Hamarosan jön a sorsolás az 1. csoportban, és nemsokára zárják a 2. csoportot - 40% akció a NOK-nál áprilistól visszavonásig!

 

 

Márciusban legalább hárman, de a befizetések alapján a licitálók miatt valószínűleg többen, már meg is kaphatják új lakásuk megvásárlásához a szerződött összeget, a max. 4.500.000 Ft állami támogatással együtt.

 

Ezért 2018.04.01-től visszavonásig még 40%-os regisztrációs díjkedvezménnyel csatlakozhatsz a második csoporthoz. Amennyiben ingatlan befektetésben gondolkodsz, vagy csak tervezel majd új lakást vásárolni, akkor mindenképp érdemes találkoznunk, hogy pontosan megismerd az ehhez a pénzügyi döntésedhez szükséges információkat. A sorsolás után ugyanis nagy valószínűséggel felgyorsul a taglétszám bővülése akció nélkül is...

 

Az Állami lottó vagy könnyebb ingatlanhoz jutás? című cikkemben megmutattam Neked, mi is az a NOK (Nemzeti Otthonteremtő Közösség), milyen esetben Neked való lehetőség, és mikor kerüld el inkább. Levezettem, mennyi állami támogatást kaphatsz az egyes termékekkel, valamint megmutattam azt is, mekkora kedvezményt jelent ez a 40% AKCIÓ. 

 

 

Reál értéken mennyit nyertél, ha 20 évvel ezelőtt vettél egy ingatlant?

 

 

MNB-lakásárindex adatai alapján készítettem a grafikont

 

 

Megnéztem, hogy hogyan alakultak az ingatlan árak, a rezsi és fenntartási költségek, valamint az albérleti díjak (ezt a végén mutatom majd) az elmúlt 15-20 évben. Vagyis ezek az adatok abban segítenek Neked, hogy eldönthesd, valóban olyan jó üzlet-e az ingatlan befektetés. Fenti grafikon az ingatlan árak inflációval korrigált alakulását mutatja az MNB adatai szerint.

 

Ha a '80-es évek végén vettél volna ingatlant, az most reálértéken kevesebbet ér, mint 27-30 évvel ezelőtt, tehát nem ez volt Számodra az évszázad üzlete. Sőt, a 2008-as szintet sem érték még el az ingatlan árak. Ha viszont a '90-es évek végén tetted ezt vagy a válság után 2012-2013-ban, akkor már sokat hozott.

 

Azt gondolom, hogy az "ingatlan értéke csak növekszik, azt mindig megéri venni" típusú általános tévhit ugyanolyan, mint az aranyba vetett hit. Az arany értékét a gazdasági stabilitás, és rengeteg emocionális tényező befolyásolja. Az ingatlanok árát pedig elsősorban a kamat- és hozamkörnyezet, a hitelezési politika, a reáljövedelmek, a munkanélküliség, a kereslet-kínálat alakulása, és szintén hangulati, bizalmi tényezők határozzák meg.

 

A grafikonból, és lejjebb a számításokból is az látszik, hogy teljeskörű, és pontos pénzügyi tervet kell készítened pénzügyi céljaidnak megfelelően. Csak akkor leszel reál értéken is nyerő, ha tudatos pénzügyi döntést hozol. Ugyanis jól hangzik, hogy az 1994-ben 2,7M Ft-ért vásárolt ingatlant 2003-ban 12,5M Ft-ért adtam el, de ha megnézed a grafikont, inflációval korrigálva egy fillért sem kerestem rajta.

 

Ha pedig bérbeadásra vásárolsz, akkor nem mindegy, mennyi marad meg a kapott bérleti díjból... 

 

 

Mit mutatnak az ingatlanpiaci előrejelzések?

 

 

Kutattam egy kicsit a statisztikai adatokban, és a szakemberek előre jelzéseiben is. Jelenleg az ingatlan árak magasan vannak. Egyre több új lakás épül. Ez azt jelenti, hogy a meghozott intézkedések hatására teljesülni látszik a kormányzati cél.

 

A CSOK, az adókedvezmény, az alacsony hitelkamatok megnövelték az építési kedvet. A KSH és az MNB kiadványai szerint 1990-ben még az új lakások mindössze 11%-át építették eleve eladásra. Ez az arány 2003-ban már 32,4% volt. 2016-ban pedig 5200 új lakás épült, és 4900-at adtak el.   

 

A 24.hu cikke szerint, elsősorban az új lakások hozhatnak magas hasznot, nem a használt lakások megvásárlása. Ezekkel éri meg még "kockáztatni", hiszen a mai kornak megfelelő kialakításuk miatt jobban kiadhatók, kevesebb a karbantartási költség. Az árak pedig valószínűleg meg fognak állni a növekvő kínálat miatt.

 

A GKI 2018. januári kutatása azt elemzi, hogy túl vagyunk a csúcson, és már tapasztalható némi csökkenés is. Szerintük a vidék menti majd meg a lakáspiaci fellendülést. Az Index.hu cikke pedig azt írja, hogy nagyot fékeztek az albérletárak Budapesten, vagyis ezen a téren is lassult a növekedés. 

 

Az ingatlan megvásárlásakor még egy szempontot érdemes figyelembe venned, mégpedig az emberi tényezőket. A fenti grafikon súlyozott átlagot mutat. Ha megnézzük a főváros és a vidék eltéréseit, akkor elég nagy a különbség az árakban. Ugyanakkor, míg a 2000-es években a vidéki városok még lépést tartottak a fővárossal, manapság szinte csak a Bp-i és a Ny-Dunántúli régió erősödik. De már ma is megfigyelhető az agglomeráció népszerűségének növekedése. Ki tudja, hol lesz értékesebb a lakásod 20 év múlva...

 

 

Mennyit nyersz, ha NOK-kal vásárolsz új lakást?

 

 

Most pedig szeretnék segíteni Neked abban, hogy könnyebben eldönthesd, szívesen választod-e az új ingatlanhoz jutás ezen formáját, ezért számoljunk egy kicsit. Tehát azt feltételezzük, hogy van pénzed új lakás vásárlására vagy egyösszegben, vagy ki tudod fizetni havonta a kamatmentes kölcsönt, és befektetésnek szánod, vagyis kiadod majd.

 

Három esetet részletezek, ahol minden esetben 15.000.000 Ft a szerződéses összeg,  plusz 4.500.000 Ft lesz az állami támogatás, és 15 év a futamidő.:

 

1. Befizeted a regisztrációs díjat, a 3. hónapban feltöltesz 36 hónapra és kisorsolnak a 12. hónapban
   
    

   NOK előnyök Ft-osítva 1. példa

   BEFIZETÉSEK	hónapszám	havi részlet	teljes összeg
   Havi befizetés	12	101.333 Ft	1.215.996 Ft
   Feltöltés	33	98.333 Ft	3.244.989 Ft
   Licit
   Fennmaradó részlet	135	101.333 Ft	13.679.955 Ft
   ÖSSZES BEFIZETÉS	18.140.940 Ft
   Regisztrációs díj	150.000 Ft
   Teljes kiutalt összeg	19.500.000 Ft
   NOK ELŐNYÖK
   Megkapott többlet			1.209.060 Ft
   Ki nem fizetett szervezési díj	180		1.080.000 Ft
   Ki nem fizetett kamat	135	4% hitelkamat	3.204.404 Ft
   Bérleti díjbevétel	135	135.000 Ft	18.225.000 Ft
   ÖSSZES ELŐNY	23.718.464 Ft

   
   
    
2. Befizeted a regisztrációs díjat, feltöltesz 36 hónapra, licitálsz a maximum időtartammal, és meg is nyered a 3. hónapban
   
    

   NOK előnyök Ft-osítva 2. példa

   BEFIZETÉSEK	hónapszám	havi részlet	teljes összeg
   Havi befizetés	3	101.333 Ft	303.999 Ft
   Feltöltés	33	98.333 Ft	3.244.989 Ft
   Licit	86	90.833 Ft	7.811.638 Ft
   Fennmaradó részlet	58	101.333 Ft	5.877.314 Ft
   ÖSSZES BEFIZETÉS	17.237.940 Ft
   Regisztrációs díj	150.000 Ft
   Teljes kiutalt összeg	19.500.000 Ft
   NOK ELŐNYÖK
   Megkapott többlet			2.112.060 Ft
   Ki nem fizetett szervezési díj	94 + 86		822.000 Ft
   Ki nem fizetett kamat	58	4% hitelkamat	1.136.281 Ft
   Bérleti díjbevétel	177	135.000 Ft	23.895.000 Ft
   ÖSSZES ELŐNY	27.965.341 Ft

   
    
3. Befizeted a regisztrációs díjat, nem tudsz feltölteni (nincs önerőd), és kisorsolnak a 90. hónapban (7,5 év)
   
    

   NOK előnyök Ft-osítva 3. példa

   BEFIZETÉSEK	hónapszám	havi részlet	teljes összeg
   Havi befizetés	90	101.333 Ft	9.119.970 Ft
   Feltöltés
   Licit
   Fennmaradó részlet	90	101.333 Ft	9.119.970 Ft
   ÖSSZES BEFIZETÉS	18.239.940 Ft
   Regisztrációs díj	150.000 Ft
   Teljes kiutalt összeg	19.500.000 Ft
   NOK ELŐNYÖK
   Megkapott többlet			1.110.060 Ft
   Ki nem fizetett szervezési díj	180		1.080.000 Ft
   Ki nem fizetett kamat	90	4% hitelkamat	2.735.991 Ft
   Bérleti díjbevétel	90	135.000 Ft	12.150.000 Ft
   ÖSSZES ELŐNY	17.076.051 Ft

 

 

Jó - mondhatod -, de itt ki tudja, mikor jutok hozzá, és alig marad az állami támogatásból! Inkább hitelből vagy LTP-vel vásárolom meg most...

 

 

Oké, akkor nézzük meg ezeket is! A költségekhez hozzáadtam itt is havonta a hitelfedezeti életbiztosítást, ahogy a NOK-ban is van:

 

HITELBŐL

 

Kell hozzá 20%-nyi, vagyis 3.900.000 Ft önerő. A 15.600.000 Ft hitel 4% kamattal + 3.000 Ft/hó hitelfedezetivel, 15 évre 5.768.368 Ft-ba kerül Neked (+ induló költségek). Vagyis az összes befizetésed 25.268.368 Ft. A havonta fizetendő törlesztőrészlet 118.313 Ft lesz. Az albérletből származó bevételed pedig 24.300.000 Ft. A számított előny így 18.531.632 Ft. A hitel és a bérleti díj különbözete -968.368 Ft. Vagyis, mire kifizeted a hitelt 15 év alatt, még nem hozta be az árát...

 

LTP-vel + azonnali hitellel

 

Kell hozzá 20%-nyi önerő szintén, vagyis 3.900.000 Ft. A fennmaradó részre (15.600.000 Ft) kötsz 2 db 20.000 Ft-os és 1 db 12.000 Ft-os LTP-t 8 évre (így jön ki a 180 hónap a kölcsönnel együtt) és mellé felveszed az azonnali hitelt, havi 86.477 Ft törlesztéssel az LTP-kel és 2.000 Ft/hó hitelfedezetivel együtt. Ez esetben a számlanyitási díj 52.000 Ft lesz, az azonnali hitel kamatára kifizetsz 1.995.286 Ft-ot (fizetett kamat 3.117.792 Ft, életbiztosítás 192.000 Ft és kapsz állami támogatást 1.497.600 Ft-ot, meg némi kamatot), vagyis jóval többet fizetsz, mint kapsz...

Utána 84 hónapig megy a lakáskölcsön. 134.294 Ft törlesztővel, melynek a vége 11.280.696 Ft. Az önerővel együtt a 19.500.000 Ft-os ügylet 23.586.488 Ft-odba került, és a bérleti díjjal hozott elvileg 19.313.512 Ft előnyt. Az állami támogatás pedig eltűnt a süllyesztőben, kifizetted kamatra.

 

LTP-vel (96 hó) + ha lejárt a megtakarítási időszak, akkor LTP lakáskölcsönnel (84 hó)

 

Ha kivárod a 8 évet és csak akkor vásárolsz, megúszod az azonnali hitel kamatterhét. Ez esetben külön önerő sem kell. Kötsz 2 db 20.000 Ft-os, 1 db 15.000 Ft-os és 1 db 10.000 Ft-os szerződést. A számlanyitás 65.000 Ft-odba kerül, a lakáskölcsönre + hitelfedezetire (165.367 Ft/hó), és a megtakarításra befizetsz összesen 20.415.828 Ft-ot. Az 1.296.000 Ft állami támogatásból megmaradt 345.828 Ft. A bérbeadással kapsz 11.340.000 Ft-ot, így az előny 11.685.828 Ft. 

 

 

Hogyan alakultak a lakás árakkal szemben a lakásfenntartás költségei és a bérleti díjak?

 

 

Szerintem bőven sok volt a számokból, ezért elkészítettem az MNB és KSH adatok alapján egy grafikon, beszéljen ez helyettem:

 

 

 

 

Fenti adatok és számítások alapján érdemes eldöntened, hogy milyen módon, milyen forrásból vásárolod meg az új ingatlant, amit megálmodtál. Arra figyelj, hogy pontosan határozd meg a célt is!

 

• Mire fogod használni (kiadod, gyermekednek, saját, eladod)?
• Mennyibe kerül most, várhatóan mennyibe fog kerülni, ha később jutsz a pénzhez?
• Mekkora törlesztőrészletet tudsz vállalni (egyenletes a jobb, vagy az először alacsonyabb és utána sokkal magasabb)?
• Akkor is megéri-e Neked, ha lefelé változnak az árak majd?
• Milyen más szempontjaid vannak?

 

Amennyiben nem sürgős a vásárlás, illetve van induló tőkéd és befektetésként vásárolsz lakást vagy házat, akkor mindenképp érdemes megismerned a NOK által kínált lehetőségeket! Ha nem boldogulsz a pénzügyi tervezéssel, hívj bátran segítségül! Kérj pénzügyi tanácsadást!

 

Dönts okosan és erősödj meg pénzügyileg!

 

Móni

 

 

További cikkek a NOK-hoz itt

További cikkek az LTP-hez itt

Weboldalamon részletes információk a NOK-ról, az LTP-ről és a hitelekről