10 évre vagy a nyugdíjtól, valóban lehet jó megoldás a nagyrészt állampapír, de észszerű lehet némi kockázatot azért bevállalni. Egyébként is a diverzifikáció híve vagyok, ezért nagy valószínűséggel nem javasolnám, hogy az állampapír befektetéseddel készülj a nyugdíjad kiegészítésére.

 

Persze, ez attól is függ, hogy milyen régóta gyűjtögetsz. Ha csak most kezded el, akkor óvatosan. De, ha már jó pár éve elkezdted a nyugdíjcélú megtakarítást, akkor lassan készülnöd kell arra, hogy elkezd évente átsúlyozni a portfóliódat egyre biztonságosabb eszközökbe.

 

Mindkét esetre (ha most kezdted és ha átsúlyozod) megfelelő lehet a Kincstári NYESZ (főleg, ha eddig nem NYESZ-R számlán, hanem egyéb befektetésben (pl. TBSZ) volt a pénzed.

 

Arra viszont figyelj, hogy 10 éven belül nem válik adómentessé, ha hozzányúlsz (nyugdíjazással sem), még a Kincstári NYESZ sem. Ugyanis az állampapír is adózik a NYESZ feltörésekor.

 

Befektetés, ha nyugdíj 10 éven túl

 

Erre azért nem merném rámondani, hogy uccu neki és állampapír :). Mivel csak 1 db NYESZ-R számlád lehet, ezért el kell döntened, hogy banknál vagy Kincstárnál nyitod meg. A banknál is része lehet a portfóliódnak az állampapír, de lehetőséged van a magad szájíze szerint összeállítani a befektetési portfóliódat, a Kincstárnál viszont mást nem tarthatsz rajta.

 

Ezért célszerű a nyugdíjcélú megtakarításaidat portfólió-szemlélettel átgondolni. Ugyanis 10+ éves időtávon egyszerűen nem tudta még soha megverni az állampapír az egyéb eszközökből összeállított portfóliókat (főként részvény, részvényalap, ETF, stb.). Vagyis azt is nézd meg, mekkora összegre lesz a pihenő éveid nyugalmához szükséged.

 

Jól hangzik a most még viszonylag állampapírkamat, de fontos kiszámolnod, mennyit tudsz elérni vele és az mire lesz elég. Ráadásul egy rossz döntéssel kimaradhatsz azokból a lehetőségekből, amit a válságos időszakokban jellemző alacsonyabb és hullámzó tőzsdei árfolyamok hozhatnak el neked végül.

 

Amennyiben a stratégiád része a NYESZ is, akkor az alapján dönts, hogy mennyi időd van még a nyugdíjig (tervezett korábbi vagy életkor elérése szerinti), mekkora összeget tudsz évente félretenni, tudsz egyáltalán adóvisszatérítést igényelni (van-e visszaigényelhető SZJA), milyen megoldásaid vannak már, stb.

 

Ha értékpapírszámlán gyűjtesz a nyugdíjadra és magasabb összeget, mint 500 000 Ft évente, és tudsz adójóváírást igénybe venni, akkor attól függően, hogy a befektetési stratégiádban milyen arányban szerepel hozzá állampapír, lehet létjogosultsága a Kincstári számlának: pl. 500ezer Kincstár, többi TBSZ máshol.

 

 

Önmagában a számla ingyenessége nem indokolja a Kincstári NYESZ nyitását, ezt elérheted más szolgáltatónál is akár.

 

 

 

Egyet ne csinálj: ne mondd, hogy "elvették a magánnyugdíjamat, ezt is le fogják nyúlni a Kincstárból, ezért nem"!

 

Amitől tartok, hogy a leghangosabbak majd továbbra is hangosak lesznek, közben szép csendben veszik a kis állampapírjaikat a Kincstárinál nyitott nyugdíjelőtakarékossági számlájukra, viszont harsogásuk eltántorítja majd azokat, akinek tényleg erre van szükségük... 

 

Ha még nem gyűjtöttél egy vasat sem nyugdíjcélra, akkor itt az ideje. Ha szeretnéd megtudni a lehetőségeidet, felülvizsgálnád szakértői segítséggel az eddigi megoldásaidat és a jövőre vonatkozó pénzügyi tervedet, hívd fel a tanácsadódat és beszéljétek át.

 

Nincs olyan, akiben megbíznál, akitől bátran mernél kérdezni? Állunk rendelkezésedre a tőkepiaci folyamatokhoz (értékpapírszámla és befektetések NYESZ), a nyugdíjbiztosításokhoz és az önkéntes nyugdíjpénztárakhoz kötődő kérdéseid megválaszolásában és a számodra legjobb alternatívák összeállításában. Csak kattints: 

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

Dönts tudatosan és erősítsd meg a pénzügyi izmaidat!

Móni

(Szerző: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2024.02.02.))