Csak kifogás vagy fontossági sorrend?

 

 

A biztosítóktól ments meg Uram minket - hallom gyakran az üzleti beszélgetéseken. Persze ennél magyarosabban megfogalmazva :). Egy friss élmény ihlette mostani írásomat, mert dühösen és értetlenül állok előtte.

 

Mesélem a sztorit, persze, megváltoztatott nevekkel, adatokkal. Ugyanis nagyon tipikus ez a hozzáállás a biztosításokhoz. De fontos értened azt is, hogy ez felelősséghárítás, amivel pont azoknak árthatsz végül, akik a világon a legfontosabbak Számodra.

 

Magadnak, a gyermekeidnek, életed párjának. Ugyanis nem az a kérdés, hogy vannak-e kockázatok az életetekben, hanem az, hogyan készültök fel rájuk előre...

 

 

 

A biztosítás olyan termék, amit csak addig vehetsz meg, amíg nincs rá szükséged

 

 

 

 

Emlékszel az én történetemre? Minden évben írok a második születésnapom (július10.) környékén arról, hogy mi történt, milyen gondolatok jártak a fejemben. Azért teszem ezt, mert talán sikerül Téged is elgondolkoztatnom egy kicsit, mi lesz, ha...

 

Idén eddig ez elmaradt, nem írtam a kockázatokról, de most aktualitást nyert az újabb, immár 6. évforduló.

 

Tudod, mire jöttem rá, amikor magamhoz tértem, és próbáltam rendet tenni a fejemben? Amikor végre felfogtam, hogy mi történt (négyszer meghaltam egy kicsit), és mi történhetett volna?

 

Az első és legfontosabb tanulság az volt, hogy változtatnom KELL a fontossági sorrendeken.

 

Mit ér az életem, ha csak a munkának élek, ha csak a vállalkozói lét problémái töltik ki?

 

Mit ér a pénz, az elismerés, ha én nem vagyok ott a családomnak, a szeretteimnek?

 

Akkor sem ér semmit mindez, ha nem a gazdagodásért hajtottam annyira, hanem a családom talpraállításáért és anyagi biztonságáért... SEMMIT, érted?

 

Semmit, ha Téged elveszítenek, ha TE nem tudsz ott lenni a legszebb pillanatokban, ha TE nem látod a gyermekeid első lépését, ha TE nem hallod az első szavait, ha TE nem fogod a kezét, amikor szüksége van rá, ha TE nem örülsz vele, amikor boldog és büszke...

 

Semmit, ha tehetlenül nézheted csak, ahogy kínlódik a családod (míg TE betegen fekszel), hogy hogyan fizessék ki, amit kell (például a hiteleteket), hogyan pótolják a kieső keresetedet, vagy épp miből finanszírozzák az emberi méltóságodat megtartó ellátásodat.

 

Semmit, ha fel kell adnod mindent annak érdekében, hogy felneveld a pici gyermekeidet, miközben ápolod a párodat...

 

DE ez csak az egyik oldala a kérdésnek. A másik oldala a családvédelem, vagyis az, hogy mi történik utána. Mi után? A halál, a baleset, a betegség után...

 

 

Minek fizessek biztosítást, hiszen úgysem fog fizetni a biztosító, amikor kellene...

 

 

Sztori, ami cikk írásra késztetett:

 

Pali azzal keresett meg, hogy szeretne életbiztosítást kötni azért, hogy ha vele valami történik, akkor a családja (felesége és két pici lánya) legalább anyagilag biztonságban legyenek (hiszen van egy 10 milliós hitelük is).

 

Átbeszéltük, mit szeretne, és megszabott egy éves maximum 240 ezer forintos díjat, amit vállalni tudnak.

 

Kidolgoztam több opciót, mert igyekeztem minél jobban az igényeire szabni az ajánlatot. Figyeltem arra, hogy mindkettőjükre olyan védelmet állítsak össze, ami valós segítség lesz egy váratlan baleset, betegség vagy tragédia esetén.

 

Pár nap múlva Pali lecsökkentette a vállalható díjat éves 180 ezer forintra. Átdolgoztam az ajánlatokat, bár így erősen csökkentett lett a védelmük, hiszen mindketten már 40+ éveiket tapossák.

