Te mit választasz? - gondoskodj logikusan önmagadról

 

 

Az 1. részben megnéztük, miért is olyan fontos, hogy gondoskodj magadnak nyugdíj kiegészítésről és ne az államtól várd a megoldást szidalmak közepette.

 

A 2. részben pedig elmondtam Neked, hogy mi az, ami elvezet Téged a pénzügyi függetlenséghez.

 

 

Rajtad áll, hogyan élsz nyugdíjasként...

 

 

Most akkor nézzük meg, hogy milyen nyugdíj előtakarékossági megoldások közül választhatsz és milyen szempontok alapján dönts:

 

 

Nem fogok konkrét terméket ajánlani. Ha szeretnél konkrétumokat, akkor küldd el nekem, mi az ami érdekel, vagy vedd fel velem a kapcsolatot a kérdőívem kitöltésével!

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

Itt most azt mondom el Neked, hogy melyik nyugdíj megtakarítási megoldást, milyen szempontok alapján érdemes választani.

 

Elmondom Neked, hogyan mérlegeld a saját élethelyzeted, lehetőségeid, és pénzügyi céljaid alapján a terméktípusokra jellemző mutatókat, valamint azt, hogyan válaszd ki a Számodra legjobb nyugdíjmegtakarítást.

 

 

Milyen nyugdíj kiegészítési lehetőségek vannak?

 

 

1. Passzív jövedelem, ami akkor is pénzt termel Neked, ha nem dolgozol.
    
2. Ingatlan kiadása, mely havi fix jövedelmet ad.
    
3. Megtakarítások és befektetések, melyek egyösszegben, vagy akár havonta, biztosítják Neked a többlet forrást.

 

 

1. Passzív jövedelem

 

 

Ehhez csak néhány gondolat. Fontos része a pénzügyeidnek. Ez lehet a saját céged, lehet egy MLM rendszerben létrehozott hálózat, lehetnek jogdíjak. Bármi, ami a Te effektív munkád nélkül is képes pénzt termelni. Még az ingatlan bérbeadást is ide lehet sorolni.

 

Azért fontos része a pénzügyeidnek, mert nem csak a nyugdíj előtakarkésságodhoz lesz megoldás, hanem nagy segítség lehet addig is a minden napjaidban.

 

Ha van valamilyen passzív jövedelmed, akkor nem vagy annyira kiszolgáltatva a munkáltatódtól kapott fizetésednek. Sokan vállalkoznak másodállásban. Egy jó ötlettel érdemes belevágni...

 

 

2. Ingatlan 

 

 

Egészen addig biztos jövedelemnek tűnhet (eladás vagy bérbeadás), míg szerencséd van és rendes bérlőt találsz ill. amíg nincs túlkínálat a piacon. Egy dologgal azért érdemes kalkulálni.

 

Bármikor beüthet valami, ami borítja ezt a lehetőséget. Kifogsz egy bérlőt, aki nem fizet, tönkreteszi, stb. Jöhet egy válság megint. Gyermekednek ez lesz az egyetlen lakhatási lehetősége (tőle nyilván nem kérsz majd bérleti díjat és nem is adod el addig)...

 

Felmerülhet még egy probléma. Szemben Nyugat-Európával, ahol inkább bérlik a lakásokat, Magyarországon nagyon fontos része a családok életének az ingatlan. Arra törekszünk, hogy a saját tulajdonunkban lakjunk és jellemzően emiatt veszünk fel hitelt is (vásárlás, felújítás).

 

Ez a magyar családok nagy részének az egyetlen vagyona és egyben befektetése. Eurostat adatok szerint míg Európában az arány 60%, addig nálunk az ingatlantulajdonlás aránya közel 90%, sőt ez az arány a 65 év felettiek esetében még magasabb.

 

Miért fontos ez? Ha figyelembe veszed a korábban átbeszélt népesség összetételi adatokat, a korfa alakulásának előrejelzéseit, valamint a várható nyugdíjak összegét akkor Te is levonhatod a megfelelő következtetést.

