Melyik a legjobb nyugdíjcélú megtakarítási forma, teszik fel a kérdést nap, mint nap az internetes fórumokon. Nehogy nyugdíjbiztosítást köss! - hangoztatják a tőkepiaci értékesítők. Csak ezzel éred el a célod! - mondják a biztosítós hálózatok ügynökei. Akkor most mi az igazság?
Hasznos vagy kerülendő a nyugdíjbiztosítás? Ha pedig jó, melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás?
Miért rángatom elő ismét a nyugdíj témát? Egyrészt, mert megnéztem, és a legtöbb vitát kiváltó cikkeim erről szólnak. Közeledik az év vége, és az adóvisszatérítés miatt valószínűleg egyre gyakrabban fogsz Te is találkozni a különböző ajánlatokkal. Másrészt, mert szeretném egy bizonyos szemszögből újra megvilágítani a kérdést, és tovább segíteni Téged abban, hogy Neked is fontossá váljon az öngondoskodás, és könnyedén ki tudd választani a Számodra megfelelőt.
Lényegében az, amikor felkészülsz a jövőben bekövetkező várható és váratlan eseményekre, azaz tudatos pénzügyi döntést hozol. Vagyis a célja az, hogy ne érjenek felkészületlenül az egyes élethelyzetek eseményei.
Ilyen várható esemény például a nyugdíj és ezzel járóan az anyagi körülményeid megváltozása - többnyire negatív irányba. Szintén várhatóan fel kell készülnöd a gyermeked életkezdésével kapcsolatos olyan nagyobb költségekre is, mint a továbbtanulás, esküvő és az első lakás.
De ilyen várható esemény egy-egy nagyobb beruházást igénylő döntés is, mint az ingatlan vagy autó vásárlás, de a családi világ körüli út is. Ezekre tudatos pénzügyi hozzáállással tartalékokat kell képezned, különben bajban leszel...
Váratlan esemény pedig elsősorban egészségügyi okkal vagy balesetből adódóan következhet be életed során. Ebből a szempontból mindegy, hogy személyesen Rólad van szó vagy valamelyik szerettedről, hiszen mindenképp bedöntheti a családi költségvetést, ha felkészületlenül ér.
Ezek bizonytalansági tényezők, hiszen nem tudhatod, hogy bekövetkezik-e és azt sem, hogy mikor, sőt az anyagi vonzata sem ismerhető előre. Ebben nyújtanak védelmet a különböző biztosítások...
Mindkét témáról sokszor és sokat írtam már. A nyugdíjjal kapcsolatos cikkeimet és a várható kockázatokkal kapcsolatos írásaimat a linkeken olvashatod. Most csak a nyugdíjmegtakarításokról fogunk beszélni újra.
A Portfolio.hu-n megjelent egy összefoglaló az Öngondoskodás 2017 konferenciáról, ahol a "szekció során bemutatott, ugyanazon paraméterek (egységesen 40 éves ügyfél, nettó évi 5%-os hozam, 25 év) mellett meghatározott mobilszámítások alapján egy nyugdíjbiztosítás megverte a NYESZT-t, az önkéntes nyugdíjpénztárt és a foglalkoztatói nyugdíjpénztárt is, a második helyen a NYESZ végzett.
Adójóváírás nélkül számítva is a nyugdíjbiztosítás győzött, a második helyre a foglalkoztatói nyugdíjpénztár, a harmadikra a NYESZ került, és a negyedik lett az önkéntes nyugdíjpénztár a 25 év végi egyenleg (potenciális kifizetés) alapján." A megjelent cikket Megverte a nyugdíjbiztosítás a többi nyugdíjcélú terméket címmel itt olvashatod.
A Melyik a legjobb nyugdíjmegtakarítási forma? című cikkemben már részletesen, pontokba szedve megmutattam Neked, hogy mik a jellemzői e három megtakarítási formának. Azt is összegeztem írásomban, hogy melyiknek mi a hátránya, ahogy azt is, hogy kinek előnyös.
Ezeket most nem ismétlem el, viszont adok Neked további szempontokat a döntéshez és további érveket ahhoz, hogy végre Te is elkezdj gondoskodni időskori Önmagadról, ha eddig még nem tetted meg vagy még nem teljes a megoldás, amit választottál.
Most elsődleges szempontként nézzük a költségeket. Miért?
Mert mindenki ezen "lovagol". Ha már ismersz, tudod, hogy véleményem szerint ez csak az egyik szempont, amit figyelembe kell venned a döntésnél az egyéb döntési kritériumok mellett. Mégis a magukat szakértőknek vallók csak ez alapján végzik az összehasonlítást, és Te, aki nem értesz hozzá, esetleg el is hiszed, amit mondanak, amikor el akarják adni az általuk értékesíthető egyetlen terméket.