 

A két legjobb ár-érték arányú ajánlatot Pali eleve elutasította, mert nem bízik abban a két biztosítóban. Ez egy teljesen reális és elfogadható szempont. Végül találtam megoldást hasonló díjjal, így megkötöttek egy kockázati életbiztosítást és egy családi balesetbiztosítást.

 

Tájékoztattam arról is, hogy Kata pajzsmirigy betegsége miatt előfordulhat, hogy a kockázatelbírálás során a biztosító emelt díjjal vagy kizárásokkal fogadja csak el az ajánlatot.

 

CSAKHOGY...

 

 

 

 

Újabb pár nap múlva Paliban felerősödött a biztosítók iránti utálat és bizalmatlanság, ami felülírta elhatározását. Úgy érzi, az nem korrekt, hogy a biztosító utólag dönthet a betegség miatti elutasításról vagy díjemelésről (benne van a biztosítási feltételekben)...

 

Különben is, reggelig tudna arról mesélni, milyen szemetek a biztosítók, mert úgysem fizetnek a bajban, és azért van a 81 oldalas szabályzat, hogy kibújhassanak a fizetési kötelezettség alól. Ezért úgy döntött, hogy visszavonja az ajánlatát, és nem köti meg a kockázati életbiztosítást, csak a balesetbiztosítást.

 

Ugye ismered a viccet malackáról, aki elindul nyuszikához, hogy elkérje az ásóját? Menet közben agyal, és arra a végkövetkeztetésre jut, hogy nyuszika szemét lesz, és úgysem adja kölcsön. Ezért amikor nyuszika kinyitja az ajtót, közli vele, hogy "nyuszika b+ meg az ásódat" és sarkon fordul.

 

Na, ez pont ilyen eset, aminek vesztese csak az lehet, aki így gondolkodott az adott helyzetben, és azok, akikről gondoskodnia kellene. Persze, ha nem történik semmi, érezheti azt, hogy jól döntött, de ha mégis? Vagyis a kert ettől még nem lesz felásva...

 

Nem, nem ítélkezem. Ez a döntése, pont. Csak ilyenkor mindig én érzem rosszul magam. Volt már nem egy olyan eset, amikor a hasonló döntés után bekövetkező események kapcsán legszívesebben azt mondtam volna, hogy ugye én megmondtam. De nem tehetem, nem is tenném.

 

Viszont a rossz érzésem megmarad. 

 

Félreértés ne essék, nem védem a biztosítókat sem. Megvédik ők ügyesen saját magukat.

 

Valóban vannak olyan esetek is szép számmal, amikor igyekeznek megúszni, hogy fizetniük kelljen. Harcolunk sokat mi is az ügyfeleinkért egy-egy káreseménynél, és többnyire sikerrel. Plusz ezért van a HELP szolgáltatásunk is.

 

De vajon az asztalos, az autószerelő, az ügyvéd, az orvos, a könyvelő, a kőműves, és még sorolhatnám, mind azonnal elismeri és kifizeti a károdat, amikor hibázott? Soha senki nem kezdte el még megmagyarázni neked, hogy miért nem jogos, amit kérsz?

 

Pedig nekik is kifizeted a kért díjakat. Vagy nem mész orvoshoz meg szerelőhöz, mert úgysem ért hozzá? Többnyire vagy leírod veszteségként ezeket az összegeket, vagy mész pereskedni. Miért lenne ez másképp a biztosítóknál?

 

Szóval, a hallott rémtörténeteket mindig oszd el kettővel.

 

Ugyanis azt senki nem fogja neked elmesélni, hogy "figyu, képzeld, kiválasztottam a legolcsóbb lakásbiztosítást / balesetbiztosítást, csakhogy legyen valami, de nem néztem meg, mire fog fizetni és mire nem. Most olyasmi történt, ami nincs benne a biztosítási eseményekben, amire díjat fizettem, ezért nem fizetnek".

 

Azzal sem fogja senki teleharsogni az internetet és a baráti körödet, hogy "képzeld, amikor megkötöttem az életbiztosítást, nem mondtam el, hogy volt már két műtétem, most meg emiatt nem fizet a biztosító a betegségemre és a kórházi ellátásra".

