Na, már megint a nyugdíjmegtakarítás! - lerágott csont...

 

 

Nyakunkon az év vége ismét. Ilyenkor annyi fontos dolog történik. Jönnek a törvényváltozások, vállalkozóként van egy csomó teendő és befizetni való, és persze jönnek az Ünnepek...

 

Van még valami, ami fontos. Amit december 31-éig befizetsz nyugdíjcélú megtakarításaidra, azt már akár februárban visszaigényelheted az adódból. Biztosan hallottál már olyan véleményt, hogy csak emiatt nem is éri meg ilyesmit indítani. Ezt azok mondják, akik valami mást akarnak eladni Neked.

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Nézz mögé a dolgoknak, és indulj ki a számokból! Az Államérdek, hogyan élsz nyugdíjasként című írásomban konkrét adatokat találsz ehhez. Körülbelül az egyötödével lenne kevesebb a megtakarításod végösszege a visszaigényelt adód és annak hozamai nélkül.

 

Mit tegyél, ha jól akarsz élni nyugdíjasként? Készülj fel időben ezekre az évekre! Ennek egyik módja a nyugdíj előtakarékossági termékek. Az ezekre befizetett összeg 20%-a visszaigényelhető az adott évben befizetett SZJA-ból, vagyis az adód egy részéből legalább nyugdíjad lesz. Ennek a szabályai röviden:

 

 

  

 

 

Tudom, ilyenkor sok kérdés felmerül, így szeretnék tisztázni néhányat:

 

 

HA VAN már valamilyen nyugdíjcélú megtakarításod, akkor azért...

 

 

Először is, fantasztikusan jó hír ez, hiszen azt jelenti, hogy tisztában vagy vele, hogy szükséged lesz a nyugdíjad kiegészítésére. Ezzel megtetted az első lépést. Mik azok a fő kérdések, amiket célszerű feltenned?

 

1. Mire lesz elegendő a már meglevő megoldásod?
2. Kihasználod-e maximálisan az adóvisszatérítés mértékét?
3. Valóban a meglevő termék a legideálisabb a Számodra?

 

 

1. Mire lesz elegendő a már meglevő megoldásod?

 

 

Egy jó pénzügyi tervezés során azt is kiszámolja az ember, hogy amit most erre a célra félreteszel, biztosítja-e majd Neked az elvárt életszínvonalat és nyugalmat. Ehhez az kell, hogy pontosan tudd, mit szeretnél elérni. Vagyis szükséged van egy pontosan meghatározott célra. A pontosan alatt azt értem, hogy tudod, havonta mekkora összegű kiegészítésre lesz szükséged, mikortól és mennyi ideig.

 

Az összeget, természetesen a legkönnyebben mai értéken tudod meghatározni. Például, ha az igazolt nettó kereseted 200.000 Ft és nagyjából 15 év múlva mész nyugdíjba, akkor kb. ennek a felével számolhatsz nyugdíjként. Ha úgy gondolod, hogy a mostani nettódra szükséged lesz a normális megélhetésedhez idős korodban is, akkor ez azt jelenti, hogy havi 100.000 Ft-os kiegészítésről kell gondoskodnod. Ha ennél kevesebb is elég, akkor kevesebbről, ha több kell majd, akkor többről.

 

Az időt illetően pedig. Jelenlegi szabályok szerint általánosságban 65 évesen mehetsz majd nyugdíjba. Azt, hogy Rád vonatkoznak-e különleges szabályok, Te tudod. Ha igen, ez alapján számolj. Azt pedig, hogy fog-e addig mindez változni, még nem tudjuk, de jó eséllyel igen. Életmódod, egészségi állapotod és genetikai kódjaid pedig meghatározzák, hogy mennyi ideig élsz majd.

 

Ha a statisztikákat is szeretnéd megismerni, akkor olvasd el a Miből élsz majd meg, ha leteszed a lantot? című cikkemet, ahol részletes adatokat is találsz. Az ismert előrejelzések alapján, ha eléred a 65 éves kort, akkor férfiként, még majdnem 16, nőként pedig még nem egészen 19 éved lesz itt a Földön. Tehát ezzel célszerű számolni.