A portfóliók kezelési költségét szinte alig van pénztár, aki feltüntetné, így csak nagyjából jó az összehasonlítás, hiszen nem tudni, mennyivel is számoljunk pontosan. Úgy is mondhatnám, ez egy rejtett költség.
A működési és likviditási tartalékként levont költség mértéke jellemzően a havi rendszeresen befizetett tagdíj nagyságától függ. Ez azt jelenti, hogy minél kevesebbet fizetsz be a pénztárba, annál nagyobb költséget terhelnek Rád. Így a levont költség havi 10.000 Ft alatti befizetés esetén összesen akár 6-10% is lehet!
A levont költségek éves 120.000 - 500.000 Ft között pedig 2% - 5% között vannak pénztártól függően. Érdekességként például az Aranykor évi 60.000 Ft-os befizetésig a legolcsóbb pénztár, felette viszont csak egy sáv van, így már évi 200-300.000 Ft befizetése felett messze a legdrágábbá válik.
Ezért nem mindegy, melyik pénztárt választod. Mindig abban a sávban felszámolt költségeket érdemes összehasonlítanod, amennyi befizetést biztosan vállalni tudsz. Emellett készülj fel arra is, hogy mennyibe kerül majd Neked, ha valami oknál fogva kevesebbet tudsz csak befizetni...
A NYESZ tulajdonképpen értékpapírszámla. Magára a számlavezetésre törvény által meghatározott limit határok vonatkoznak.
Többnyire az első befizetés díjmentes, de fontos, hogy számlaválasztáskor tisztában legyél azzal, hogy mi számít első befizetésnek - a teljes összeg vagy csak az első vétel (ha többféle értékpapírt vásárolsz). Fontos az is, hogy az állampapírok vásárlása ez esetben is díjmentes.
Költség szempontból az egyik olyan mutató, ami alapján össze tudod hasonlítani a különböző biztosítók termékeit a TKM, melyhez az MNB oldalán elérhető egy nagyon jó alkalmazás július óta. A szabályok alapján 10-15-20 éves futamidőre kell a biztosítóknak meghatározniuk. A tól-ig érték az eszközalapok eltérő költségei miatt van.
Jelentését kb. úgy foglalnám össze, hogy legalább ekkora hozamot kell elérned évente ahhoz, hogy nullás legyen a befektetésed. Ha ennél kevesebb a hozam, akkor veszteséged lesz, ha ennél magasabb, akkor nyereséged.
Itt még meg kell említenem azt is, hogy lehetőséged van garantált (klasszikus) nyugdíjbiztosítást kötni is, ha abszolút biztonságra törekszel. Ezeknek ugyan magasabb a költsége és sokkal rugalmatlanabbak, viszont pontosan tudod, hogy mennyi lesz a lejárati összege (mai értéken számolva).
2017.01.01-jén életbe lépett az Etikus életbiztosítási koncepció, mely szabályozza a maximális TKM értékeket is.
Rendszeres díjas módozatnál 15 éves viszonylatban a jelenleg elérhető termékek TKM mutatójának alsó értéke 0,94% - 3,49% között van, a felső érték pedig 1,99% - 5,21%. Egyszeri díjas esetében pedig 10 évre az alsó értéke 1,36% - 2,04% között van, a felső érték pedig 2,10% - 3,10%.
Van három nagyon fontos dolog a TKM-mel kapcsolatban.
Mielőtt összeszedném ezeket, nem hagyhatom ki az ellen oldalt, vagyis a hozamokat sem. A nyugdíjpénztári hozamokhoz szintén az MNB oldalán található összefoglalót vettem alapul, méghozzá az átlagos 15 éves nettó hozamrátát. A befektetési alapok hozamát pedig a BAMOSZ oldalán nézheted meg Te is, ezekkel számolok most.
A nyugdíjbiztosításoknál pedig, szintén az összehasonlíthatóság kedvéért a vegyes alapok közül azokat néztem meg, amelyek államkötvény túlsúlyosak.
A táblázatokban azt látod, hogy rendszeres díjas esetén 15 éves viszonylatban mekkora az átlagos költség és az átlagos hozam a három nyugdíjcélú megtakarítás esetén.
Feltételeztem, hogy rendszeresen fizetsz be rá, államkötvény túlsúlyos vagyis biztonságos a portfóliód, amin nem változtatsz soha. a befizetésed évi 120.000 Ft és végig fizeted a futamidő alatt a díjakat.
Megtakarítási forma | Költség | Hozam |
---|---|---|
ÖNyP | 6 - 10 % | 5,5 - 6,5 % |
NYESZ | 1,5 - 2,5 % | 2,5 - 4,8 % |
Nyugdíjbiztosítás | 0,94 - 3,49 % | 5 - 7 % |
Most hasonlítsuk össze azt is, hogy nem törekszel ennyire biztonságra, hiszen 15-20 év távlatában bátran vállalhatsz kockázatot is. Tehát portfóliód legyen kiegyensúlyozott, vagyis 60% részvényt és 40% kötvényt tartalmazzon. Azon, hogy éppen mibe fektetsz be, évente 2x változtatsz.
Ez persze a nyugdíjpénztár esetén nem valós, hiszen ott csak a portfóliók között mozoghatnál és ilyen típusú portfólió csak egy van. Éves befizetésed pedig 600.000 Ft.
A futamidő maradjon 15 év. Itt a NYESZ-nek annyiféle költsége lehet, ami %-osan és / vagy minimum fix díjban van meghatározva, hogy lehetetlen átlagot számolni, ezért az MNB oldalán fellelhető nyilvános befektetési alapok költségeinek adatait vettem alapul.
Megtakarítási forma | Költség | Hozam |
---|---|---|
ÖNyP | 1 - 4,44 % | 6,99 - 8,54 % |
NYESZ | 2,5 - 15 % | 3,1 - 12 % |
Nyugdíjbiztosítás | 1,99 - 5,21 % | 6 - 18 % |
Az első az a néhány, amit gyakran hallok a pénzügyi tanácsadás során - az "Úgysem érem én azt meg" vagy a"Felfogják emelni a korhatárt és a munkahelyemről visznek a temetőbe"
Nos, valóban várhatóan felemelik majd a nyugdíj korhatárt, de dinamikusan emelkedik az átlag életkor is (erről itt olvashatsz többet). Azzal pedig, hogy úgysem éred meg, egy baj van: Bekövetkezhet az a "baleset", hogy mégis. Akkor mit teszel majd? Dunába ugrasz?
Ne már! Vannak álmaid, amiket megvalósíthatsz, van családod, remélhetőleg sok unokád, akik szeretni fognak és annyi mindent adhatsz még nekik, amit csak a nagyitól kaphatnak meg! Kockáztatnád mindezt egy átgondolatlan hozzáállással?
A második az, hogy "úgyis államosítani fogják ezt is, nem bízok senkiben".
Akkor tisztázzuk még egyszer röviden: a magánnyugdíjpénztári pénz SOSEM VOLT A TE PÉNZED! Ezzel szemben az öngondoskodással félretett megtakarításod igen. A magánnyugdíjpénztárba a munkáltató a járulékod egy bizonyos részét utalta át abból, ami az államnak járt volna.
Az NEM a Te megtakarításod. Itt pedig most a saját adózott jövedelmedből felépített vagyonról beszélünk, amihez még támogat is az állam azzal, hogy a befizetett SZJA-dból visszautal.
A harmadik népszerű ellenérv pedig az, hogy "járulékot fizetek, az államnak kötelessége nyugdíjat fizetnie".
Hát, ez részben igaz. Egyrészt már rég nem kötelessége az államnak, s ez benne van az Alaptörvényben is (erről itt olvashatsz bővebben). Másrészt csak a bruttódból vonnak járulékot, a munkáltatók már adóként fizetik és az adóval szemben az államnak nincs nyugdíj fizetési kötelezettsége!
Amennyit pedig a járulékodból levont 10% alapján kapsz majd, figyelembe véve az egyszerű matematikai összefüggéseket valamint azt, hogy egyre kevesebb járulékfizető lesz és egyre több időskorú, abból nem fogsz megélni sem, nemhogy jól élni...
A plusz egy a jól ismert "nem tudok megtakarítani" és a "nincs pénzem arra, hogy félre tudjak tenni", megspékelve azzal, hogy ez csak a "gazdagok kiváltsága".
Nincs jogom ítélkezni senki felett, így feletted sem és nem is tenném. Statisztikai adatokból kiindulva azonban egy háztartás összes kiadásának 40,8%-a egyéb kiadás. Ezen belül havi 3,4%-ot költünk alkoholra és dohányárura.
Ez azt jelenti, hogy 2016-ban 77.100 Ft volt az 1 főre jutó havi kiadás, ebből 2.614 Ft / fő jutott erre (ami átlag, vagyis a csecsemőre is). Ez egy 4 fős család esetében több, mint 10.000 Ft / hó. Emellett ott van még az egyéb termékekre és szolgáltatásokra költött havi összeg, ami 6.247 Ft / fő. ( 4 főre kb. 25.000 Ft).
