A magyar "keresi" a pénzt, az angol "kiérdemli" (earn), a német "megszolgálja" (verdienen), az amerikai pedig "megcsinálja" (make). A nyelvünk - ez esetben sajnos - megmutatja a gondolkodásmódbeli különbséget is. Csak keressük vagy meg is találjuk?
Az év vége mindig arról szól, hogy gondold át az évedet, tedd meg, amit lehet, és tervezd meg a következőt. Kihoztad 2018-ból, amit csak lehetett? Ha MÁKod van, akkor igen, mert
Valamelyik hiányzik? Még van kb. 1-2 heted ahhoz, hogy kihozd a maximumot ebből az évből is. Tennéd, de mit is? Gyors segítségre van szükséged ehhez?
Akkor beszéljük át itt és most fenti témákat részletesebben:
Amit még decemberben célszerű megtenned...
Ezzel kapcsolatban rengeteg elemzést és szempontot osztottam már meg Veled. Összegyűjtve "Nyugdíj" menüpont alatt megtalálod írásaimat vagy itt. A következőket érdemes átgondolnod:
Fokozottan találkozhatsz mostanság a következő érvekkel, attól függően milyen termék értékesítőjébe futsz bele:
A "NYESZ olcsóbb", a "nyugdíjbiztosítás drága", "az önkéntes pénztár a legolcsóbb", a "nyugdíjbiztosítás átverés", a "NYESZ veszteséges lesz", a "pénztári befizetésed államosítják", "fektess ingatlanba", "vegyél befektetési aranyat", stb., stb., stb. - marhaság! Ezek általánosítások. Csak azt a célt szolgálják, hogy eladja Neked az illető a cuccot...
Mihez képest jobb vagy rosszabb? Hogyan jelentheti ki ezt bárki is addig, amíg nem ismeri a TE személyes igényeidet, egyéni céljaidat, és lehetőségeidet?
1. LÉPÉS
Az első lépés ahhoz, hogy teljes lelki nyugalommal várd az időskori pihenő éveidet, az a döntés, hogy igenis teszel félre erre a célra. Ha ezt a döntést már meghoztad, gratulálok! Ez azt jelzi, hogy felelősen gondolkodsz saját és szeretteid jövőjét illetően.
Ha még mindig a kifogásokat sorolod, akkor engedd meg, hogy mutassak Neked valamit:
Mit gondolsz most? Van benne logika? Van, igaz? Minden nap egy kicsit teszel a célodért csak, és mégis nagyon messzire juthatsz. Persze, ha meg is teszed...
Bármit, hangsúlyozom, BÁRMIT akarsz elérni az életedben, valamiről le kell mondanod ma, hogy holnap megszerezhesd. Gondold át ezt a mondatot. Valójában ez "édes" teher, hiszen a lemondással olyasmit teszel, amivel sokkal jobbat érsz el...
Ha több időt szeretnél tölteni a gyermekeiddel, akkor vagy a munkára, vagy a hobbidra vagy a magadra szánt időből veszed azt el. Megéri? Igen!
Ha szeretnéd megvenni a legújabb almás kütyüt, akkor is lemondasz valamiről. Például félreteszel rá apránként, ezáltal nem veszel meg valami mást, vagy hűségidőt vállalsz a kedvező árért cserébe, vagyis lemondasz arról a jogodról, hogy szolgáltatóváltással kihasználj egy jobb csomag adta lehetőséget. Megéri? Ha így döntöttél, akkor igen!
Ha egészségesebb akarsz lenni, akkor lemondasz az élvezetek egy részéről (kevesebb süti, kevesebb zsíros étel) azért, hogy sokáig élvezhesd. Vagy a fotelben tespedésről mondasz le a kocogás és más napi mozgás miatt. Megéri? Ez a célod, tehát igen!