 

Tudod, mit fog csak elmesélni? Azt, hogy "a szemét biztosító nem fizetett", pedig ő becsülettel fizette a díjakat x éve...

 

Érzed a különbséget, ugye? Hangsúlyozom, sokszor valóban nincs jogalapja az elutasításnak, de még gyakrabban igen, csak a kötéskor TE nem voltál elég körültekintő.

 

Mint, amikor a babaváró hitelnél (hogy más példát említsek) mindenhova kiírja valaki, hogy a szemét bank nem adott hitelt, pedig megvan a 3 éves TB-je. Csak azt felejti el elmondani, hogy egészségügyi szolgáltatási járulékot fizet a fekete munka mellett, mert az olcsóbb. 

 

Viszont az egészségügyi szolgáltatási járulék megfizetése csak ellátásra jogosít, TB jogviszonyt nem keletkeztet...

 

Nem, nem állítom, hogy Te is ezt teszed. Csak annyit, hogy a hallott rémtörténeteknek nem ismered mind részletét, ezért ennek tudatában hidd el és add tovább, vagy ne.

 

Akkor vegyük sorra a folyamatot, hogyan jön létre egy életbiztosítás:

 

 

Hogyan lesz érvényes kockázati biztosításod és hogyan kösd meg jól?

 

 

Nagyon leegyszerűsítve a következő általános lépéseken mész végig egy kockázati biztosítás megkötésekor (velünk is):

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

 

1. Úgy döntesz, hogy szeretnél gondoskodni magatokról és kockázati életbiztosítást, balesetbiztosítást és/vagy egészségbiztosítást kötsz.
   
    
2. Felkeresed a személyes pénzügyi tanácsadódat (vagy a biztosítót, vagy a bankot, vagy egy választott tanácsadót) és átbeszéled vele az igényeidet.
   
    
3. A pénzügyi tanácsadó / biztosításközvetítő / ügyintéző összeállítja a személyre szabott ajánlatokat Számotokra. Lehetőleg több variációt díjban és biztosítási védelemben.
   
    
4. Kiválasztod a Számodra legmegfelelőbbet, vagy ha nincs ilyen, akkor újabb pontosítások után kérsz további ajánlatokat.
   
    
5. Újra átbeszélitek a részleteket, már a biztosítási feltételek (kockázatelbírálás, várakozási idő, kizárások, stb.) és a Ti egyedi paramétereitek alapján.
   
    
6. Amennyiben összeállt a végleges ajánlat, a pénzügyi tanácsadód elkészíti a hozzá a dokumentációt és rögzíti a biztosító rendszerében az ajánlatodat.
   
   Itt álljunk meg. Igen, jól látod, TE teszel ajánlatot a biztosítónak, amit a biztosító vagy elfogad, vagy elutasít, vagy módosításokkal fogad el. Ez fontos, erre még kicsit lejjebb külön kitérek.
   
    
7. Az ajánlat rögzítése során többnyire egészségügyi kockázatelbírálási kérdőívet kell kitöltened, vagy orvosi vizsgálat lesz szükséges.
   
   Ez azért fontos, mert, ha a biztosító az ismert előzmények alapján fogad el, akkor nem bújhat ki a fizetési kötelezettség alól. De erről még írok lejjebb...
   
    
8. Ezután aláírod az ajánlatot, és befizeted az első díjat.
   
   Ezzel kapcsolatban sokakban van ellenérzés, Paliban is. De ha logikusan nézzük a dolgot, ha ő mint vállalkozó elválla egy munkát, az ajánlott összegre jó eséllyel szintén fog előleget kérni, nem? Ez bizonyítja a megrendelő szándékának komolyságát.
   
   A biztosítók is cégek, miért olyan furcsa ez az ő esetükben?
   
    
9. Amennyiben egészségügyi problémát, előzmény betegséget jeleztél az egészségügyi kockázatelbírálási kérdőív kitöltésekor, akkor be kell küldened az ehhez kapcsolódó dokumentumokat. HA orvosi vizsgálat szükséges, akkor a tanácsadó megrendeli azt.
   
