Alig várod, hogy nyugdíjba menj és végre pihenhess?

 

 

Sokan vannak így ezzel, sokan viszont el sem tudják képzelni, hogy lesz erre lehetőségük. Azt gondolják, hogy vagy meg sem élik azt a kort, vagy halálukig fognak dolgozni. Te hogyan képzeled el az életedet 60+ életkorban?

 

Sokakra igazak lesznek a fenti állítások, mégis azt gondolom, hogy eleve így nekifutni életünk utolsó harmadának, némileg negatív hozzáállást jelez. Hogy miért, arról már írtam a nyugdíjcélú megtakarításokról szóló cikksorozatomban, de foglaljuk most itt is össze röviden.

 

Cikkem első részében megmutatom Neked számokban is, hogy mit jelent mindez, mennyit kapsz az államtól.

 

Írásom második részében pedig nézzük meg, milyen lehetőségeid vannak, ha már nyugdíjas éveidet éled vagy hamarosan belépsz ebbe a körbe, hiszen ezért hozták létre a közhasznú nyugdíjas szövetkezeteket....

 

 

 

Mit tehetsz 15-30 évvel későbbi önmagadért MOST, hogy aktív pihenéssel teljes és anyagi gondoktól mentes életet élhess?

.

Ahogy írtam már többször is, nem a kormány a megoldás, a megoldás kulcsa Te vagy. Igen, tudom, sokan vannak olyan létminimum közeli anyagi helyzetben, hogy valóban nincs lehetőségük jelenleg semmilyen előtakarékosságra. Ha Te is ebben a helyzetben vagy, kérlek tedd fel magadnak a kérdést. Valóban nincs kiút?

 

Tényleg nincs Benned több lehetőség?

 

Hiszen most munkaerő hiány van. Kereshetsz más, jobb munkát több fizetésért. Elmehetsz képzésre vagy tanulhatsz saját magad, hogy vonzóbb legyél a munkáltatók számára. Megkeresheted a támogatási lehetőségeket a vállalkozóvá válásodhoz és felépítheted a saját cégedet.

 

Találhatsz olyan kiegészítő munkát vagy vállalkozhatsz munka mellet, amibe nem szakadsz bele, mégis exponenciálisan növekszik a bevételetek.

 

Mondani könnyű, vádolhatsz. Nos, néhány rossz döntésem következményeként 10 évvel ezelőtt voltunk mi is a béka azon bizonyos alsó testtájéka alatt. Voltak 500 Ft-os gondjaim és néha fogalmam sem volt, miből adok enni a gyermekeimnek.

 

De sosem adtam meg magam az életnek. Sosem hibáztattam a kormányokat vagy a politikusokat és sosem vártam arra, hogy mentsenek meg, hanem 3 év alatt talpra állítottam a családomat és rendbe hoztam a pénzügyeinket. Ezért vált küldetésemmé, hogy segítsek. De nélküled nem fog menni...

 

Tehát, lehet, hogy most MÉG nem tudsz megtakarítást kezdeni a nyugdíjad majdani kiegészítésére, de ettől még nem kell beletörődnöd és benne maradnod a jelenlegi helyzetedbe. Csak és kizárólag Rajtad múlik! Ez a Te döntésed, nem a politikusoké...

 

Amivel azonban leggyakrabban szembesülök a pénzügyi tanácsadások során az az, hogy sokan egyszerűen nem is foglalkoznak a kérdéssel, mert úgy gondolják, nem élnek addig vagy nem lesz elég a nyugdíjuk, tehát életük végéig dolgozniuk kell.

 

Azt gondolom, ez megint olyan dolog, amibe nem kötelező belenyugodni. Pont ez a lényege a nyugdíjcélú megtakarításoknak!

 

Először is, mi van, ha bekövetkezik a baleset és tovább élsz, mint számítottál rá? Kútba ugrasz a 65. születésnapodon? Ne már! Ezt Te sem gondolhatod komolyan! Ez nem orosz rulett, ami vagy bejön vagy nem.