 

 

2. Kihasználod-e maximálisan az adóvisszatérítés mértékét?

 

 

Ne ugord át ezt a részt akkor sem, ha nem keresel annyit, hogy elvileg a maximumot visszaigényelhesd. Ugyanis a maximumot nem csak arra értem, hogy az összegszerűségében törvényileg megszabott maximális visszatérítést megkapod-e. A kérdés arra vonatkozik, hogy a rendelkezésedre álló lehetőségeken belül kihasználod-e a maximumot.

 

Itt elsősorban a nyugdíjbiztosítások eltérő szabályozása miatt adódó megoldásokra gondolok. Sokan vannak ugyanis, akik ezt nem tudják, ezért csak röviden kitérek erre:

 

Nem tudsz visszaigényelni adót, mert nem fizetsz SZJA-t, vagy csak keveset? Ez jellemzően a családi adókedvezmény miatt szokott előfordulni, de igaz ez például a KATA-s vállalkozókra, vagy a GYES-en lévőkre is. Ebben az esetben, ha a párodnak van adója, akkor van megoldás. Máris többet tudtok kivenni a rendszerből!

 

Érdemes megnézni azt is, hogy lehetne a leginkább célszerű a különböző nyugdíjcélú megtakarításokat összehangolnod, vagyis mi a legjobb megoldás: melyikre, mennyit, kinek a nevén. Ezzel valóban élni tudsz a lehető legnagyobb adó-visszatérítéssel.

 

Többféle variációs lehetőség van, amit itt és most nem mutatok be részletesen. Amennyiben úgy érzed, van még mit tennünk ezen a téren és érdemes megnéznünk, tudsz-e többet kihozni belőle, akkor beszélgessünk ezzel kapcsolatban! Tanácsadásomról részletes információkat új weboldalamon találsz itt.

 

 

3. Valóban a meglevő termék a legideálisabb a Számodra?

 

 

Ez a kérdés az egyes nyugdíj előtakarékossági termékek speciális termékjellemzői miatt merül fel. Vagyis, ha például nem vagy "tőzsde guru", akkor valószínűleg nem a NYESZ a Számodra megfelelő megtakarítási mód. Ugyanis milliós különbségeket okozhat a végösszeget illetően egy rossz termékválasztás!

 

Akár megtakarítási típuson belül is! Például nyugdíjbiztosítás esetében, ha 25 évesen elkezded 10.000 Ft-tal havonta, a "legrosszabb" módozat 11.000.000 Ft-ot, a "legjobb" pedig 25.000.000 Ft-ot ad Neked a végén. Ez azért jelentős különbség. Vajon melyik Számodra a legjobb nyugdíjbiztosítás, melyiket válaszd?

 

Az egyes nyugdíjcélú megtakarításokkal kapcsolatban többször is írtam, érdemes elolvasnod a Melyik a legjobb nyugdíjmegtakarítási forma? című cikkemet, melyben részletesen bemutatom mindhármat. Valamint a költségeik összehasonlításáról szóló írásomat, melynek címe: A nyugdíj nem szerencsejáték.

 

Emellett új weboldalamon megtalálod összegyűjtve az összes fontos információt róluk a Nyugdíjmegtakarítások menüpontban.

 

Előfordulhat, hogy félretájékoztattak vagy csak hiányosan, ezért nem azt a terméket "vetted" meg, amire Neked szükséged van. Vagy egyszerűen nem ismered a lehetséges megoldásokat, hiszen annyi elérhető termék van a piacon, hogy egy átlag ember számára lehetetlen küldetés egyedül nekivágni és dönteni.

 

Ha úgy érzed, nem vagy biztos a jelenlegi helyzetedben vagy abban, hogy kihasználod-e az összes lehetőséget, akkor keress profi pénzügyi tanácsadót. Valódi szakértőt, aki mindhárom alaptípushoz és a legtöbb pénzintézethez rendelkezik értékesítési jogosultsággal és valóban össze tudja Neked hasonlítani őket...