    
10. Ezután, ha egészségügyi kockázatelbírálás szükséges, akkor a törvény szerint a biztosítóknak 60 napjuk van arra, hogy reagáljanak az ajánlatodra (ha nincs egészségügyi kockázatelbírálás, akkor 15 nap).
    
    Ha ezidő alatt a biztosító nem reagál, akkor za eredeti tartalommal létrejön az ajánlat.
    
     
11. Megkapod a választ vagy kötvény formájában (változtatások nélkül elfogadták), vagy levél formájában az elutasításról, illetve módosításról. Az elutasítást nem köteles a biztosító megindokolni.
    
    A módosítás lehet díjemelés, díjcsökkentés, és lehetnek kizárások is. Ebben az esetben TE döntheted el, hogy ezekkel a módosításokkal együtt is megkötöd-e a szerződést. Kezdődhet a levelezés...
    
    Tehát, mondhatod azt, hogy kösz nem (ebben az esetben a már befizetett első díj visszajár 8 napon belül).
    
    Mondhatod azt, hogy nem akarsz például magasabb díjat fizetni, csökkentsék le a biztosítási összeget.
    
    Modhatod azt, hogy a kizárás miatt például akkor nem kéred azt a kiegészítőt.
    
     
12. A döntésed alapján kialakul a végleges ajánlat, amit a biztosító elfogad és kötvényesít, vagy ha nem jött össze, akkor visszautalja a díjelőleget.

 

 

Miért fontos mindez?

 

Azért, mert tisztában kell lenned azzal, hogy VAN választási lehetőséged.

 

 

 

 

Eldöntheted, hogy elmondod-e az előzményeket nekem / a biztosítónak az egészségügyi nyilatkozatod során vagy sem.  Természetesen annak következményei vannak, ha nem.

 

Ugyanis ha nem a megfelelő, valós információk birtokában döntött a biztosító az ajánlatod elfogadásáról, akkor bizony nem fog fizetni, ha bekövetkezik a baj. Joga van hozzá.

 

Olyan ez, mint a lakásvásárlás, vagy egy autó megvétele. Te annak ismeretében döntesz, hogy megéri-e Neked azért az árért (egyáltalán meg akarod-e venni), amit látsz, meg amit az eladó elmond. Jó esetben megnézedted szakemberrel, és az ő véleménye alapján döntesz.

 

Azonban lehet, hogy az eladó nem mondott el mindent, sőt, eltakarta a fal vizesedését, vagy azt, hogy már kétszer volt totálkárosra törve az autó. Ha ez utólag derül ki, akkor jogod van érvényesíteni a károdat, ha tudod bizonyítani.

 

Ha viszont tisztában vagy ezekkel a részletekkel, akkor alkudozni kezdhetesz, vagy elutasíthatod és nem veszed meg...

 

Ugyanez van a kockázati biztosításoknál is. Itt TE vagy az "eladó", aki információt ad, a biztosító pedig eldönti, hogy akar-e téged. Ha nem biztos benne, kérheti szakember véleményét, aki egy orvos. Ha problémásnak lát, elkezdhet alkudozni az áron, vagy elutasíthat. Te pedig elfogadhatod az alkut, ha így is megéri...

 

 

De vajon megéri-e például az emelt díjjal is megkötni egy kockázati életbiztosítást, balesetbiztosítást vagy egészségbiztosítást?

 

 

Nos, ezt NEKED kell eldönteni...

 

 

Vegyük a példánk szerinti pajzsmirigy problémát Katánál. 

 

Pali felháborodott, hogy milyen jogon dönt utólag arról a biztosító, hogy drágább lesz emiatt a biztosításuk. A válasz egyik részét a fentiekben leírtam. Amikor ugyanis ajánlatot teszel, még az átlagos díjon tudod megtenni. Abban még nincs benne a pajzsmirigy betegség, hiszen még nem tud róla a biztosító.

 

Van néhány biztosító, ahol lehet előzetes kockázatelbírálást is kérni, de nem mindenhol. Igazából nincs veszteni valód az ajánlat megtételével sem, hiszen visszaléphetsz, ha nem tetszik az emelt díj, és visszakapod, amit befizettél. Jogod van hozzá.

 

Viszont a döntés során azt is érdemes átgondolnod, hogy ha ennek tudatában vállal be a biztosító, akkor nem mondhatja az ezzel összefüggő eseményekre, hogy nem fizet.

 

Egy pajzsmirigy betegség esetén te akár érezheted úgy is, hogy karban van tartva, nem okoz semmi problémát az életben, és nem érted, miért is kellene emiatt az apróság miatt díjat emelni, vagyis miért kéne neked ezért többet fizetni a védelmedért.

 

Nos, Google a barátunk, ezt dobta ki:

 

"A kezeletlen, elhanyagolt pajzsmirigy betegség káros a szervezetre. Míg az alulműködés többek között a magas vérzsírokért és érszövődményekért lehet felelős, addig a túlműködés szívritmuszavar, pitvarfibrilláció oka lehet.

A fel nem ismert pajzsmirigy rendellenesség állhat a szabálytalan menstruáció, meddőség, gyakori vetélés hátterében is."

 

Tényleg olyan apróság az, ami szív- és érrendszeri problémát okozhat? A magas vérzsír tartalom például infarktushoz vezethet...

 

Ezt kell tehát mérlegelned a díjemelés elfogadásánál.

 

Persze értem, úgy élünk, hogy ilyesmi velünk nem történik meg, csak a szomszéddal. Én is így gondoltam sokáig (ettől még volt és van kockázati életbiztosításom, balesetbiztosításunk és egészségbiztosításunk)...

 

De el kell keserítselek. Nem csak másokkal történik meg. Az nem úgy van, hogy nem gondolok rá, nem foglalkozom vele, és akkor nem következik be. Sajnos DE igen.

 

Mesélhetnék szomorú ügyfél történeteket 10 éves szakmai múltamból, mondogathatnám, hogy gondolj a felbukkanó vírusokra, de igazából én magam vagyok rá az élő (szerencsére) példa, meg anyukám :(, akit idő előtt veszítettünk el...

 

Fontos az autód? Vehetsz másikat! Fontos a TV-d, az ékszereid, a vagyonod? Szerezhetsz másikat! DE vajon Belőled is van a polcon egy másik, vagy a szerelmedből és a gyermekeidből is? Nem fontos a TE életed és a szeretteidé?

 

Ezeket mérlegeltem akkor, amikor a rehabilitációm alatt Füreden a Balaton partján üldögélve számot vetettem az életemmel. Megerősített, hogy ha másképp alakult volna, akkor legalább anyagi gondokat nem hagytam volna hátra, hisz a biztosításom fizetett volna...

 

A többit Neked KELL rendezned fejben. Azt, hogy mi mennyit ér. Megéri-e a napi 10-14 óra munka, a rohanás, a stressz? Részemről azt gondolom már 6 éve, hogy NEM. Sokat dolgozom, persze én is, DE mindig kell maradjon időm a családomra, a gyermekeimre, akár a munka kárára is.

 

Mert az elveszett időt soha semmi nem pótolhatja, és én nem akarok lemaradni azokról, amik a legjobb dolgok az életemben. Szeretem a hivatásomat, a hobbim a munkám, de nem ezért élek...

 

Az pedig, hogy mire van biztosításod és mire nincs, mire érzed fontosnak pénzt kifizetni, és mire sajnálod, és mondod azt, hogy pénzkidobás, egyetlen dolgot jelez - fontossági sorrendet. Ha elismered ezt, ha nem. 

 

Azt mondani, hogy azért nem kötsz kockázati életbiztosítást, mert pénzkidobás, hisze úgysem fog fizetni a biztosító, nem más, mint felelősséghárítás. Csak egy magyarázat a döntésedre önmagadnak. Csakhogy ez igaz az autó, lakás és más biztosításokra is. Akkor miért van mégis lakásbiztosításod vagy casco-d?...

 

Csak hiszed, hogy van időd! A legfontosabb az, hogy mit kezdesz a Neked rendelt idővel, amiből nem tudod mennyi van. És ha lejárt az időd, gondoskodtál-e azokról, akiket szeretsz, csökkentetted-e a kockázataitokat...

 

Dönts tudatosan, és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2020.07.22.))