 

Ráadásul, sosem elvesztegetett pénz, amit erre teszel félre! Ha mégis előbb jönnek érted, megmarad a szeretteidnek, akiknek valószínűleg sokat segítesz majd vele.

 

Ha még sok van a pénzből és úgy érzed közeledik a vég, elköltheted még a legnagyobb álmaid megvalósítására - indulj neki a bakancslistádnak ebből a pénzből!. Ha pedig sokáig élsz, biztonságot ad!

 

Másodszor, miért kéne beletörődnöd a kevés nyugdíjba? Miért kéne Neked abból megélned, amit az állam ad majd?

 

Ezért támogatja az állam a nyugdíjcélú megtakarításokat adóvisszatérítéssel. Az állam is abba az irányba terel, hogy gondoskodj magadról, mert ő nem fogja tudni ezt megtenni. Szidhatod a rendszert ezért vagy élhetsz a felkínált lehetőséggel.

 

Melyik visz közelebb időskori önmagad jólétéhez? Kezdj neki a pénzügyi tervezésnek, akár egy profi tanácsadó segítségével, és hozd meg a jövődet meghatározó tudatos pénzügyi döntéseidet! Ha pedig KATA-s, EVA-s, vagy KIVA-s vállalkozóként adózol, kötelező tenned valamit, különben nagy bajban leszel! 

 

 

Mennyit ad az állam a támogatott nyugdíjcélú megtakarításokhoz?

 

 

Ezek: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás. Most nem részletezem őket hiszen cikkeimben többször is írtam róluk. A linkekre kattintva részletes ismertetést találsz ezekről a megtakarítási formákról, a "Melyik a legjobb nyugdíjmegtakarítás?" című cikkemben pedig összehasonlítom Neked őket.

 

Most inkább picit részletesebben megmutatom Neked a számokat, hogy mit is jelent, ha elteszel egy bizonyos összeget havonta erre a célra. Mennyi az, amit az állam hozzátesz az adód visszatérítésével és mekkora összeget tudsz majd adni 65 éves önmagadnak.

 

Azt is megmutatom számokban, hogy mennyit jelent néhány évnyi halogatás:

 

 

 

 

Tegyük fel, hogy most 30 éves vagy 15.000 Ft-ot tudsz erre a célra félretenni 180.000 / hó nettó keresetedből. A KSH legfrissebb adatai szerint a bruttó átlag kereset májusban 296.100 Ft (nettó 196.907 Ft) volt.

 

Most nem az a lényeg, hogy melyik típusú megtakarítás mennyit hoz, a számításom célja most nem ez.

 

Azt az összehasonlítást megcsinálom majd Neked a tanácsadás során a Te lehetőségeidre és a konkrét módozatokra pontosan kiszámolva. Most nagyságrendileg szeretném megmutatni miről is van szó. Tehát:

 

• A megtakarítási időszak 35 év lesz (65 éves korodig).
   
• A megtakarított összeg 15.000 Ft / hó.
   
• SZJA visszatérítés a díj 20%-a.
   
• A feltételezett átlagos éves nettó hozam 6%.
   
• A felvehető összeg adó, kamatadó és illetékmentes lesz.
   
• A számított nyugdíjhiány (jelenlegi nettó 40%-át kapod nagyjából majd nyugdíjként) havonta 180.000 x 0,6 = 108.000 Ft lesz, ami 15 pihenőévre kalkulálva 108.000 x 12 x 15 = 19.440.000 Ft, vagyis legalább ennyit kell összegyűjtened. Ugyanez a hiány 20 évre számolva 25.920.000 Ft.

• 35 év alatt (indexálás nélkül) mai értéken befizetsz 15.000 x 12 x 35 = 6.300.000 Ft-ot
   
• SZJA visszatérítésként megkapsz az államtól 15.000 x 12 x 0,2 x 35 = 1.260.000 Ft-ot
   
• A hozam kamatos kamat számítással a futamidő alatt a befizetett pénzed értéke 21.261.756 Ft lesz, az adó visszatérítésed értéke pedig (azzal is számolva, hogy az utolsó visszautalás már nem termel hozamot) 3.975.652 Ft lesz.
   
• Ez az összesen 25M Ft, havonta, 15 évre számolva 140.000 Ft, 20 évre számolva 105.000 Ft havi nyugdíj kiegészítést biztosít Neked úgy, hogy azzal most nem számoltam, hogy nem veszed fel egyszerre, tehát még ezidő alatt is további hozamot termel a pénzed, vagyis ennél magasabb lesz az összeg, amit felhasználhatsz.

 

Vagyis a saját befizetésedre kaptál 20%-ot az államtól és a teljes futamidőre számolva összesen % hozamot is. Ezáltal a saját befizetésed és az állam által visszafizetett SZJA értéke több, mint a 3x lett.

 

Ha emellett még vállalod azt is, hogy pénzed értékének megtartása miatt emeled a havi megtakarításod összegét az inflációnak megfelelően, akkor a most ún. jelen értéken kiszámolt összeg jövő értéke (37,5M Ft) biztosítja Számodra a megfelelő kiegészítést. 

 

 

A halogatás ára...

 

 

Most nézzük meg ugyanezeket a számokat abban az esetben, amikor úgy döntesz, ráérsz még elkezdeni a gondoskodást jövőbeli önmagadról és csak 2 - 5 - 10 év múlva vágsz majd bele.
 

 

2 évvel későbbi kezdésnél:

• 33 év alatt (indexálás nélkül) mai értéken befizetsz 15.000 x 12 x 33 = 5.940.000 Ft-ot
   
• SZJA visszatérítésként megkapsz az államtól 15.000 x 12 x 0,2 x 33 = 1.188.000 Ft-ot
   
• A hozam kamatos kamat számítással a futamidő alatt a befizetett pénzed értéke 18.573.076 Ft lesz, az adó visszatérítésed értéke pedig (azzal is számolva, hogy az utolsó visszautalás már nem termel hozamot) 3.468.354 Ft lesz.
   
• Ez az összesen 22M Ft, havonta, 15 évre számolva 122.000 Ft, 20 évre számolva 92.000 Ft havi nyugdíj kiegészítést biztosít Neked. Vagyis, ha csak 15 évet élsz nyugdíjasként, akkor rendben vagy, de ha 20 évet vagy netán többet, akkor már bajban leszel, lejjebb kell adnod a színvonalból.
  
  Bár az ez idő alatt termelődő hozamok ezt még pótolhatják, vagy meg kell emelned a havi összeget 17.000 Ft-ra...
   

 

5 évvel későbbi kezdésnél:

• 30 év alatt (indexálás nélkül) mai értéken befizetsz 15.000 x 12 x 30 = 5.400.000 Ft-ot
   
• SZJA visszatérítésként megkapsz az államtól 15.000 x 12 x 0,2 x 30 = 1.080.000 Ft-ot
   
• A hozam kamatos kamat számítással a futamidő alatt a befizetett pénzed értéke 15.084.302 Ft lesz, az adó visszatérítésed értéke pedig (azzal is számolva, hogy az utolsó visszautalás már nem termel hozamot) 2.810.095 Ft lesz.
   
• Ez az összesen 18M Ft, havonta, 15 évre számolva 99.000 Ft, 20 évre számolva 75.000 Ft havi nyugdíj kiegészítést biztosít Neked. Vagyis, ha 13 évet vagy netán többet élsz nyugdíjasként, akkor már bajban leszel, lejjebb kell adnod a színvonalból.
  
  VAGY meg kell emelned a havi megtakarításod összegét 21.000 Ft-ra...
   

 

10 évvel későbbi kezdésnél:

• 25 év alatt (indexálás nélkül) mai értéken befizetsz 15.000 x 12 x 25 = 5.940.000 Ft-ot
   
• SZJA visszatérítésként megkapsz az államtól 15.000 x 12 x 0,2 x 25 = 900.000 Ft-ot
   
• A hozam kamatos kamat számítással a futamidő alatt a befizetett pénzed értéke 10.468.149 Ft lesz, az adó visszatérítésed értéke pedig (azzal is számolva, hogy az utolsó visszautalás már nem termel hozamot) 1.939.122 Ft lesz.
   
• Ez az összesen 12,5M Ft, havonta, 15 évre számolva 69.000 Ft, 20 évre számolva 52.000 Ft havi nyugdíj kiegészítést biztosít Neked. Vagyis, ha 10 évet vagy netán többet élsz nyugdíjasként, akkor már bajban leszel, jócskán lejjebb kell adnod a színvonalból.
  
  VAGY meg kell emelned a havi megtakarításod összegét 30.000 Ft-ra...

 

Úgy gondolod ráérsz elkezdeni 40 éves korodban? Persze, valóban. Ha most nem fér bele 15.000 Ft, akkor biztos, hogy belefér majd 30.000 Ft a havi költségvetésedbe? Vagy inkább lecsökkented az életszínvonalad a mostani felére?

 

Ez a halogatás ára. Rád bízom, hogy megtippeld, mekkora összegekről beszélünk, ha elkezded az öngondoskodást 20-25 évesen és mekkorákról, ha csak 50 éves korod környékén...

 

Sok, a nyugdíjbiztosítást és a másik két nyugdíjcélú megtakarítást ellenző "szakértőtől" hallottam és olvastam már, hogy nem éri meg csak az SZJA visszatérítés miatt ezeket választani és az ügynökök csak ezzel behúznak.

 

Csak emiatt valóban nem biztos, hogy megéri, de ez is egy fontos érv. A többit olvasd el erről szóló cikkemben, majd pedig a számok alapján döntsd el Te, megéri-e Neked az, hogy az SZJA visszatérítés összege hozamokkal növelten az összes nyugdíjcélú megtakarításod lejárati összegének a 18 -19%-át teszi ki. 

 

Ez több millió Ft! 

 

 

Vagyis durván az állam által visszafizetett adód és annak hozamai nélkül egyötödével kevesebb pénzből gazdálkodna a 65 éves Éned...

 

 

Emellett, ha van lehetőséged élni a maximummal. 

 

Vagyis van ÖNyP megtakarításod és / vagy NYESZ számlád, valamint nyugdíjbiztosításod is, tudod vállalni az ehhez szükséges befizetést és van is annyi adód, hogy évente a 280.000 Ft-ot visszaigényeld, akkor az államtól visszakapott összeg 20 éven túl már több, mint 10M Ft, a példában vizsgált 35 éves futamidő esetén pedig több, mint 30M Ft hozamokkal együtt.

 

Ez azért nem elhanyagolandó tétel...

 

Ha szeretnéd megnézni más havi megtakarítási összegekre is az eredményt, a kamatos kamat kalkulátort itt tudod letölteni hozzá.

 

Kíváncsi vagy rá, mennyi nyugdíjra számíthatsz az eddig kapott kereseted alapján? A Nyugdíjfolyósító Főigazgatóság oldalán kiszámolhatod az online nyugdíjkalkulátorral. 

 

Amennyiben további részletes információkra van szükséged a nyugdíjcélú megtakarításokkal kapcsolatban akkor weboldalamon külön menüpontban mutatom be őket, a legjobb nyugdíjmegoldásokkal pedig további írásaimban foglalkozom.

 

A következő részben megnézzük, milyen lehetőségeid vannak nyugdíjasként további bevételek előteremtésére, vagyis hogyan működik a munka vagy a vállalkozás nyugdíj mellett és miért lehet előnyös számodra a most induló lehetőség, a közérdekű nyugdíjas szövetkezet. 

 

Dönts okosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(szerző: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva)