Kivégezték a városi CSOK-ot vagy mégsem?

 

 

Szilveszter éjjel elbúcsúztattuk az óévet és a "városi CSOK"-ot is. Az eddig elérhető otthonteremtési támogatás, melynek legnépszerűbb része a vissza nem térítendő milliókat adó állami támogatás volt, megszűnt. Végül 2023.11.30-án jelent meg a várva várt rendelet (518/2023. (XI.30.) Korm.rendelet), melyben az új szabályokat olvashatjuk.

 

Lassan újraéled az ingatlanpiac is a 2023-as nyugalmas időszakából, és sokan keresik, milyen támogatási lehetőségeket használhatnak ki az otthonteremtéshez.

 

Ezért egy cikkben mutatom meg neked, mik a CSOK Plusz szabályai 2024-ben, mire érdemes odafigyelni, minek mi lehet a következménye. Amennyiben valamely kérdésedre mégsem találod meg a választ, fordulj hozzánk és segítünk.

 

• CSOK Plusz hitelprogram részletei

• Mi változott a Falusi CSOK-ban?

• Mi az, ami nem változott a CSOK feltételeiben?

• Babaváró kölcsön tényleg kiválthatja az önerőt a CSOK Plusz hitelnél?

• Mennyit nyerhetsz a CSOK Plusz igénylésével és mennyit veszíthetsz, ha nem teljesíted a vállalásod?

 

 

Milyen változásokat hozott 2024 az otthonteremtés állami támogatásában? - CSOK Plusz szabályok változása

 

 

 

 

 

Tulajdonképp megcserélte a kormány a sorrendet az otthonteremtési támogatáshoz adott pénzek sorrendjében. A kormányérdeket pedig reprezentálja az, hogy már csak a vállalt gyermek számít, tehát nem titkolt cél a gyermekvállalási kedv erősítése is.

 

2023-ig a városi CSOK meglevő gyermekre is igénybe vehető volt, ami nem csak az első házasságukból gyermekeiket közösen nevelőknek jelentett nagy előnyt, hanem azoknak is, akiknek ehhez nem volt szükség hivatalos papírra, illetve a második lehetőséggel próbálkozóknak, akik a "magukkal hozott" gyermekre is igényelhették.

 

Igazából, ha az ingatlan megfelelt, a támogatás mértéke, vagyis az a pénz, amit már "előre" a vásárláskor megkaptak, csak a gyermekszámtól függött (meglevő és vállalt). Ráadásul életkori korlát csak a vállalt gyermekek esetén volt, meglevőkre igénybe vett támogatásnál nem. Egy korábbi cikkemben részletesen ki is számoltam, mekkora összegű "ingyen pénz" járt összesen.

 

Ha pedig még vállaltak a párok gyermeket (vagy nem, de mégis született), akkor a lakáshitelből a második gyermek megszületésekor 1 millió Ft, a harmadik gyermek megszületésekor 4 millió Ft és minden további gyermekre újabb 1 millió Ft elengedését kérhették meglevő lakáshitelük tőketartozásából.

 

 

2024-től azonban a dolog megfordult, ezzel megváltozott a CSOK

 

 

Megszűnt az "előre" kapott pénz a városiaknak (a Falusi CSOK továbbra is elérhető megnövelt összeghatárokkal), és - a kormányszándéknak megfelelően - csak a jövőben születendő/örökbefogadott gyermekekre jár támogatás, a meglevőkre nem. Azonban ez a támogatás 2024-től először "csak" támogatott hitelt jelent, és az "ingyen" pénz majd később érkezik, a hitel tőketartozását csökkentve a második gyermek érkezésétől 10-10 millió forinttal.

 

 

Ez a másik, ami a legnagyobb eltérést jelenti a korábbi CSOK-hoz képest, hogy a hangsúly a vállalt gyermekekre került. A gyermekszám megállapításánál, így a vállalható gyermekek számának megállapításához ugyanakkor figyelembe kell venni a meglevő, a házaspárral közös háztartásban élő közös és nem közös gyermeket is.