 

 

HA NINCS még nyugdíjcélú megtakarításod, akkor azért...

 

 

Erről már nagyon sokat írtam, a kapcsolódó cikkeimet itt találod. Úgy gondolom, több oka is lehet annak, hogy MÉG nincs megoldásod a majdani nyugdíjadra. Az első, és legtöbbet hallott indok, a "nincs rá pénzem". Oké, megértem, ha úgy érzed, most nem tudsz félretenni erre a célra. Ennek rengeteg oka lehet: nagyon alacsony jövedelem, gyerekkel kapcsolatos kiadások, hitelek, stb. Ebben az esetben a kérdés az, hogy mi kell hozzá, hogy el tudd kezdeni és mikor teszed meg.

 

Egy dolgot érts meg, kérlek. Azt, hogy most ugyan nincs, de ha nem gondoskodsz Magadról, akkor később még ennyire sem lesz! Hiszen az addig kapott nettód 50-20%-ából kell majd megélned. Menni fog? MOST MÉG VAN IDŐD, hogy tegyél valamit. Akkor már nem lesz! Tehát ebben az esetben a következő kérdéseket tedd fel Magadnak:

 

1. Honnan lesz kiegészítő jövedelmed a kapott nyugdíj mellé ahhoz, hogy legalább a megszokott életszínvonalon élhess idős korodban?
2. Valóban ráérsz még elkezdeni?
3. Ha nem jön össze, miről fogsz lemondani?

 

Feltételezem, hogy nem a vállrándítós típus vagy. Sokan ugyanis még mindig ott tartanak, hogy ez az állam kötelessége és majd lesz valahogy. Nos, nem lesz, ebben ma már biztosak vagyunk. Ez nem speciálisan magyar probléma, hanem globálisan igaz az öregedő társadalmakra, így például egész Európára is jellemző. Ezért hallod mindenhol azt, hogy öngondoskodás...

 

 

1. Honnan lesz kiegészítő jövedelmed a kapott nyugdíj mellé ahhoz, hogy legalább a megszokott életszínvonalon élhess idős korodban?

 

 

Ez a kérdés arra utal, hogy Neked kell tenned önmagadért, mert más nem fog. Vagyis, Te leszel az, aki megteremted Magadnak a megfelelő tőkét ahhoz, hogy nyugdíjasként nyugodtan, anyagi biztonságban élhess. De mi van akkor, ha úgy érzed, nincs miből félretenni? Igen, erre mondhatod, hogy majd dolgozol nyugdíj mellett. Erre csak két kérdést teszek fel Neked és kérlek, hogy válaszold meg Magadnak őszintén az ismeretlen és távoli jövőddel kapcsolatban: 

 

1. Mi történik akkor, ha az időskori egészségi állapotom vagy az akkori munkaerő helyzet nem teszik lehetővé, hogy dolgozzak a nyugdíj mellett és így szerezzek kiegészítő jövedelmet? Miből élek meg ez esetben és hogyan? Élek a szülőtartás kötelezettségével vagy leengedem az addigi életszínvonalamat a felére / negyedére?
    
2. Valóban holtomiglan dolgozni akarok a jól megérdemelt pihenés helyett? Ahelyett, hogy iszonyatos mennyiségű kajával és sütivel kényeztetném a gyerekeket, cirkuszba és nyaralni vinném az unokákat, még mindig napi x órában a megélhetésemért akarok küzdeni?

 

Igen, megértem, hogy most nehéz helyzetben vagy, de nézzük meg, van-e kiút. Ennek első lépése, hogy legyen pontos és részletes költségvetésed, amelyből egyértelműen látható, hogy van-e tartalék a családi rendszeretekben. Ehhez segítségképp az általam készített kalkulátort itt tudod letölteni.

 

A második lépése a kiadások csökkentése és / vagy a bevételeitek növelése. Ezzel a legnagyobb gond, hogy lemondásokkal jár, amire nagyon kevesen hajlandóak. A többség a mának él és az azonnali élvezeteknek, és ezekről semmiképp nem mond le egy távoli, megfoghatatlan probléma megoldása miatt...

