A KSH legfrissebb gyorsjelentése szerint a januári infláció 4,7% volt. Vagyis a fogyasztói árak ennyivel voltak magasabbak az előző évinél. Ez egyben azt is jelenti, hogy a szuperállampapírba, vagyis a Magyar Állampapír Pluszba ( MÁP+ ) beáramlott több, mint 3200 milliárd forint, vesztésre áll...
Talán emlékszel még arra, hogy korábbi írásaimban kezdettől fogva arról beszéltünk, hogy ezt a kockázatot kell átgondolnod, mielőtt MÁP+ kötvényt vásárolsz. Érdemes visszanézned, hogyan alakul a sávos kamatozás, és mennyit is hoz neked, összevetve az inflációval.
Jelenleg így tűnik, sokkal jobb választás a Prémium Magyar Állampapír ( PMÁP ) és a Babakötvény. Az utóbbi kiemelkedően magas, 6,4% kamatot ad most (a cikk írásakor), méghozzá kezdettől fogva. Frissítés: 2023-ban a Babakötvény kamata 17,5%, 2024.februártól 20,6% lesz.
Nézzük meg most részletesebben, mire számíthatsz, ha állampapírokat vásárolsz. Ha pedig ezentúl rendszeresen tájékozódnál a befektetésekkel kapcsolatban, Heti PénzTippünk a legjobb források egyike ehhez. Kattints:
Amíg az infláció átlagosan 3,55% alatt marad, jól jársz a szuperállampapírral. Ha azonban fölé mrgy, akkor veszítesz...
Frissítés 2024.01.12.: a hivatalos KSH adat szerint a 2023. évi átlagos infláció 17,6% lett, amit évközben bevásárláskor akár 40-50%-osnak is érezhettél...
Az infláció leegyszerűsítve azt jelenti, hogy átlagosan mennyivel fizetsz többet ugyanazért a termékért vagy szolgáltatásért - vagyis mennyit romlott a pénzed értéke például az előző évhez képest.
Ha jobban megnézed a KSH gyorsjelentését, akkor ráadásul az is kiderül belőle, hogy bár az átlagos fogyasztói árindex 4,7 százalékos pénzromlást mutat, a helyzet ennél sokkal rosszabb a Téged valószínűleg leginkább érintő termékek és szolgáltatások esetében.
2019. januárjához képest az élelmiszerárak növekedése átlagosan 6,9 % volt. Ezen belül például a sertéshús 27,6 és a zöldség-gyümölcs pedig 10,8 százalékkal lett drágább. Az üzemanyagok áremelkedése 13,5 %, a dohányáruké 11,3 %
A szolgáltatásokért ugyan átlagosan "csak" 3,6 százalékkal fizetünk többet idén, de ezen belül a posta 11,2 %, a lakbérek 10,3 %, a ruhajavítás, a háztartásigépek javítása, a takarítás, meg a járműjavítás pedig 8% felett drágult. Sőt, ha a szerencsére alapozol és játszol, akkor 7,3 %-kal többet fizetsz ezért is...
Az is elgondolkodtató, hogy 2019. decemberéhez képest is 0,9 százalékkal romlott a pénzünk. Ilyenkor ismét elcsodálkozom az annyira jellemző párnaciha megtakarításokban, otthoni széfekben, és bankszámlákon csücsülő lekötetlen pénzeken.
Miért csökkentik annyian tudva tudván a saját vagyonukat, miért engedik elértéktelenedni?
Egyik oldalról, a kiadásoknál mindenképp nagyobb odafigyeléssel. Badarság, mondhatod, pedig van rá mód. Erről beszélünk majd az Ügyfélképző Akadémián, ami hamarosan indul. Már tudsz regisztrálni rá. Amennyiben még most regisztrálsz, az első e-book 199 Ft-ért lesz a Tied, akármilyen árat határozok is meg rá.
Az előzetes regisztráció még semmilyen kötelezettséggel nem jár. Kattints, és szerezd meg az első szuper tananyagot 199 forintért most:
Elindult az Érted a Pénzed Akadémia, ahol 7+3 kurzuson át jutsz el a megfelelő pénzügyi ismeretek elsajátításáig, a pénzügyi tudatosságod fejlesztésével párhuzamosan. Egy külön szigetet szentelünk a befektetéseknek, azon belül pedig kivesézzük az állampapírokat is. Kattints és tarts velünk!
Ha jelentkezés után nem kapod meg azonnal a megerősítést kérő e-mailt, akkor nézd meg a spam (levélszemét) mappában vagy a promócióknál is.
Most itt csak annyiban térek ki erre, hogy a vásárlási szokásaid megváltoztatásával jó eséllyel ellensúlyozni tudod részben a növekvő árakat.
A megtakarításaid és befektetéseid terén pedig szintén nagyobb odafigyeléssel, és átgondolt döntésekkel. Ezáltal magasabb kamatot / hozamot érhetsz el, mint a pénzromlás mértéke. Vagyis reálértéken is növekedésben tartod a vagyonod.
Ezt szintén az Ügyfélképző Pénzügyi Akadémián boncolgatjuk majd. Ahogy azt is, hogyan tudsz akár a semmiből is elkezdeni befektetni és vagyont építeni, vagyis megteremteni az anyagi biztonságotokat...
Most csakis arról beszélünk, hogy reálértéken is növekedjen valamelyest a befektetésed értéke.
A részletes és folyamatosan frissített adatokat, valamint az állampapírokkal kapcsolatos részletesebb információkat itt találod.
A Te számodra melyik állampapír a befutó?
Tehát a szempontok, amiket az állampapír vásárlási döntésednél mindeképp ajánlok a figyelemedbe, a következők:
A látszólag magas kamatot ígérő szuperállampapír NEM infláció követő. Milyen esetekben lehet előnyös a megvásárlása, és mikor válassz inkább mást? Attól függ, milyen célból tennél bele pénzt...
Természetesen a Magyar Állampapír Plusz joggal része a befektetési portfóliódnak, de attól azért óvnálak, hogy az összes hosszútávra megtakarított pénzed ebbe tedd. Azt ígéri ugyanis, hogy kockázat nélkül is elérhető magas hozam, ez pedig téves útra vihet.
Meg akkor is megszólalhat majd a fejedben a vészcsengő, amikor egyes tanácsadók arra próbálnak rávenni, hogy hitelből vásárolj szuper állampapírt "garantált 10% hozamra"...
Azért vannak kételyeim a MÁP+ kapcsán, mint befektetés, mert ha végignézem, akkor egy előre megtervezett stratégia mentén zajló folyamatot látok:
Azt is mindig tartsd szem előtt, hogy az államnak adsz kölcsön. Vagyis a megtakarításod a kormány, és a magyar gazdaság teljesítményétől függ.
Jelenleg az állampapírokban levő pénzmennyiség az ÁKK közleménye szerint 2019 év végén meghaladta a 9074 milliárd forintot. Ebből 3196 milliárd forint van a szuperállampapírban. Ezek pedig egyszerre fognak lejárni 5 év múlva.
Ha pedig mégsem tudják tartani az inflációs célt, akkor valószínűleg egyszerre sokan válnak majd meg tőle, amit az államnak valahogyan finanszírozni kell. Kérdés mi lesz az ára annak, hogy inkább stimmeljen a statisztika...
Ehhez jöhet még az erre az évre ígért új állami nyugdíjkötvény...
Szintén nem követik az inflációt a rövidlejáratú állampapírok kamatai - 1MÁP, KTJ, és a hosszútávú Magyar Államkötvény sem. Valamint a 2024-től elérhető FixMÁP sem - erről és az elérhető állampapírokról részletes összehasonlításért kattints ide.
Ha rövidtávra kamatoztatnád csak a pénzedet, akkor a kamatok öszevetése, és az idő előtti visszaváltás költségei lehetnek a fő szempontok a döntésednél.
Frissítés 2024.01.12.: nem akarom az egész cikket átírni, hisz vannak ebben is még aktuális gondolatok, de több változás történt az állampapírokban az elmúlt évek során. Az új információkat a fent linkelt cikkben találod, kiválasztási szempontokkal együtt.
A MÁP Plusz az első évre 3,75 % kamatot ígér (átlagolva - kamatos kamattal kiszámítva 3,79%), míg az 1MÁP esetén ez csak 2,5 %. További előnye lehet a szuperállampapírnak, hogy félévnél is van kamatforduló. Így kamatadómentesen is lekötheted benne a pénzedet viszonylag magas kamatra, szemben a banki lekötésekkel.
A Kincstári Takarékjegyek lépcsős kamatozásúak. Az 1 évesre 2,25%, a 2 évesre 2,75% az éves kamat. Ezzel szemben a MÁP Plusz évesített kamata 2 évre 4,14 %.
Ha a dolgot az infláció szemszögéből nézzük, akkor pedig még mindig jobban jársz rövidtávon az állampapír vásárlással - bármelyikkel - mint az otthon elrejtett, párnacihába, befőttes üvegbe, dupla fenekű fiókba, vagy a széf mélyén rakosgatott, sőt, a bankszámlán ücsörgő pénzek értékvesztésével szemben is.
Ha például júniusban eltettél 500 ezer forintot a fiókba, az decemberben már csak 494 ezer forintot ért az infláció miatt. Míg ha ezért a pénzért szuperállampapírt vettél ingyenes kincstári számlán, akkor a decemberi kamatfordulón 1,75% kamatot kaptál rá.
Vagyis a reálkamatod még így 0,55 % volt, szemben a fiók pénzromlásával (inflácó 1,2% az előző félévhez képest), vagy a banki lekötéseknél a 2-3,5% ill. a 0,01-0,05% lekötetlen kamatokkal, amiket még a levont kamatadó (15%) is terhel...
Infláció követő, vagyis az infláció feletti kamatprémiumot adó változó kamatozású értékpapírok a Babakötvény, és a Prémium Állampapírok.
A következő képen azt láthatod, hogy mekkora hozamot érhetsz el ugyanakkora pénzösszeg befektetésével Prémium Magyar Állampapír, Babakötvény és Magyar Állampapír Plusz választása esetén akkor, ha a fogyasztói árindex megmarad az MNB által inflációs célként kitűzött 3%-on, illetve akkor, ha eléri a 4%-ot az átlaga (a 2020. januári infláció 4,7% volt):
Összehasonlítva a három legnépszerűbb állampapírt kiderül, hogy attól is függ, melyik a legjobb, hogy mi a célod, mekkora az infláció, és milyen gyakorisággal fektetsz bele
Akkor végül is a válasz a címben feltett kérdésre az, hogy attól függ: mennyi lesz az átlagos éves infláció és mennyi ideig tartod meg a megtakarításodat. Egyösszegben vagy rendszeresen tennél inkább félre?
A fenti táblázatban kalkulált példát látsz arra, hogy miből mennyi jön ki, ha Magyar Állampapír Pluszt, Prémium Magyar Állampapírt vagy Babakötvényt vásárolsz. A rendszeres megtakarításnál számoltam a visszaváltási veszteséggel, valamint a Babakötvényre járó állami támogatással is.
Mielőtt állampapír vásárlásába kezdesz, érdemes átgondolnod a fenti szempontok alapján, hogy melyik a leginkább megfelelő Számodra. Ha nem tudsz dönteni, hívd fel a személyes pénzügyi tanácsadódat, és kérd a segítségét.
Nincs olyan független szakértő, akihez bizalommal fordulhatnál? Mi, az Etikuspénzügyek.hu független pénzügyi tanácsadói, ebben is támogatni tudunk. Miután visszaküldted kérdőívünket, mi 24 órán belül visszahívunk, hogy egyeztessünk. Vagy egyszerűen hívj fel :)
Jól jönne a segítségetek, Móni!
Még egy valami lehet érdekes szempont a döntésnél, de ehhez ismerned kell a(z) (állam)kötvények árfolyamának működését is. Ugyanis, mint a kötvények esetében is, az állampapírok kamata kibocsátáskor előre meghatározott. Azonban az árfolyama és a piaci hozamok között ellentétes irányú összefüggés van.
Amikor a piaci hangulat borúsabb, amikor megnő a kereslet a biztonságosabb államkötvények iránt, vagy a jegybankok magasabbra emelik a kamatot, vagy például túlzott érdeklődés mutatkozik az újonnan kibocsátott államkötvény iránt, akkor a magasabb kamatú korábbi állampapírok másodlagos piacán az árfolyamok csökkennek (vagyis a hozamok).
Ez Számodra azt jelenti, hogy ha előbb akarnád eladni a meglevő papírt, akkor azt csak névérték alatt tudod eladni. A nyereséged az addig megtermelt kamat lesz, viszont a veszteségeddel is számolnod kell a visszaváltásnál.
Szempontként ezt főként a fix kamatozású állampapírok esetén célszerű belekalkulálnod arra az esetre, ha valamilyen, előre várható vagy váratlan helyzet miatt, hozzányúlsz majd a befektetésedhez. Akár külföldi, akár magyar államkötvényt vettél...
Az általános szabály az, hogy ha alacsonyak a kamatok és a hozamok, valamint arra számítasz, hogy emelkednek a kamatok, akkor rövidtávú állampapírt érdemes vásárolni. Ha pedig magasan vannak a kamatok, vagy csökkenésre lehet számítani, akkor a hosszútávú állampapír a jobb befektetés.
Javaslatom az, hogy a tisztán állampapír befektetés helyett egy jól diverzifikált portfólióba fektess, ha egy nagyobb összeg áll rendelkezésedre erre a célra.
Ha rendszeres megtakarítást keresel, akkor szintén jobb lehetőséget mutatnak 10 éven túlra a biztosítók befektetéses életbiztosításai, vagy 5 évnél hosszabb távra a bankokon keresztül kínált befektetési programok. Ilyen például az ERSTE Future Befektetési Program. Ezek akár a legjobb nyugdíjmegoldások is lehetnek Számodra.
Akár ezzel kapcsolatban, akár a biztosítói termékek kiválasztásában is segítségedre leszünk, amint felhívod valamelyik tanácsadónkat:
Ha pedig gyermekednek keresed a legjobb megtakarítást, akkor egy több termékes kombinált portfóliót érdemes összeállítanunk, a szimpla MÁP Plusz megvásárlása helyett...
Hasznos gondolatokat és szempontokat kaptál? Oszd meg ismerőseiddel is:
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
Móni
(Szerző és képek, táblázatok: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2020.02.17.))
Címkék : infláció, ügyfélképző pénzügyi akadémia, befektetés, megtakarítás, családi költségvetés, családi kiadások, szuperállampapír, magyar állampapír plusz, MÁPP, prémium magyar állampapír, Babakötvény, állampapírok, állampapírok kamat, államkötvény, kamatadómentes, pénzügyi célok, pénzügyi tervezés, befektetési tanácsadó, Erste Future, legjobb gyermekmegtakarítás, legjobb nyugdíjmegtakarítás, befektetés biztonsággal, PMÁP
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!