Vezess részletes havi családi költségvetést, abból minden kiderül!
Csak érdekességként: A Szerencsejáték ZRt. 2016-os árbevétele 386,4 milliárd Ft volt, amiből 252 milliárd Ft-ot fizettek ki nyereményre.. Hazánk lakosainak száma pedig 9.830.485 fő volt 2016-ban. Egyszerű osztással azt kapjuk, hogy fejenként 39.306 Ft-ot költünk szerencsejátékra.
Ezekből a számokból az következik, hogy az alkohol, a cigaretta és a szerencsejáték sokaknak fontosabb, mint a saját biztonsága és jövője? Hát, sajnos sok esetben igen.
A többség még mindig jobban bízik a szerencsében, mint a tudatos tervezésben és nem mond le az élvezetekről vagy az épp aktuális vágyakról egy még-oly-messze-van pénzügyi cél érdekében...
Ez az a döntés, amiben nem hibázhatsz! Ez nem olyan, mint amikor veszel egy hiper-szuper kütyüt, mert rádumáltak, aztán kiderül, hogy semmi szükséged rá, ezért buktad az árát, vagy eladod és veszel mást helyette.
Sehogyan máshogyan nem készítheted elő 15-20-30 évvel későbbi Önmagad jólétét és jóllétét csakis úgy, hogy tudatosan megtervezed és rendszeresen megtakarítasz erre az időszakra.
Ehhez pedig megfelelő információkra van szükséged, nem mindenféle huhogásra, hogy ez nem jó, meg az nem jó.
Nézd meg a korábbi cikkemben a háromféle nyugdíjcélú megtakarítás jellemzőit! Nézd meg, kinek való és kinek nem! Vajon Neked való a nyugdíjbiztosítás? Jó vagy inkább kerülendő konstrukció a Te esetedben?
Hasonlítsd össze a fenti számokat is, és összevetve a Te élethelyzeteddel, lehetőségeddel és szubjektív szempontjaiddal, válaszd ki az ideális megoldást. Nézd meg az egyéb szempontokat is, amelyek egy-egy nyugdíjcélú megtakarítási formához tartoznak, hiszen lehet köztük olyan, ami hangsúlyos a Te esetedben.
A tökéletes terv lehet egy bizonyos mód vagy többféle termék kombinációja is. Ha nem boldogulsz, kérd szakértő, profi pénzügyi tanácsadó segítségét. Miért? Mert ő ismeri az összes lehetőséget és tud Neked segíteni a befektetéssel kapcsolatban is.
Igen, jön az év vége, és a december végéig befizetett megtakarításod után már akár az év elején is visszajut Hozzád a 20%-a, vagyis onnantól ez a pénz Neked dolgozik, nem az államnak. Dühít, hogy az adódból szerinted a saját zsebüket tömik? Kérd vissza egy részét annak, amit befizettél! Bizonytalan vagy, félsz a jövőtől?
Annál inkább tegyél valamit! Fontos Neked, hogy gondoskodhass a családodról, az unokáidról? Itt az ideje elkezdened a felkészülést! Vannak álmaid, amiket még ebben az életben szeretnél megvalósítani? Nehogy feladd őket, inkább tegyél meg mindent és lesz rá pénzed! Semmi más nem kell hozzá, csak pénzügyi tervezés és pénzügyi tudatosság, vagyis pénzügyi intelligencia...
Amennyiben kérdésed van, vagy segítséget kérnél ehhez, írj nekem vagy hívj fel! Amennyiben további részletes információkra van szükséged, akkor új weboldalamon a Nyugdíjmegtakarítások menüpontban mindhárom nyugdíjcélú megtakarítási formát részletesen ismertetem vagy iratkozz fel hírlevelemre.
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
(Szerző: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva, Kép és Rajz: Cziráki Alexandra - minden jog fenntartva (2017.10.20.))
Kapcsolódó cikkeim és weboldalaim:
Címkék : öngondoskodás, nyugdíj, nyugdíjbiztosítás, NYESZ, ÖNyP, nyugdíjcélú megtakarítások, legjobb nyugdíjmegoldás, pénzügyi tervezés, pénzügyi tudatosság, profi pénzügyi tanácsadó, pénzügyi intelligencia, pénzügyi célok, tudatos pénzügyek, tudatos pénzügyi döntés, TKM, pénzügyi tanácsadás, pénzügyek okosan, pénzügyi kultúra, UL, befektetési egységhez kötött, unit linked életbiztosítás, legjobb nyugdíjbiztosítás, legjobb nyugdíjmegtakarítás, apró betűk nélkül
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!