Fennakadtam egy nyugdíjbiztosítást ajánló kattintás-vadász reklámon. Egy, egyébként hozzáértő, elismert szakmai oldal ígér a szövegben olyasmit, amit nem tudsz meg, ha kattintasz. Viszont megadhatod az adataidat, felhívnak és majd elmondják egy személyes tanácsadás alkalmával.
Ezt minden hozzáértő, szakmailag felkészült pénzügyi tanácsadó biztosítja Számodra. Segítségünkkel kiválaszthatod, melyik Számodra a legjobb nyugdíjbiztosítás...
Az a gondom ezzel, hogy nap, mint nap szembesülök azzal, ahogy szidják az emberek a korábbi, de már lejárt vagy épp lejáró klasszikus életbiztosításukat. Ugyanis a nagy ígéretekkel szemben, amik semmi másra nem alapoztak, csak a magas inflációra és az emiatti értékkövetésre, a töredékét kapták annak, mint amit előre kiszámoltak nekik.
Ezek a reklám szövegek ugyanolyan hatásvadásznak és félrevezetőnek tűnnek. Akkor viszont bajban leszel, ha csak a cél előtt, 60-65 évesen jössz rá erre, és kiderül, hogy kevés lesz a rendelkezésedre álló összeg. Tisztában kell lenned mit vállalsz, és mi a vége várhatóan...
Azért, hogy ne érjen meglepetés, amikor eléred a nyugdíj korhatárt és hozzáférsz a megtakarításodhoz...
Amennyiben szeretnéd Te magad is tisztán látni a pénzügyeidet, és megtanulni, hogyan tudsz tudatosan jól dönteni, mi mindenre kell tekintettel lenned a nyugdíjprogramod megtervezésénél, kattints a gombra!
Ezen reklámok mentén tehát nézzük most meg a valós magyarázatokat ezekre, a szövegben található felvetésekre. Most a garantált nyugdíjbiztosításokat, a következő részben pedig a befektetés alapú nyugdíjbiztosításokat elemezzük a reklámszöveg alapján haladva:
1. reklám szövege:
"Végre egy nyugdíjszámla, ami garantált! 6 biztosító is kínál olyan nyugdíjbiztosítást, amelyre a 20% adóvisszatérítésen kívül Ön fix kamatot is kap évente. Plusz a többlethozam 80%-át. Ez 5-6%-os átlaghozamot jelenthet évente + az éves befizetés egy ötödét ajándékba."
Nos, 2014.01.01. óta van lehetőséged nyugdíjbiztosítást kötni. Már akkor, 2014-ben 4 biztosító kínált klasszikus biztosítási terméket nyugdíjbiztosításként - az ING (ma NN), a Posta, az Aegon és a Grawe, melyhez azóta csatlakozott még 3 biztosító, a CIG, a Generali és az Uniqa. Jelenleg tehát 7 biztosító kínál garantált terméket.
Valóban. A klasszikus életbiztosítások esetében ezt "Technikai kamatnak" hívják. Ennek maximális mértékét MNB rendelet határozza meg (jelenleg 2,3% a forint alapú termékeknél).
A biztosító az életbiztosítási díj kiszámításakor feltételez egy olyan hozamot, amelyet mindenképpen el fog érni, és a szolgáltatás mértékét ennek figyelembevételével állapítja meg. Ennek a hozamnak a mértéke, a technikai kamatláb
A biztosítónak az általa vállalt szolgáltatást akkor is teljesítenie kell, a a befektetés eredménye elmarad a garantált szinttől, ezért van szükség egy felső határ megszabására, hiszen hosszútávú szerződésekről van szó.
A gyakorlatban jelenleg a biztosítók 0% és 2,3% közötti technikai kamattal számolnak. Ez nem azt jelenti, hogy ennyi kamatot tesznek pluszban a befizetésedre, hanem azt, hogy ennyit belekalkulálnak a díjba, vagyis ez alapján határozzák meg a mai értéken számított (garantált) lejárati összeget.