Ha jól akarod érezni magad a bőrödben 50+ is, akkor a fizikai erőnléted fenntartásához mozgásra van szükséged, ami időt és akár pénzt is igényel, amit máshonnan csoportosítasz át, tehát ott lemondasz valamiről. Megéri? Igen!
A döntés mindig a Tied. A megoldásban már tudok én is segíteni, csak egy kattintásra vagy ettől :)
Még mindig úgy érzed, majd az állam megoldja, vagy meg sem éred azt a kort, és hasonlók? Akkor olvasd el ezzel kapcsolatos gondolataimat a Gazdag vagy szegény - Tiéd a választás című cikksorozatomban.
Alapvetően nem az a fontos, hogy mennyit keresel összegszerűségében. Ugyanis a költségek a bevételekkel arányosan emelkednek.
Vagyis mindenki a saját szintjén nyomorog...
2. LÉPÉS
Pénzügyi tervezésed során kiszámolod, mekkora lesz a hiány a havi költségvetésedben nyugdíjasként, és azt, hogy mekkora tőkét kell felhalmoznod, amit majd 15-20 év (vagy több) alatt elköltesz.
A takarékossághoz bizonyos szintű zsugoriság szükséges. Mindig magadat fizesd először, vagyis tedd el minimum a 10%-ot minden jövedelmedből!
Amennyiben ebből a nyugdíj megtakarításodat is elindítanád, az év vége a legjobb időszak. Most van itt a legjobb alkalom.
Ugyanis - a pénz időértékét is figyelembe véve - arra az éves díjra, amit most befizetsz, már akár februárban vissza igényelheted az SZJA kedvezményt, amit 30 napon belül kiutal a NAV. Így a befizetésedre akár 3 hónap múlva érkezik a +20%, és máris ennyivel több dolgozik tovább az éves hozamért.
Vagyis, ha van már NYESZ számlád, önkéntes pénztári tagságod vagy nyugdíjbiztosításod, akkor maximalizáld az adóvisszatérítést extra befizetéssel. Ehhez ad útmutatást korábbi, Mit tegyél, ha jól akarsz élni nyugdíjasként? című írásom.
Ha nincs és elmúltál már 20 éves, akkor kezdd el. Ugyanis a halogatás sokba kerülhet. Ha most nem mondasz le valami nem fontosról, akkor majd később KELL lemondanod arról, ami Neked fontos. Ugye nem szeretnéd?
Anyagi biztonságban nyugdíjasként is
Kérj szakértői segítséget, vagy a saját legfontosabb szempontjaid (költségek, rugalmasság, díj, kockázat) alapján hasonlítsd össze a nyugdíjmegtakarításokat és válaszd ki a Neked leginkább célhoz vezető eszközt és kezdd el máris! Segítségül az összehasonlító táblát innen töltheted le.
Jól jönne a segítségetek, Móni!
3. LÉPÉS
Fizesd be a díjat minden évben rendszeresen :)!
Megtakarításod nagyságát NE az adóvisszatérítés nagyságától tedd függővé, hanem az igényeidtől, vagyis célozd meg azt a tőkeösszeget, amire szükséged lesz. Annyi pénzt, ami 65 éves korodtól biztosítja a szükséges kiegészítést, hogy a megszokott színvonalon élhess tovább...
Ez lesz a pénzügyi tervezésed egyik sarokpontja, mert ebből tudod visszavezetni a szükséges lépéseket ahhoz, hogy el is érd a pénzügyi céljaidat.
Ha van TBSZ számlád, már rutinosan tudod, hogy az első év a gyűjtő év. Ezután 5 évig tartod a befektetésed, majd kamatadó mentesen tudsz hozzájutni. Most járnak le a 2013-as TBSZ számlák, itt az újrakötés ideje.
Ha nincs TBSZ számlád, foglaljuk össze röviden, mi is az és miért jó Neked:
A TBSZ egy speciális értékpapírszámla. Az értékpapírszámla maga egy olyan bankszámla, amin nem készpénzt, hanem értékpapírokat tartasz. Az értékpapírszámlád alszámlájaként nyithatsz TBSZ-t és NYESZ-t.
Tarthatsz rajta állampapírokat, befektetési jegyeket, részvényeket és kötvényeket. Bármelyik banknál vagy befektetési szolgáltatónál tudsz ilyen számlát nyitni. A TBSZ számlán belül bármit adhatsz, vehetsz, kereskedhetsz.
A TBSZ legnagyobb előnye, hogy az 5. év eltelte után a megtakarításodhoz kamatadómentesen férsz hozzá, de már a 3. év után is csak fele lesz a kamatadó.
A másik nagy előnye, hogy ez sokakat, talán Téged is, visszatart attól, hogy idő előtt felvedd és elköltsd. Persze a lehetőséged megvan arra, hogy bármikor "feltörd" (ez esetben arra figyelj, hogy a kamatadót Neked kell bevallanod), de valahogy a legtöbben mégsem teszik emiatt :)...
Amikor megnyitod a számlát, az első év lesz a "gyűjtő év". Ebben az évben tudod befizetni rá azokat az összegeket, amelyeket 5 évig itt dolgoztatsz majd. Ha további megtakarítást is tervezel ilyen formán, akkor újabb TBSZ alszámlát kell nyitnod.
Azért célszerű ezt ilyenkor év végén tenni, mert a gyűjtőév mindig december 31-ig tart, és január 1-jével máris indul az 5 év.
Tehát fő szempontként azt mondhatjuk, hogy akkor érdemest ezt a megtakarítási módot választanod, ha legalább 3-5 éves időtávban gondolkodsz ÉS értesz valamelyest a befektetésekhez, vagy van privátbankárod.
Ha lejáró TBSZ-ed van - amit 2013-ban kötöttél -, akkor most még időben nyilatkozhatsz az új elindításáról, és máris kezdődhet az újabb 5 év január 1-től.
Ha nincs még TBSZ-ed, akkor indítsd most, és hamarabb lejár a kamatadó köteles időszak.
Megtakarításoknál mindig felmerül a kérdés, hogy örökölhető-e. Igen. Halál esetén az örökösök úgy kapják meg a pénzt, mintha letelt volna az 5 év, tehát kamatadó mentesen..
Amennyiben még nem tudod pontosan, mihez kezdj, és szükséged van segítségre az eligazodáshoz a különböző megtakarítási formák közt, töltsd ki kérdőívünket és segítünk.
Még valami. Értékpapírszámlája a vállalkozásodnak is lehet. Amennyiben inkább dolgoztatnád a pénzt tovább ahelyett, hogy szemmel nem látható kamatért ülteted a bankszámlán, érdemes elgondolkodnod ezen is.
Van olyan befektetési alap, ami szinte kockázatmentesen hoz évi 2,0 - 2,5%-ot. Ez több, mint 20-szorosa a jelenlegi banki kamatnak!
2019-ben évfordulóig még adómentesek
2019-ben is van még adómentes juttatás, bár az adótörvények megváltoztatásával szinte az összeset törölték.
A legutóbbi változtatással végül megmaradt a sport és kultúra utalványok adása, valamint az óvodai- és bölcsődei ellátás támogatása. De még 1 évig a kockázati élet-, baleset-, és egészségbiztosítások is adhatók így.
A szabály úgy szól, hogy ezek a biztosítások a 2019-es évfordulóig, de legkésőbb 2019. december 31-ig még adómentes juttatásnak minősülnek.
Ez azt jelenti, hogy ha már a munkatársaid élvezik az ezek adta biztonságot, de a szerződésedet márciusban kötötted, akkor márciusig lesz adómentes.
Ha azonban most kötsz kockázati biztosításokat, akkor azok még 2019. decemberéig, vagyis egy teljes évig még adómentes juttatásnak minősülnek.
Na jó, és azután mi lesz, kérdezheted joggal. Addig még sok víz lefolyik a Dunán.
Valószínűleg az évfordulóhoz közeledve döntési helyzetbe kerülsz újra. Leülsz majd és kiszámolod, mennyit spóroltál meg azon, hogy megmaradtak a munkatársaid, kevesebb pénzt fizettél ki betegszabadságra, táppénz kiegészítésre, hirdetésre, betanításra, selejtre, büntetésre, kötbérre és megéri-e tovább is adni.
Ahogy a Munkaerőhiány és az öngondoskodás 2019 című cikkemben már kielemeztük, a vállalkozások legnagyobb gondja jelenleg (talán épp Neked is) a munkaerőhiány.
Ugyanis emiatt a cégek, a vállalkozások jobban kell figyeljenek a meglevő, gyakorlott, minőségi munkaerőre. Egyrészt, mert eleve nehezebb megtalálni az ideális jelöltet. Másrészt nagyon nehéz megtartani, hiszen bármikor kaphat jobb ajánlatot. Ha nem lojális, ha "megbántottad", ha úgy érzi, nem fontos Neked, akkor simán odébbáll.
Te meg kezdheted elölről a keresgélést, aminek a következményei: termelés kiesés, teljesítmény csökkenés, hangulat romlás a maradók közt, hirdetési költség, betanítási költségek - végeredményben nyereség csökkenés.
Ma még mindig ott tartunk, hogy a munkáltatók nagy része nem ad semmit. Se normális bejelentés, se normális bér, sem juttatások. Nem értem.
Nyilván a kisebb vállalkozásoknál mindent nem lehet. De ha valamit nem adsz, ellensúlyozhatod olyan juttatással, ami ér annyit a munkavállalóidnak, mintha fizetést emelnél, Neked mégsem kerül annyiba.
Ilyenek a kockázati biztosítások - életbiztosítás, balesetbiztosítás, egészségbiztosítás.
Alapvető emberi igény a biztonság érzése. Ez a Maslow-piramis második szintje, közvetlenül a fiziológiai szükségletek után. A lojalitás, az önbecsülés és az önmegvalósítás csak akkor lehetséges, ha az alsó két szint rendben van.
Ez azt jelenti, hogy csak akkor tud kiteljesedni a munkatársad, akkor lesz igazán értékes a munkája, akkor érzi azt, hogy összetartoztok és egy irányba mentek, ha tudja finanszírozni az alap szükségleteit ÉS biztonságban érzi saját magát, valamint a szeretteit is.
Mi az a védelmi program - a cégednél, a munkahelyeden? A Maslow-piramis második szintjének egy fontos eleme, és ezt TE meg tudod adni nekik. Ráadásul még 1 évig adómentes juttatásként!
Mi előnyöd származik ebből? Míg a versenytársaid küzdenek, Te karba tett kézzel ülhetsz és a legnagyobb lelki nyugalommal kijelentheted, hogy Neked nincsenek munkaerő gondjaid :)
Ha csak az bizonytalanít el a döntés kapcsán, hogy vajon Te a jó munkaerő vagy? A Te vállalkozásod vonzó cég?. Ha nem tudod pontosan, hogy ezek mire is adnak megoldást és hogyan. Ha az izgat, hogy mennyibe kerül ez Neked, vedd fel a kapcsolatot a tanácsadóddal, vagy hívj minket és beszélgessünk. Dönts az információk birtokában!
De siess, mert már csak alig 2 heted van a döntésre és a szerződések elindítására.
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
Móni
(Szerző, képek és videó: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva)
Címkék : nyugdíjcélú megtakarítások, nyugdíjbiztosítás, nyugdíj előtakarékosság, TBSZ, NYESZ, adómentes juttatás, költség optimalizálás, kockázati életbiztosítás, balesetbiztosítás, egészségbiztosítás, munkavállalói elégedettség, munkaerő megtartása, pénzügyi tervezés, pénzügyi célok, tanácsadás, biztonság, anyagi biztonság
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!