 

Egy öregedő társadalomban, ahol egyre kevesebb pénzből kell megélnie a nyugdíjasoknak, valószínűleg gondot jelent majd ingatlanuk fenntartása.

 

Ők jó eséllyel, még akkor is, ha eredetileg nem befektetésként, hanem saját otthonként vásárolták, eladásra vagy bérbeadásra kényszerülnek. A nagy számú piacra kerülő ingatlan pedig túlkínálatot okozhat, ami lenyomja az árakat vagy a kényszer helyzetük okozhatja ugyanezt.

 

Akkor vajon Te mennyiért tudod majd eladni vagy kiadni a sajátodat? Az a bevételed lesz belőle, amire most számítasz?

 

 

3. Megtakarítások, befektetések

 

 

Ide sorolhatunk minden olyan megtakarítást, amit azért teszel félre rendszeresen, mert ebből szeretnéd majd kiegészíteni a nyugdíjadat. Itt most a normál megtakarítási lehetőségekre nem térek ki, hiszen ezek tárháza igen széleskörű.

 

Azokat részletezem inkább, amik kimondottan nyugdíjcélú megtakarítások és ebből adódóan SZJA visszatérítést vehetsz igénybe a befizetett összeg után. Az állam ezzel a visszatérítéssel ösztönöz öngondoskodásra.

 

Természetesen, aki nem tud visszaigényelni az adójából, mert nem fizet adót (3 vagy több gyermekesek, KATA-s vállalkozók, stb.), azoknak a normál megtakarítások közül érdemes választania. A KATA-s, KIVA-s, EVA-s vállalkozóknál erre a nyugdíjbiztosítás még megoldást jelenthet. Ez külön téma lesz majd a közeljövőben.

 

Ha most szeretnél róluk több információt írj nekem vagy vedd fel velem a kapcsolatot telefonon a 06 30 565 5402 számon.

 

Tanácsadót választok

 

 

Tehát, mik tartoznak a nyugdíjcélú megtakarítások közé?

 

 

Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNyP)

 

 

Az egyik legismertebb öngondoskodási forma. Évek óta fontos eleme a Cafetéria rendszernek. Nagyon sokan csak a munkáltatói befizetések által biztosították eddig saját maguk számára ezen keresztül a nyugdíjra való előtakarékosságot.

 

Ebben idén, 2017-ben, az adótörvények változása miatt komoly fordulat lehet. Talán Te is épp azok közé tartozol, akik most azon gondolkodnak, hogyan fogják ezt ezentúl megoldani?

 

Nos, a 2017-es SZJA törvény változás csak az első lépés volt. 2019-től a munkáltatód általi önkéntes nyugdíjpénztári befizetés munkabérként viselkedik. Vagyis ő befizeti utána a 40,71% SZJA + SZOCHO-t, Neked pedig munkaviszonyból származó jövedelem lesz.

 

Emiatt viszont 2019-től a munkáltatói befizetésekre is visszaigényelheted az SZJA-t a befizetés 20%-ának összegében.

 

 

Az ÖNyP Jellemzői:

 

• A saját befizetéseid után SZJA-t igényelhetsz vissza a befizetett összeg 20%-áig, évi max. 150.000 Ft-ig. Ez azt jelenti, hogy pl. évi 500.000 Ft befizetése esetén, 100.000 Ft-ot visszaigényelhetsz, vagyis mintha ez évben 600.000 Ft-ot takarítottál volna meg.
   
• A hátterét az önkéntes szerveződésű pénztárak biztosítják.
   
• Kötelezően 10 év várakozási idő van, viszont ez az egyetlen megoldás, ahol 10 év után felveheted a hozamokat "büntetés" nélkül.
   
• Befektetésedhez a kínált 3-5 portfólió közül választhatsz, melyek kizárólag hazai államkötvényt és más hazai értékpapírokat tartalmaznak.
   
• Költsége sávos, jellemzően 2-5% között mozog.
   
