Eddig megbeszéltük, hogy 2017.01.01-től életbe lépett az MNB ajánlás az etikus életbiztosítási koncepcióról. Ezzel e jegybank célja a biztosítások átláthatóbbá és érthetőbbé tétele.
Végigvezettem, hogy mik is pontosan az MNB elvárásai, mitől „etikus” egy biztosítás.
Most akkor nézzük meg, mit is jelent ez a gyakorlatban...
A legtöbb vitát mindig is az váltotta ki a unit-linked (befektetési egységhez kötött) biztosításokkal kapcsolatban, hogy drágák, átláthatatlanok és érthetetlenek.
Azért ezzel kapcsolatban van néhány gondolatom, amit most megosztanék. Ez a vád elsősorban két irányból érkezett:
Az egyik oldalt, ahonnan sok ilyen vád jelenik meg folyamatosan a médiában, a bankos és befektetési alapokkal foglalkozó kollégák képviselik. Minden tiszteletem az övék, hiszen komoly pénzügyi tudással rendelkeznek a saját területükön és biztos vagyok benne, hogy tudásuk legjavát adják, amikor szemben ülnek az ügyféllel és igyekeznek segíteni neki.
De azt gondolom, hogy általánosságban kijelenthetően NINCS jó vagy rossz termék, ezért nem szabadna ezt ilyen kategorikusan kommunikálni.
Mindig egyetlen szemszögből szabad és kell vizsgálni azt, hogy mit ajánlok az ügyfélnek. Ez az EGYETLEN SZEMPONT az, hogy mi a jó az ügyfélnek, vagyis Neked.
Ki kell derítenem egy teljeskörű igényfelmérés során, hogy mik a céljaid, lehetőségeid, elvárásaid. Tudnom kell, milyen időtávban gondolkodsz, milyen a kockázatvállaló képességed, milyen pénzügyi és befektetési ismereteid vannak, stb.
Csak ezek ismeretében ajánlhatok felelősséggel bármit is. Ebben a megvilágításban pedig előnyben vagyunk mi, alkuszok. Többségünk ugyanúgy gazdasági végzettséggel és széleskörű befektetési és pénzügyi ismeretekkel rendelkezik.
Emellett lehetőségünk van ajánlani garantált biztosítási terméket, befektetési egységhez kötött életbiztosítást, befektetési alapokat, állampapírokat, banki megtakarításokat, LTP-t, önkéntes pénztárakat, NYESZ-t és TBSZ-t vagy akár hitelt.
Vagyis szinte a teljes palettából tudjuk kiválasztani azt, ami a legmegfelelőbb az ügyfélnek ahhoz, hogy valóban elérje a célt, amit kitűzött.
Ráadásul folyamatosan kapcsolatban is maradunk vele és kiszolgáljuk az egyéb banki és biztosítási igényeit is, így egy kézben tudhatja az összes pénzügyét, ami jelentős könnyebbséget és időmegtakarítást eredményez számára.
Tehát, általánosan jó vagy rossz termék nincs. Az a termék jó az ügyfél szempontjából, ami a leginkább megfelel az igényeinek és a céljainak és emellett a legköltséghatékonyabb. Lehet, hogy unit-linked biztosítást kell ajánlanom, lehet, hogy befektetési alapot, lehet, hogy banki megtakarítást, de az is lehet, hogy LTP-t vagy hitelt…
Ebbe a témakörbe most nem akarok bővebben belemenni, mert azt gondolom, felületes megvilágításban kétélű fegyver és ezért külön oldalon foglalkozom majd vele.
Minden olvasómtól azt kérem, Tőled is, ha volt rossz tapasztalatod ezekkel a termékekkel kapcsolatban, tegyél fel magadnak őszintén néhány kérdést:
Sokan kötöttek szerződést a barátjuk és ismerősük kedvéért is, anélkül, hogy tisztában lettek volna a következményekkel. Sokan szüntették meg a szerződésüket a 2008-as válság idején átgondolatlanul, sokszor a tanácsadójuk intelmei ellenére.
Sokan hisznek egy „jobb” ajánlatnak, amit "bróker Marcsi" hoz. Ezek mind-mind veszteséget okoznak…
Ebben próbálok segíteni majd a „Pénzügyek okosan” címszó alatt megjelenő cikkeimmel abban, hogy ne ess ilyen és hasonló hibákba, hanem valóban tudatosan hozd meg pénzügyi döntéseidet.
De térjünk vissza az eredeti témához…
A régebbieknél volt kezdeti egység az első 2-3 év díjából, a további befizetések pedig felhalmozási egységbe kerültek.
A biztosítók a kezdeti, értékesítéssel kapcsolatos költségeket (befizetések, kötvényesítés, értékesítők jutaléka, stb.) ebből vonták le, jellemzően egyenletes, általában 5-10%-ban a futamidő végéig, de legalább 15-20 évig.
Ez az a rész, amiből veszített előre meghatározott %-ban az ügyfél, ha lejárat előtt megszüntette a szerződését. Mivel mindig a maradékból vonták a költséget, ez egyre kisebb költséget jelentett a futamidő előre haladtával.
Az újabb típusú unit-linked biztosításoknál már nem volt kezdeti egység, hanem minden befizetés felhalmozási egységbe került.
Ebből vonta le a biztosító a kezdeti költségeit az első 2-3, jellemzően jóval magasabb %-ban, mint a kezdeti egységes típusnál (akár 55-60% is), majd pedig a továbbiakban alkalmazott egy alacsonyabb %-ot, de olyan termék is volt a piacon, melynek további %-os kezdeti költsége nem volt.
Ezt mindig a befizetett díjból vonják, tehát a költség is ezzel arányos.
Nem lehet kezdeti egységes termék és meghatározza a TKM csökkentésén kívül, hogy a társaságok a megtakarítás hány százalékát kötelesek közvetlenül befektetni.
Az első évben az általad fizetett díj 20, a másodikban 50, a harmadik évben és a futamidő további részében már 80 százalékát kell, hogy befektessék. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy ezek a pénzek mindenképp ott lesznek a számládon, költséget a biztosító csak az ezen felüli befizetésekből vonhat.
Ez az a rész, amitől átláthatóbbak és érthetőbbek lesznek ezek a biztosítások. Hiszen max. 3 levont költségnemet kell megértened plusz a fix költségeket. Így könnyebben érthetővé válik, mire, mennyit és mikor vonnak le a pénzedből.
A unit-linked életbiztosításokkal kapcsolatos részletes információkat új weboldalamon összegyűjtöttem az UL életbiztosítások menüpont alatt.
Innen folytatjuk holnap…
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
(Szerzői jog által védett saját tartalom. Szerző: Czirákiné Kocsis Mónika (2017))
Címkék : etikus életbiztosítás, csapdák elkerülése, UL, befektetési egységhez kötött, lehúznak, MNB ajánlás, tanácsadás, pénzügyek, etikus tanácsadó, profi pénzügyi tanácsadó, pénzügyi tervezés, unit linked életbiztosítás
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!