 

Vagyis az eddig érvényben levő támogatási szabályoknál gyakran az volt a tét, hogy a "hozott" gyermek kinél lakik, mivel így több gyermek után tudták igénybe venni a támogatásokat az új kapcsolatban. Ezen most is sok múlhat.

 

Ha csak egy közös gyermeket szeretnétek, akkor jól jöhet a már meglevő "létszám". Azonban akár ki is eshettek a gyermekvállalás lehetőségéből vagy előnyösen magas hitelelengedési összegéből (támogatási szempontból), ha már van összesen 2-3 vagy több hozott gyermek.

 

Átmeneti rendelkezés lazít a szabályokon azzal, hogy vállalt gyermekként figyelembe vehetők még a 2024.01.01 - 03.31. között megszülető vagy örökbe fogadott gyermekek is.

 

A gyermekvállalás teljesítettnek tekintett abban a szomorú helyzetben is, ha a magzat a 12. hét után elhal vagy halva születik, esetleg az egyik házastárs hunyt el.

 

Fenti táblázatban (olvasható méretű lesz, ha a képet új ablakban nyitod meg) láthatod a kamattámogatás mértékét. Az azért lényeges, mert ha büntető kamattal kell visszafizetned, akkor ez lesz az alapja. A büntetőkamat sem kevés: jegybanki alapkamat + 5 százalékpont. Vagyis igen drága játék is lehet...

 

Honatyáink év végén sem tétlenkedtek, így 2023. december 28-án még megjelent egy kedvező változtatásról szóló rendelet, melyben a CSOK Plusz Hitelprogramban elérhető kamattámogatott lakáshitelekhez kapcsolódó közjegyző okirat elkészítésének közjegyzői díját csökkentették:

 

• 3 000 000 forintot meg nem haladó ügyérték esetén 10 000 forint;
• 3 000 000 forint feletti, de 5 000 000 forintot meg nem haladó ügyérték esetén 14 000 forint;
• 5 000 000 forint feletti, de 10 000 000 forintot meg nem haladó ügyérték esetén 16 500 forint;
• 10 000 000 forint feletti, de 15 000 000 forintot meg nem haladó ügyérték esetén 19 500 forint;
• 15 000 000 forint feletti, de 30 000 000 forintot meg nem haladó ügyérték esetén 23 500 forint;
• 30 000 000 Ft feletti, de 50 000 000 forintot meg nem haladó ügyérték esetén 27 500 forint.

 

Frissítés 2024.09.20.

Változás az átalányadós egyéni vállalkozók és az őstermelők esetén a jövedelemszámításban és a TB jogviszony igazolásában (utóbbi a KATÁ-sokra is vonatkozik). Olvasd el a részleteket itt.

CSOK Plusz hitelprogram részletei

 

 

 

 

A hitel futamideje kamattámogatás szempontjából legfeljebb 25 év, és az első évben csak a kamatot fizetitek (ami fixen 3%). Ez hasonló a korábban népszerű lakástakarékkal kombinált hitelkonstrukcióhoz, csak ott a türelmi idő legalább 4 év volt.

 

Felhívom a figyelmedet arra, hogy maximum 3% lehet a hitel kamata. Ez lehetőséget biztosít a bankoknak arra, hogy ennél alacsonyabb kamattal hirdessék meg a kamattámogatott hiteleket a piaci verseny hevében. Már van is példa 2,89%-os kamatot kínáló bankra...

 

Bekerült a kedvezmények közé a Babaváró kölcsönből már ismert törlesztési szünetelés lehetősége, ugyan ez esetben csak 12 hónapig. Azonban FONTOS tudnod, hogy ez nem kamatmentes kölcsön, tehát a tőketartozás ezidő alatt is kamatozik. Mivel azonban később nem növekedhet a törlesztőrészlet összege, úgy fog működni, mint a hitelmoratóriumban felhalmozódott kamat. Egyenlő részletekre elosztva fogod kifizetni, ami miatt kitolódik majd az eredeti futamidő. 

 

A felvehető hitel összege a gyermekek számától függően 15, 30 vagy 50 millió Ft lehet.

 

Amikor pedig megérkezik a 2. vállalt gyermek, akkor a tőketartozásból elengedésre kerül 10 millió Ft, majd a következő gyermek érkezésekor újabb 10 millió Ft (gyermekvállalási támogatás). Ezt 180 napon belül kell igényelni a banknál a szülés vagy a végleges örökbefogadási határozat időpontjától számítva.

 

Van még egy jelentős eltérés a korábbi szabályoktól.

 

A CSOK Plusz hitelprogramban MINDEGY, hogy új vagy használt ingatlan a hitelcél, ettől független a támogatás mértéke, ahogy az elvárt hasznos alapterület nagysága is azonos a használt és az új ingatlan esetén is.

 

 

Bővítés esetén (erre a korábbi "használt CSOK" is lehetőséget teremtett) szintén igényelhető a CSOK Plus Hitelprogram. Ekkor az elvárt hasznos alapterület nagysága a bővítés után kell elérje az elvárt méretet.

 

 

A CSOK Plusz hitelprogram keretében lehetősége van az első közös otthonukat megvásárolni szándékozó házaspároknak arra, hogy 10% önerővel is meg tudják ezt tenni.

DE VIGYÁZAT!

 

 

A bankoknak ez sokkal nagyobb rizikó, így a feltételeket is szigorúbban határozták meg. Egyrészt településlistába sorolják be az ingatlanokat, és ez alapján el kell érnie egy magasabb minősítést az ingatlannak ahhoz, hogy 10% önerővel engedjék a CSOK Plusz hitel és a piaci lakáshitel (ha még szükséges) felvételét. Gyakran maximálják az össze hitelösszeget is.

 

Másrészt az adósminősítés is szigorúbb. Ráadásul elvárás, hogy MINDKÉT fél (adós és adóstárs) is fiatalabb legyen 41 évnél az igényléskor. Ez azt jelenti, hogy ha egyébként a feleség nem töltötte még be a 41. életévét, így jogosultak a CSOK Plusz támogatott hitelre, de a férj már betöltötte a 41. életévét, akkor a 10%-os önerő lehetőségéből kiesnek. 

 

Jelenleg az OTP Bank, a K&H Bank, az Unicredit Bank, az ERSTE Bank és a CIB Bank kínálja a CSOK Plusz hitelprogramot 10% önerővel is.

 

A többi elvárás és feltétel CSOK Plusz esetén megegyezik a korábbi CSOK és CSOK-hitel feltételeivel. Ha szeretnél képben maradni és folyamatosan értesülni a friss hírekről és változásokról, kattints :)

Kérem a Heti PénzTippet!

 

 

Mi változott a Falusi CSOK-ban?

 

 

Amennyiben nem feleltek meg az új CSOK Plusz feltételeinek, akkor akár megoldás lehet egy kedves kistelepülésen nézelődni, ahol igényelhetitek a Falusi CSOK-ot is. Két jelentős változás van a rendeletben. Az egyik az, hogy ezentúl csak önálló családi házra igényelheted, több lakásos épületben levő lakásra NEM!

 

A másik változás pedig az, hogy a vissza nem térítendő támogatás összege 50%-kal emelkedett és továbbra is igényelhető hozzá a 10 ill. 15 millió forintos kamattámogatott hitel - meglevő gyermekekre is.

 

• 1 gyermek: 1 millió Ft
• 2 gyermek: 4 millió Ft
• 3 vagy több gyermek: 15 millió Ft

 

Ráadásul nem csak vásárlásra és bővítésre, hanem korszerűsítésre is igényelheted. Persze tartsd azt is szem előtt, hogy használt ingatlan esetén a támogatások felét (1 gyermeknél 600e forintot) bővítésre és/vagy korszerűsítésre KELL fordítanod!

 

Emellett itt, a Falusi CSOK-hoz még élhetsz az ÁFA visszatérítés lehetőségével is, míg ugyanez a CSOK Plusz-hoz már nem elérhető. Mielőtt belevágsz, mindenképp ellenőrizd a rendelet mellékleteként megtalálható település listában, hogy jól választottál-e!

 

 

Mi az, ami nem változott a CSOK feltételeiben?

 

 

• Igénylés személyi feltételeiben nem változott:
  • büntetlen előélet szükséges
  • elvárás a köztartozásmentesség (5000 forintot meg nem haladó tartozás lehet csak)
  • előírt hosszúságú folyamatos TB jogviszony igazolása elvárás, viszont továbbra is beleszámít az igazolt korábbi külföldi munkaviszony (Frissítés 2024.09.20.: - átalányadózó egyéni vállalkozó, KATA EV és őstermelő esetén elmúlt 1 év elegendő)
     
• Korábban már igényelt támogatás esetén, ha a gyermekvállalás nem teljesült, csak akkor igényelhető, ha a támogatást már visszafizetted.
   
• Lakóingatlan vásárlása esetén annak vételára maximum 20%-kal lehet magasabb a bank által megállíapított forgalmi értéknél.
   
• Az ingatlan alkalmas kell legyen a lakhatási igények kielégítésére, ennek előírásai nem változtak.
   
• Az eladó vagy az építési vállalkozó egyik igénylőnek sem lehet közeli hozzátartozója, élettársa (a cégre is értendő).
   
• CSOK Plusz Hitelprogram keretében sem kell megfizetni a vagyonszerzési illetéket a vásárolt lakóingatlan kapcsán (150 millió forintig)
   
• Életvitelszerű bentlakási kötelezettség továbbra is 10 év (kivételek!).
   
• A támogatott lakáshitellel érintett ingatlanban csakis a támogatott igénylők szerezhetnek tulajdonjogot (kivétel öröklés), melyet az ingatlannyilvántartásba bejegyeznek mindkettőjükre.
   
• A lakáskölcsön kamattámogatással érintett teljes futamidejére az állam javára jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre (kölcsönösszeg 120%-áig).
   
• Építés esetén a banknak el kell fogadnia a benyújtott költségvetést is, ahogy eddig is.
   
• Bővítésnek továbbra is az minősül, ha a lakás alapterülete min. egy 12 négyzetméteres szobával növekszik (tetőtér beépítése és emelet ráépítés is).
   
• Építésnél és bővítésnél a legalább 70%-os számlabemutatási kötelezettség megmaradt, ahogy a készültségi foknak megfelelő szakaszos folyósítás is.
   
• A vételár maximum 10%-a fizethető ki készpénzben, a többi most is utalni kell.
   
• A gyermekvállalás nem teljesítése esetén méltányossági eljárás keretében továbbra is kérhető részletfizetés vagy halasztás.
   
• Válás esetén az ingatlanban maradó fél, ha a gyermekek is vele maradnak, tovább viheti a hitelt és a kamattámogatást sem kell visszafizetnie.
   
• Természetesen ez a kamattámogatott hitel is kiegészíthető a Babaváró hitellel és/vagy piaci lakáshitellel, ha szükséges.

 

 

Babaváró kölcsön tényleg kiválthatja az önerőt a CSOK Plusz hitelnél?

 

 

Ezt a gondolatot sok helyen olvashatod tényként, kattintásvadász címként. A válasz lényegében IGEN, DE csak megfelelően értelmezve.

 

Ugyanis lakáshitel esetén az a szabály NEM VÁLTOZOTT, hogy a korábban (90 napon belül) felvett Babaváró hitel egy része 25%-a hitelnek számít az ingatlan hitelezhetősége szempontjából.

 

Vagyis csakis a 90 napon túl felvett Babaváró hitel lesz teljes egészében önerő. Azonban a bankok, egyedi kockázatelbírálási szempontjaik alapján meghatározhatnak ettől függetlenül egy elvárt saját önerő összeget.

 

Tehát, ha a teljes 11 + 50 millió forintos kamattámogatott hhiteleket vesszük alapul, akkor akár nulla forint önerővel megvehetsz egy 61 millió forintos ingatlant, ha előbb felveszed a babavárót, majd 3 hónap múlva igényled csak a CSOK Plusz lakáshitelt.

 

A 2024-es szabályok szerint Babaváró kölcsönt akkor igényelhettek (maximum 11 millió Ft-ot), ha a feleség(ed) még nem töltötte be a 30. életévét. Átmeneti szabályként a 30-41 év közötti házas nők még 2024.12.31-ig igényelhetik a Babaváró hitelt abban az esetben, ha igazolják, hogy elérték a terhesség 12. hetét.

 

 

Mennyit nyerhetsz a CSOK Plusz igénylésével és mennyit veszíthetsz, ha nem teljesíted a vállalásod?

 

 

 

 

Fenti táblában kiszámoltam neked, mennyit is nyersz valójában a CSOK Plusszal abban az esetben, ha kimaxolod a gyermekvállalás határidejét (olvasható méretű lesz, ha a képet új ablakban nyitod meg).

 

Három dolgot tartok NAGYON FONTOSnak kiemelni a táblázat adatai alapján:

 

1. Minél előbb érkeznek meg a vállalt gyermekek, annál kevesebb kamatot fogsz kifizetni (még akkor is, ha látszólag maga a törlesztőrészlet kevésbé csökken)
    
2. Mivel jelenleg a piaci hitelek kamata is 6% körül van, mint a kamattámogatás kamata, nagyjából a kamattámogatás összegével kellene többet kifizetned, ha a kamattámogatott CSOK Plusz lakáshitel helyett piaci hitelt vennél fel ugyanekkora összegben.
    
3. Amennyiben az első gyermek után meggondolnád magam, hogy mégsem vállalsz hármat :), vagy elváltok, mielőtt megérkeznének a vállalt gyermekek, vagy bármi más okból vissza kell fizetned a kamattámogatást akkor az nagyon drága lesz!
   
   Ugyan a piros számok a teljes futamidőre vonatkoznak, de a példa kedvéért 10 évnél már 1 gyermekre 10,6 millió, 2 gyermekre 17,7 millió és 3 gyermekre 29,5 millió Ft a felgyülemlett (visszafizetendő) kamattámogatás összege és akkor a büntetőkamattal még nem számoltam...

 

 

Összegezve elég egyértelműen, ahogy várható volt, a kormány a saját céljai érdekében ad továbbra is támogatást (házasodj, dolgozz itthon és szülj gyermeket). Ennek érdekében továbbra is elég magas összeget ad, talán magasabbat, mint eddig.

 

DE nem mindig fognak megmenteni, ezért felelős döntésre van szükség (főleg fiatalon, friss házasként) abban, hogy gyermeket vállalsz még. Ugyanis, hatalmas bajba kerülsz majd, ha mégsem így lesz és kamatostul kell visszafizetned!!!

 

Azt javaslom, kérd hozzáértő szakember támogatását. Amennyiben nincs kihez fordulj, mi abban tudunk segíteni neked, hogy átnézzük veled a matekot. Ismerjük a szabályokat, ismerjük a lehetőségeket, ki tudjuk számolni, hogy mi lesz, ha...

 

Kattints és hívj vagy írj nekünk!

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2024.01.07. - utolsó frissítés 2024.04.11.))