 

Sajnos, és nagyon remélem, Te nem tartozol közéjük. Sokan vannak, akik egyszerűen nem érzik a probléma súlyát és még mindig az államtól várják a megoldást. Nos, erről azt gondolom, hogy elveim szerint az élet egy játék, amiben vannak győztesek és vesztesek. Ha valaki mindenben képes meglátni a jót, ha képes tanulni a hibáiból és tenni a céljaiért, akkor győztes lesz.

 

Ha azonban nem készül fel a várható és váratlan eseményekre, ha mindig másokat hibáztat a saját nehézségeiért, ha nem vállalja a felelősséget azért, amit tesz vagy nem tesz, akkor bizony vesztes lesz! Azok tartoznak ide, akiktől ilyesmiket hallok, hogy: az állam kötelessége, úgyis elveszik tőlünk, a politikusok tehetnek mindenről, munkából visznek a temetőbe, majd lesz valahogy és még sorolhatnám... 

 

 

2 Valóban ráérsz még elkezdeni?

 

 

A másik probléma az szokott lenni, hogy úgy érzed, még ráérsz. Végeztem erre konkrét számításokat is. Megszolgált pihenés vagy nyugdíj melletti munka című írásomban levezetem Neked számokkal, hogy mi a halogatás ára. Ha röviden össze akarom foglalni a számok tanulságát, akkor azt kell mondjam, a halogatásnak nagyon megfizethetjük az árát. Míg egy huszonévesnek elegendő havi pár ezer forintot eltenni erre a célra, addig például 50 év felett ez már súlyos tízezreket jelent.

 

Csak egy gyors összevetés: ha 25 éves korodtól elteszel havi 10.000 Ft-ot erre a célra, akkor abból 20-25.000.000 Ft-od lesz a nyugdíjkorhatár elérésekor, ami legalább 150.000 Ft havi kiegészítést jelent 15 éven át. Ha ugyanennek 50 éves korodban futsz neki, akkor havi 60.000 Ft-ból is csak 15-20.000.000 Ft jön össze.

 

Az öngondoskodás fogalma azt takarja, hogy anyagilag felkészülsz minden várható és váratlan esemény bekövetkeztére. Ebbe beletartoznak az egészségi állapotoddal kapcsolatos történések, betegség, baleset, kórházi és orvosi ellátás, eszközök, kezelések. Beletartozik gyermeked életkezdésének segítése, tanulmányainak finanszírozása.

 

Természetesen egyik legfontosabb eleme pedig az, hogyan és milyen feltételeket teremtesz saját idősebb Önmagad számára arra az időszakra, amikor már nem dolgozol, maximum csak hobbiból.

 

Ha időben kezded és nem félsz lemondani apróbb dolgokról, akkor már akár 30-40 évesen is elmehetsz "nyugdíjba". A nyugodt, tartalmas, kiegyensúlyozott anyagiak melletti időskori jóllét NEM a gazdagok kiváltsága! Az egyetlen dolog, amin múlik, az a Te hozzáállásod! Sosem felejtem el a nagymamámat, aki a nagyon kevés jövedelmét is mindig forintra beosztotta, mindig volt félretett pénze, mindig jutott a 7 unokára és a váratlan helyzetekre is. Igen, ennyit kell tennünk...

 

 

3. Ha nem jön össze, miről fogsz lemondani?

 

 

Életed a hobbid, a családod? Autó, motor, vitorlázás, horgászat, gyűjtő vagy, utazgatsz? Imádod a gyermekeidet és (majd) az unokáidat is kényeztetni akarod? Természetesen sem Te, sem én nem azért dolgozunk, hogy le kelljen mondanunk mindenféle jó dologról. A döntés, amit meg kell hoznod, hogy mi az, amiről lemondasz ma, hogy ne kelljen lemondanod holnap arról, ami igazán fontos a Számodra. Ennyi...