• Rendszeres befizetésen felül kisebb - nagyobb összegek is befizethetők időszakosan.

 

 

Mi a hátránya az ÖNyP-nek?

 

• Saját megtakarításodhoz, ha több, mint 10 éved van hátra a nyugdíjig, csak az SZJA és az EHO megfizetése után férsz hozzá idő előtt, és csak 20 év után lesz adómentes.
   
• Mivel csak hazai értékpapírokat tartalmaznak a portfóliók, ki vagy téve ugyanannak a rizikónak, aminek a hazai gazdaság, hiszen az elérhető hozam ezen múlik.
   
• A 2019-es adóváltozások, a valószínűleg csökkenő munkáltatói befizetések, és a hamarosan érkező új állami nyugdíjkötvény alapjaiban ingathatják meg a pénztárakat.
   
• Portfólió összetétele miatt a jegybanki alapkamat és az állampapírok hozamának alakulása folytán az elérhető hozamok várhatóan csökkenni fognak.
   
• Hozzáférhetősége a MINDENKORI nyugdíj korhatárhoz kötött, tehát ha időközben felemelik 70 évre, akkor csak 70 évesen férhetsz majd hozzá.
   
• Nagyon nem mindegy, melyik pénztár választod, mert ezzel az eggyel tudod befolyásolni a hozamaidat...

 

 

Kinek előnyös az ÖNyP?

 

• Azoknak ajánlom elsősorban, akik semmilyen befektetési tudással nem rendelkeznek, hiszen előre meghatározott, aktívan kezelt portfóliókba kerül a pénzed.
   
• Azoknak is ideális megoldás, akiknek a munkáltatója továbbra is ad ilyen hozzájárulást. Ez esetben is érdemes azonban megnézni, mennyi a nettó összeg, ami a számládra kerül. Az is lehet, hogy jobban jársz, ha mást választasz a Cafetériából és ezt saját befizetéssel oldod meg, amire megkapod a 20%-ot is.
   
• Azoknak, akik viszonylag magasabb befizetést is tudnak vállalni. Mivel költsége sávosan változik, minél magasabb a befizetés, annál alacsonyabb a költség aránya.
   
• Jellemzően 4 - 6.000 Ft körül mozog a minimum befizetés, így azoknak is jó megoldás, akiknek ez a maximum, amit vállalni tudnak.
   
• Előnyös lehet, ha 8-10 éved van a nyugdíjig.

 

 

Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ)

 

 

Ismert és sokak által választott megtakarítási forma. Sajnos olyanok is ezt választják, akiknek nem lenne szabad, hiszen aktív befektetési tudást és odafigyelést igényel.

 

 

A NYESZ Jellemzői:

 

• A befizetéseid után SZJA-t igényelhetsz vissza a befizetett összeg 20%-áig, évi max. 100.000 Ft-ig. Ez azt jelenti, hogy pl. évi 500.000 Ft befizetése esetén, 100.000 Ft-ot visszaigényelhetsz, vagyis mintha ez évben 600.000 Ft-ot takarítottál volna meg.
  
  Amennyiben 2020. 01.01. előtt mész nyugdíjba, akkor a visszaigényelhető összeg évi max. 130.000 Ft.
   
• Hátterét a különböző bankok biztosítják.
   
• Típusát tekintve egy értékpapír számla, amit kereskedési céllal hoztak létre.
   
• Rugalmas befektetési lehetőség, Te döntöd el, miben tartod a pénzedet.

 

 

Mi a hátránya a NYESZ-nek?

 

• Költségeit tekintve nehezen átlátható. A számlavezetési díj törvényi maximuma 1%, ezen kívül fizetsz majd kezelési díjat (0,1 - 3,0%), valamint vételi vagy tranzakciós díjakat is.
  
  Ezen költségek mértéke igen eltérő, így ezekre is kérdezz rá, hiszen bank és bank között komoly különbség van. Emiatt költsége előre nem kiszámítható.
   
• Ha gyakran váltasz, a váltások költsége megeszi a hozamot.
   
• Megszüntetéskor az adóvisszatérítést 20%-kal növelten kell visszafizetni.
   
• Mivel értékpapír számla, akkor érhetsz el vele hozamot, ha kereskedsz is. Vagyis befektetői tapasztalat és tudás nélkül nem ajánlom Neked.
   
• Ha "rendetlen" vagy a pénzügyeidben és nem figyelsz, befizetés hiányában nem fog nőni a megtakarításod.
   
• Hozzáférhetősége a MINDENKORI nyugdíj korhatárhoz kötött, tehát ha időközben felemelik 70 évre, akkor csak 70 évesen férhetsz majd hozzá.

 

 

Kinek előnyös a NYESZ?

 

• Annak, aki adó visszatérítés igénybe vétele mellett szeretne értékpapírt adni - venni.
   
• Annak, aki magas hozamot szeretne a pénzére és ezért hajlandó vállalni a kockázatot, akár azt is, hogy az eredmény negatív lesz.
   
• Azoknak, akiknek van saját, hozzáértő befektetési tanácsadójuk, aki a befektetésben, portfólió kezelésben segítséget nyújt.
   
• Neked is, ha legalább 10 éved van a nyugdíjig és szeretnél kamatadó és EHO mentesen hozzájutni majd a pénzedhez.
   
• Akkor előnyös, ha nem akarsz gyakran változtatni a portfóliódon, így a tranzakció költségeket kikerülve, alacsony számlavezetési díj terhel csak költségként.

 

 

Nyugdíjbiztosítás

 

 

A törvényi változások miatt a nyugdíj biztosítása számodra már nem kötelessége az államnak...

 

 

Ez a "legifjabb" nyugdíj megtakarítási forma. 2014.01.01. óta választhatod a nyugdíjbiztosítást, mint nyugdíj előtakarékosságot, mégis mára ez vált a legnépszerűbbé. Sokat vitatott és a médiában sokat szidott konstrukció.

 

Ennek az okaiba most nem megyek bele, itt írtam a befektetéses nyugdíjbiztosításokról, itt pedig a hagyományos típusú nyugdíjbiztosításról. Nézzük akkor, mik is a tények...

 

 

A Nyugdíjbiztosítás jellemzői:

 

• A befizetéseid után SZJA-t igényelhetsz vissza a befizetett összeg 20%-áig, évi max. 130.000 Ft-ig. Ez azt jelenti, hogy pl. évi 500.000 Ft befizetése esetén, 100.000 Ft-ot visszaigényelhetsz, vagyis mintha ez évben 600.000 Ft-ot takarítottál volna meg.
   
• Hátterét a biztosítók adják.
   
• Kiemelt MNB szabályozottság és odafigyelés övezi.
   
• 2017-től az Etikus életbiztosítási koncepció átláthatóbbá és érthetőbbé tette. Erről külön cikk sorozatban írtam, hogy mindez mit is jelent.
   
• Választható rendszeres díjas vagy egyszeri díjas megtakarítás, valamint további összegeket is tehetsz hozzá, ha lehetőséged van rá.
   
• Költségét jelző TKM mutatója 1,9 - 5,5 % között mozog biztosítótól és terméktől függően. A MABISZ oldalán a TKM mutatókat itt találod, az MNB oldalán pedig itt számolhatod ki.
   
• Technikailag és jogilag egy életbiztosításba masnizott megtakarítást jelent, amely hozamot termel Neked.
   
• Választható eszközalapokon keresztül alkalmas minden kockázatvállalási szinten a megtakarításra, akkor is, ha értesz a befektetésekhez, akkor is, ha nem. Profi alapkezelők, nemzetközi háttérrel.
   
• Alacsonyabb garantált hozamtól a magas hozamokig széles skála a választott eszközalapoktól függően.
   
• Már 3 évtől köthető, de igazán hosszútávra, 15 éven túlra kitalált megtakarítási forma.

 

 

Mik a nyugdíjbiztosítás hátrányai?

 

• Magas kezdeti költségelvonás - erről is írtam az etikus életbiztosítási koncepcióval foglalkozó cikksorozatban.
   
• Az első néhány évben a magas kezdeti költségek és / vagy a visszavásárlás miatt csak veszteséggel jutsz a pénzedhez, ha meg akarod szüntetni.
   
• Megszüntetéskor az adóvisszatérítést 20%-kal növelten kell visszafizetni.
   
• Néhány kivételtől eltekintve az első 1-3 évben nagyon rugalmatlan, bár van olyan is, ahol kezdettől fogva nincs korlátozás.
   
• Sokféle módozat, nehezebben összehasonlítható, szakember nélkül ne válassz!

 

Kinek előnyös a nyugdíjbiztosítás?

 

• Neked, ha fontos Számodra, hogy megtakarításodhoz senki más ne juthasson hozzá. A nyugdíjbiztosítás ugyanis nem képezi hagyatéki eljárás tárgyát, nem perelhető és nem inkasszálható!
   
• Az előzőkben felsoroltak miatt ez a jó megoldás Számodra, ha vállalkozó vagy, esetleg a családi viszonyaid vagy egyéb "ügyleteid" nem teljesen rendezettek.
   
• Akkor is ezt válaszd, ha Te nem tudsz adót visszaigényelni (KATA, KIVA, EVA), de közeli hozzátartozód igen. Ez az egyetlen nyugdíj előtakarékossági forma, amelyben lehet más az, aki szerződik és az, aki megkapja. Ez a legjobb nyugdíj megtakarítás, ha ilyen vállalkozásod van. Írj nekem a részletekért!
   
• Neked való, ha szeretnéd ötvözni a nyugdíjpénztár kényelmét a NYESZ hozamaival. A tőkevédett alapoktól kezdve, az aktívan menedzselt vegyes és céldátum alapokon át egészen az egyénileg kiválasztható alapokig van lehetőséged eldönteni, miben tartod a pénzedet.
  
  Választhatsz előre összeállított portfóliók közül is, mint a pénztáraknál, viszont évi 2-4 váltás az alapok között ingyenes, szemben a NYESZ tranzakciós költségeivel.
   
• Ez a jó megoldás, ha fontos Számodra a kockázati védelem és nem szeretnél külön erre szerződést kötni.
   
• Ezt válaszd, ha olyan megoldást keresel, amelyben rendszeresen tudsz megtakarítani, de lehetőséged van egyszeri plusz pénzeket is befizetni, sőt emellett olyan lehetőséget is szeretnél, hogy ugyanabban a szerződésben szabadon felhasználható módon is gyűjtögess.
   
• Azoknak, akiknek nem stabil a jövőjük a munkahelyük miatt, szintén jó megoldás lehet, hiszen bizonyos idő után (van, amelyik már kezdettől fogva) szüneteltethető vagy díjmentesíthető.
   
• Azoknak, akik még több adó visszatérítést szeretnének és már van ÖNyP vagy NYESZ megtakarításuk, hiszen így a maximálisan visszaigényelhető adó 280.000 Ft / év. 
   
• A szerződés megkötésekor érvényes nyugdíj korhatár jelenti a futamidő végét (ez ma a 65. életév betöltése). A futamidő alatt bekövetkező korhatár emelés NEM érint már Téged. Vagyis, ha most megkötöd, akkor 65 évesen hozzáférsz, akkor is, ha közben 70 évre emelik a korhatárt!
   
• Erre van szükséged, ha "rendetlen" vagy a pénzügyeidben, mert ez ad némi kényszert a rendszeres befizetést illetően :)
   

 

Állami nyugdíjkötvény

 

Frissítés 2019.: Amit eddig tudunk az új nyugdíjkötvényről, azt összegyűjtöttem Neked ebben a cikkben. Bemutatom a jellemzőit, az előnyeit és a hátrányait. Mindenképp jó, ha a pénzügyi portfóliód része, de ne csak erre alapozz...

 

Azt gondolom, hogy a legokosabb döntés a több lábon állás, ha van rá lehetőséged anyagilag. Vagyis legyen akár mind a négy fajta nyugdíj megtakarításod. Így tudsz élni a legnagyobb SZJA visszatérítéssel is, és így leszel a leginkább biztonságban.

 

Sokféle lehetőség van, ezeknek sok buktatója és sok előnye lehet. Iratkozz fel hírlevelemre és további rendszeres információkat kapsz, amik segítenek a pénzügyi döntéseidben és pénzügyi céljaid elérésében! 

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

 

Azt vallom, nincs egyértelműen jó vagy rossz megoldás a nyugdíj megtakarításra

 

 

Csak olyan nyugdíjcélú előtakarékossági megoldás van, ami a Te számodra, a Te élethelyzetedben, a Te lehetőségeiden belül és Te elvárásaid és a Te céljaid alapján NEKED a legjobb.

 

Ehhez pedig arra van szükség, hogy ezeket pontosan behatárold (ebben tudok segíteni).

 

Tanácsadót választok

 

Ezért, ha egy pénzügyi tanácsadó azzal kezdi, hogy szidja a nyugdíjbiztosítást, vagy a NYESZ vagy a pénztárt, akkor menekülj, mert csak eladni akarja azt, amit értékesíteni tud vagy ami a legtöbb jutalékot hozza neki.

 

Csak profi pénzügyi tanácsadó segítségét fogadd el! Teljeskörű pénzügyi tanácsadásra és tudatos pénzügyi tervezésre lesz szükséged, a Számodra legjobb nyugdíjmegtakarítás megtalálásához.
 

Csak akkor tárgyalj tovább, ha objektív összehasonlítást kapsz tőle a Te szempontjaid alapján. Akkor viszont hallgasd végig és gondold át, miért fontos ez az egész. Gondoskodnod KELL magadról, mert mostani állás szerint az állam nem fog tudni! 
 

Azonban egy rosszul kiválasztott megoldás több millió Ft veszteséget is jelenthet. Szánd rá az időt, és tudj meg mindent, amire egy jó döntéshez szükséged van.

 

Ha pedig van lehetőséged SZJA visszaigénylésre, akkor ne habozz a nyugdíj megtakarítások közül választani! Ha nincs SZJA, amiből vissza igényelhetsz, akkor is lehet ez a tökéletes megoldás, személyesen elmondom, hogyan.

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

 

Számolj, tervezz és oldd meg MOST a jövőd gondjait!

 

 

Gondolj csak bele: az adót így is, úgy is befizeted, de 10 év alatt akár 2.800.000 Ft-ot is "visszaszerezhetsz" belőle! Jól hangzik?

 

 

Szentelj 1 órát az életedből most a jövődre, beszélgessünk! A tanácsadás pénzedbe most még nem kerül, viszont megkapod a válaszokat a kérdéseidre és azokat az információkat is, amik alapján el tudod dönteni, mire van szükséged és hogyan tovább, melyik lesz Neked a legjobb nyugdíjmegoldás.

 

Örülnék itt a cikk alatt feltett kérdéseidnek vagy elmondott gondolataidnak, hiszen másoknak is hasznos lehet. Írd meg most!

 

Szeretnéd eljuttatni ezeket a gondolatokat az ismerőseidnek is? Oszd meg bejegyzésemet és kattints a "Tetszik" gombra is, hogy minél több embert elérjek a pénzügyi tudatosság és az öngondoskodás fontosságával :)

 

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerzői jog által védett saját tartalom. Szerző: Czirákiné Kocsis Mónika (2017.02.03. - utoljára frissítve 2019.04.13.))

 

Töltsd ki a kérdőívet, és küldd el nekem! Lépj tovább és tegyél valamit a jövődért! 

 

Kitöltöm a kérdőívet!