2016 óta kötelező a biztosítóknak közzétenni a hagyományos életbiztosítások TKM mutatóját is, amit az MNB oldalán tudsz megnézni. De most itt mutatom a képen, ami mellé odatettem a biztosítási feltételekből általam kikeresett adatokat (már amelyiket sikerült megtalálnom):
Klasszikus nyugdíjbiztosítások TKM mutatója (forrás: MNB) és a hozzátartozó technikai kamat, a többlethozamvisszatérítéssel
Ha a táblázat adatait összehasonlítod a technikai kamat mértékével, akkor Te is látod, hogy az bizony egyiknél sem nem fedezi a költségeket. Kivétel 20 éves távlatban, melynél már a Grawe és a CIG terméke pozitívba fordul...
A többlethozam az, amit a biztosító a díjtartalék befektetéséből ér el, majd ebből a teljes hozamból levonja a technikai kamatot. Ennek bizonyos %-át juttatja vissza Neked, a többi az övé.
Ezután kiszámolja, hogy ha most, amikor jóváírja Neked, elindítanál egy ugyanilyen egyszeri díjas szerződést a hátralevő futamidőre az aktuális életkorod alapján, akkor mekkora lenne a lejárati összeg. Ezzel növeli meg a szerződésed biztosítási összegét.
Mit is jelent ez pontosan?
Mivel szinte kockázatmentesen kell kezelnie a díjtartalékot a biztosítónak (az a díjtartalék funkciója, hogy később is bármikor tudjon fizetni bárkinek), ezért nagyrészt állampapírokba fekteti ezt a pénzt. Jelenleg a legmagasabb állampapírkamat a kamatprémiummal együtt 3,8%...
Például:
Ahhoz, hogy a technikai kamat + a többlethozam visszatérítés elérje az 5-6%-os átlaghozamot akár 20 éven túl is, a biztosítónak kockázatkerülő befektetésekkel átlagosan el kell érnie legalább 9-10% (!!!) hozamot nagyrészt állampapírokból.
Ebben azért van némi ellentmondás...
Ráadásul ez még csak bruttó hozam, hiszen ott van az átlagosan 2-3%-os TKM...
Az éves befizetés 20%-át, ha nem is teljesen "ajándékba", de valóban megkapod, mint SZJA visszatérítés. Emellett erre is jár a többlethozam visszatérítés, ezért jól kompenzálja a költségeket.
Tudatos pénzügyi tervezéssel válaszd ki, melyik a legjobb megoldás a biztos nyugdíjadhoz
Szeretnéd tudni, hogy személy szerint Neked mi a legjobb megoldás a pihenő éveid anyagi biztonságához? Beszélgessünk, és a többi kérdésedre is válaszolok. KATTINTS és szerezd meg az információkat, amik alapján tudatos pénzügyi tervezéssel, tudatos pénzügyi döntéseket hozhatsz pénzügyi céljaid eléréséhez!
A következő részben a UL (unit-linked, vagyis befektetési egységhez kötött) nyugdíjbiztosításokat vesézzük ki újra. Addig is csatlakozz azokhoz, akik hetente kapják tőlem a hasznos információkat. KATTINTS!
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
Móni
(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva)
Címkék : nyugdíjbiztosítás, nyugdíjcélú megtakarítások, UL, unit linked életbiztosítás, öngondoskodás, pénzügyi tudatosság, pénzügyi tervezés, pénzügyi tanácsadás, pénzügyi célok, pénzügyek okosan, hagyományos életbiztosítás, garantált nyugdíjbiztosítás, klasszikus biztosítás, technikai kamat, tudatos pénzügyi döntés, cél és tervezés, legjobb nyugdíjbiztosítás, legjobb nyugdíjmegtakarítás, legjobb nyugdíjmegoldás, apró betűk nélkül
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!