 

Vagyis a kérdés alapvetően az, hogy most mondasz le azon dolgok egy részéről, amik nem is igazán fontosak, vagy később KELL lemondanod azokról, amik fontosak és örömet, elégedettséget hoznának az életedbe. Most költesz picit kevesebbet vagy idős korodban megszűnik mindaz a státusz, amit addig elértél?

 

Mit is jelent ez? Ha most, fiatalon lemondasz 10.000 Ft elszórásáról, például eggyel kevesebbszer mész gyorsétterembe, eggyel kevesebbet bulizol, lemondasz az értelmetlen internetes játékokba való pénz-beleölésről, megelégszel egy használt autóval, akkor élhetsz az fontos hobbijaidnak 65-75 évesen is, mert lesz rá pénzed.

 

Ugyanis soknak tűnik 100-150 ezer nettóból 10ezerről lemondani, de ahogy haladsz a ranglétrán, a fizetésed dinamikusabban fog emelkedni, mint a megtakarítandó összeg, így egyre többet engedhetsz meg Magadnak, vagy egyre többet tudsz eltenni más célokra is. Ezzel szemben, szinte lehetetlen 200-400ezer Ft-ból havi 60-100ezret eltenni komoly nadrágszíj összehúzás nélkül...

 

Nem tudjuk lemondás nélkül megoldani! Vagy most vagy később, de le kell mondanod valamiről. Azt gondolom, könnyebb huszonévesen valamiről lemondani, ami inkább kívánatos, mint szükséges, mint idős korunkban, a jól megérdemelt pihenés időszakában azon keseregni, mi mindent nem tehetünk már meg...  

 

Ha pedig eleve a jól keresőkhöz tartozol, akkor valószínűleg nem szeretnéd lejjebb adni később sem. Van ismerősöm, aki akkor, amikor erről beszélgettünk azt mondta, hogy két dologról nem lesz hajlandó lemondani soha: a vitorlázásról és a motorozásról. Márpedig mindkettőhöz pénz kell, nem is kevés. Vagyis Te valószínűleg nem leszel kisegítve havi 50-100.000 Ft kiegészítéssel, ezért Neked ezek alapján szükséges tervezned a jövődet.

 

 

 

 

Pénzügyi tervezés

 

 

Ez a kulcsa mindennek, a pénzügyi tudatosság. Már akkor kezdj ezzel, amikor megtudod, mennyi lesz az első fizetésed. Ha pedig eddig nem tetted, akkor kezdd MOST! A folyamat nagyon leegyszerűsítve a következő:

 

1. Időben és összegében konkrét célok felállítása
2. Pontos költségvetés
3. Tervezés, megoldások kiválasztása
4. Lépések betartása
5. Újratervezés, ha szükséges

 

Ha ezt így megcsinálod, akkor fogod pontosan látni, hogy milyen tennivalók várnak Rád. Ha ezt így megcsinálod, akkor fogod látni, hogy valóban itt a nyugdíjra való felkészülés ideje, ahogy azt is, hogy a meglevő megoldásodtól azt kapod-e majd, amit elterveztél.

 

Amennyiben pedig, hitem szerint, arra jutottál, hogy teszel is valamit Önmagadért, akkor ehhez keress megbízható szakértőt. Azzal ugyanis nem valós segítség, ha Te tenni akarsz, de akihez fordulsz, az nem rendelkezik megfelelő tudással és / vagy a Te érdekeid helyett a sajátját tartja szemelőtt. Erről több cikket is találsz blogomon, hiszen nagyon nem mindegy, hogy "ügynök" vagy tanácsadó lesz a segítőd.

 

Nincs az ismeretségi körödben ilyen ember? Mindenki csak szidja azt, akivel kötött? Engedd meg, hogy én segítsek. Jobb oldalt olvashatod ügyfeleim véleményét (vagy itt), ami igazol. Jelentkezz és kérj tanácsadást vagy egyszerűen csak hívj fel és egyeztessünk egy időpontot! 

 

Tanácsadót választok

 

Itt az év vége, élj a lehetőségekkel! KATTINTS a gombra!

 

Nézzük meg mit tehetek Önmagamért!

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(szerző. Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva)