Megéri gyermeket vállalni a támogatásokért? - 10 milliós babaváró hitel

 

 

Egyértelmű kormányzati cél, hogy több magyar gyermek szülessen.

 

Persze ez nem küldetéstudat, hanem szigorú gazdasági fenntarthatósági követelmény. Öregedő társadalomban élünk, ahol szükség van a felnövekvő járulékfizető nemzedékre ahhoz, hogy működőképes maradjon a rendszer - egészségügy, nyugdíj, gazdálkodási mutatók.

 

Korábban írtam arról, hogy a miniszterelnök 7 pontos családvédelmi akciótervet jelentett be.

 

Nos, 2019.03.14-én megjelentek a részletek a Magyar Közlönyben (2019/40.szám). Ezeket nézzük most meg együtt. Ebben a részben csak a babaváró kölcsönről lesz szó, a 2. részben pedig végignézzük, mit jelent a többi kedvezmény.

 

Amennyiben Te is időben értesülnél a pénzügyeidet érintő hírekről, kattints :)

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

 

Babaváró támogatás, babaváró kölcsön, babaváró hitel, köznyelven "asszonyhitel"

 

 

 

 

A felvehető babaváró kölcsönhöz az állam kamattámogatást és gyermekvállalási támogatást ad. A babaváró hitelt fiatal (a hölgy tagja max. 40 éves lehet) házaspárok igényelhetik. Úgy is tekintheted, mint egy életkezdési hitelt.

 

A babaváró kölcsön maximális összege 10 millió Ft, amit a jóváhagyást követően egyösszegben vehetsz fel.

 

A kamattámogatás időszakában kamatot nem kell fizetned. Egyébként kamatát maximalizálták és csak 5 évente változhat. Arról, hogy mikor kell mégis a kamatot kifizetned (visszamenőlegesen is), a cikk végén olvashatsz...

 

Maximális futamideje 20 év. Ebbe nem számít bele a 2. gyermek születésekor életbelépő szünetelés időszaka, de az első gyermek megszületésekor kérhető szünetelés kitolja a futamidőt..

 

A törlesztőrészlet, a kezességvállalási díjjal (0,5%) együtt sem haladhatja meg az 50 000 Ft-ot havonta. Ez fogja meghatározni a futamidőt elsősorban. Az előtörlesztésért a bank külön költséget nem számíthat fel.

 

A rendelet szerint gyermeknek számít a vérszerinti, az örökbe fogadott, vagy a támogatott személlyel közös háztartásban élő gyermek, valamint a várandósság 12. hetétől a magzat is.

 

 

Törlesztés szünetelése

 

 

Akkor vagytok jogosultak a szünetelésre az első ÉS a második gyermek után, ha:

 

• Magzat után akkor, a várandósság már a kölcsönszerződés megkötésének időpontjában vagy azt követően fennáll, és a betöltött 12. hét a folyósítást követő 5 éven belül van.
   
• Gyermeketek 5 éven belül megszületett, vagy a közösen örökbe fogadott gyermeketekről szóló határozat véglegessé vált.

 

A szünetelésre a kérelmet a bankhoz kell benyújtanotok. Fontos, hogy amennyiben már a kölcsönszerződés megkötésekor betöltöttétek a babavárás 12. hetét, akkor a kérelmet már a kölcsönszerződés megkötésekor is benyújthatod.

 

A szünetelés tartama 3 év. Utána a törlesztési kötelezettség tovább folytatódik.

 

Még egy dolgot tarts szem előtt! Nem vagy jogosult a szüneteltetésre, ha már nem rendelkeztek magyarországi lakcímmel.

 

A babaváró támogatás (asszonyhitel) igénybe vételének feltételei:

 

 

• A feleség már elmúlt 18 éves, de még nem töltötte be a 41. életévét.
  
   
• A házaspár mindkét tagja rendelkezik lakcímmel Magyarországon.
  
   
• Legalább a házaspár egyik tagja rendelkezik folyamatos 3 éves TB jogviszonnyal (igényléshez szükséges igazoláskérelem nyomtatványa)
  
   
  • Tbj. törvény alapján biztosított vagy ill. felsőoktatásban tanulsz.
  • Max. 30 nap megszakítás lehet a jogviszonyok között.
  • A felsőoktatás befejezése és a munkakezdés között max. 6 hóbap telhet el.
  • A kölcsön felvétele előtti igazolt 180 nap nem lehet álláskeresési támogatásban töltött idő és magyarországi jogviszony kell legyen.
  • A közfoglalkoztatotti jogviszony 1 éven túli része pedig nem számítható bele.
    
     
• Büntetlen előélet.
  
   
• Köztartozásmentesség.
  
   
• Mindkét fél magyar állampolgár, vagy 3 hónapon túli tartózkodási joga van, ill. hontalan.
  
   
• Ha már van egy gyermek, akkor legalább az egyik félnek ez az első házassága (kivétel megözvegyülés miatti második házasság).
  
   
• Kizáró körülmény, ha KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer, régi BAR) nyilvántartott tartozásotok van (egyikőtöknek sem lehet).
  
  Frissítés 2019.06.26.: Amennyiben rendezed a tartozásod, utána igényelheted a Babaváró kölcsönt a passív KHR ellenére is, HA a bank hitelképesnek minősít...
  
  Frissítés 2019.07.20.: Érdemes körülnézned nagyon, mert mindössze egyetlen bank fogadja el a passzív KHR státuszt. A teljes és részletes összehasonlítót a banki igénylési feltételekről feliratkozás után letöltheted itt.
  
   
• Kizáró ok, ha nyilvánvaló, hogy eleve lehetetlen számotokra a gyermekvállalás (például már ismert egészségügyi ok).  
  
   
• Csak akkor kaphatod meg a kölcsönt, ha egyébként is hitelképes vagy banki szemszögből.
  
   
• Ezt a kölcsönt csak egyetlen alkalommal igényelheted, és a kölcsönszerződést 2022. december 31-ig meg kell kötnöd.

 

 

 

 

A fenti feltételeknek való megfelelést ugyanúgy, mint CSOK-nál, a következőképp kell igazolnod:

 

• Férj, feleség és gyermekek adatinak megadása és hozzájárulásotok az adatkezeléshez és adattovábbításhoz.
  
   
• Büntetőjogi felelősségvállalással nyilatkoztok teljes bizonyító erejű magánokiratban:
   
  • a fennálló házasságról,
  • az egyéb jogosultsági feltételek fennállásáról,
  • az adatok valódiságáról.
    
     
• Igazoló dokumentumok:
   
  • személyigazolvány, útlevél vagy kártya formátumú jogosítvány,
  • lakcímkártya,
  • OEP igazolás vagy külföldi hatóság igazolásának hiteles fordítása a TB jogviszonyról,
  • adókártya,
  • tartózkodás kártya vagy hontalan jogállás igazolása,
  • a bank egyéb dokumentumokat is bekérhet az igénylés leadását követő 10 napon belül.

 

A kölcsönkérelmet a bankoknál lehet benyújtani, ahol az utolsó bekért dokumentum beérkezését követő 10 napon belül el kell bírálniuk az igényt. A hitelbírálatért és folyósításért költséget nem számíthatnak fel.

 

Fontos tudnod, hogy a rendelet alapján kötelesek teljeskörű hitelképesség vizsgálatot csinálni. Ha a feltételek nem teljesítése miatt utasítanak el, arról 15 napon belül írásban értesítenek.

 

Frissítés 2019.07.10.

 

Többször kaptam kérdést a külföldi munkaviszonnyal kapcsolatban. A rendelet nem egyértelmű, DE

 

Az biztos, hogy lehet kombináltan igazolni a TB jogviszonyt a külföldi és magyar biztosítottsággal. Azonban a rendelet úgy fogalmaz, hogy az igénylés előtti utolsó 180 napnak a TB törvény 5.§ (1) bekezdés a), b), és e-j) pontja szerinti jogviszonynak kell lennie. Ezekben pedig szó sincs külföldi munkaviszonyról.

 

Ez számomra azt jelenti, hogy az utolsó 180 napnak Magyarországon eltöltött biztosítási időnek kell lennie. A bankok úgy vélik, hogy ilyen esetben (kint élsz, kint dolgozol évek óta, bár van itthoni lakcímed) nem érvényes az állami garancia, ezért elkaszálják az ügyletet, vagyis nem kapod meg a babaváró hitelt...

 

 

Mikor kell visszafizetned a babaváró kölcsönt kamatostúl?

 

 

Vissza kell fizetned a kamattámogatást:

 

• Ha nem teljesül a gyermekválallási feltétel 5 éven belül.
   
• Ha mindkettőtöknek megszűnik a magyarországi lakcíme.
   
• Ha a gyermeket már nem nevelitek saját háztartásotokban.

 

Amennyiben ezek valamelyike bekövetkezik, az addig igénybe vett kamattámogatást egy összegben 120 napon belül vissza kell fizetnetek, és a kölcsön visszamenőlegesen átalakul kamatos hitellé.

 

Az egyösszegű visszafizetésre méltányosságból 24 havi részletfizetést kérhetsz.

 

Amennyiben az egyik házas fél 5 éven belül elhalálozik, akkor 6 hónapig nem változnak a feltételek, és visszamenőleges büntetés sincs. 6 hónap elteltével viszont kamatos hitellé változik.

 

Ez újabb házassággal és gyermekvállalással kerülhető el.

 

Óvatosan az előtörlesztéssel is. Ha 5 éven belül legalább a kölcsön 50%-át visszafizeted és a gyermekválallás még nem teljesült, akkor a kamattámogatást is vissza kell fizetned. Viszont, ha végül mégis lesz gyermeketek 5 éven belül, akkor ezt visszakapjátok.

 

 

Megszűnik a kamattámogatás:

 

 

Ha elváltok. Ez esetben, ha még a gyermekvállalás sem teljesült, akkor az addigi kamattámogatást egyösszegben visszafizetendővé válik.

 

5 éven belüli újabb házasság esetén, ha megfelelsz a feltételeknek az időszámítás újra kezdődik, és a támogatást igénybe veheted.
 

Méltányossági kérelmet nyújthatsz be a feltételek nem teljesítése esetén, ha

 

• Te, vagy a párod, megváltozott munkaképességűek lettetek, és emiatt nem vállaltátok a gyermeket,
   
• vagy egészségügyi okból ez igazoltan lehetetlenné vált,
   
• vagy a gyermekvállalás egészségügyileg dokumentáltan ellenjavallt.

 

 

Mit jelent a gyermekválallási támogatás?

 

 

 

 

Azt, hogy mennyit engednek el a felvett kölcsönből :).

 

A második gyermek után a még fennálló tartozás 30%-át, a harmadik gyermek után pedig a teljes megmaradt tartozást elengedik. Összege előtörlesztésnek számít.

 

Ha a tudod, hogy ikreket vártok, akkor a várandósság 12. hete után megkötött kölcsönszerződéskor már be is nyújthatod a gyermekválallási támogatás iránti kérelmet.

 

 

Jó ez Neked, ha tudatosan tervezel a pénzügyeidben?

 

 

A válaszom egyértelműen igen.

 

Ugyanis ez egy szabadon felhasználható kölcsön. Van lehetőséged a gyermekek érkezésekor szüneteltetni, ami nagy előny, hiszen a kis jövevény nem csak az idegeidet :) terheli, hanem a családi költségvetést is. Mégha ez édes terhet is jelent :)...

 

Emellett a gyermekvállalási támogatással jelentősen csökken a tartozásod. Olyan, mintha találnál egy mecénást, aki kifizeti helyetted a hitel egy részét.

 

Jelenleg, ha ilyen szabadfelhasználású hitelre van szükséged és banki hitelt szeretnél, két dolgot tehetsz. Az egyik megoldás a személyi kölcsön, a másik a szabadfelhasználású jelzáloghitel.

 

 

Személyi kölcsön helyett

 

 

Ha személyi kölcsönben gondolkodsz, először is kevés bank ad 10 millió forintot. Jelenleg 4 banknál (Erste, K&H, Sberbank és OTP) elérhető ekkora összeg, maximum 8 éves futamidőre, a BudapestBank és a CIB pedig max. 7 évre kínálja ugyanezt. 

 

A legalacsonyabb meghirdetett kamat is 7-8% körül mozog. A törlesztő pedig 150 ezer forint felett van havonta, amihez legalább 300-350 ezer forintos jövedelmet kell igazolnod.

 

Vagyis ha azt tervezted, hogy ily módon oldod meg az életkezdés és babavárás kiadásainak fedezését, akkor ennél sokkal jobb alternatíva az "asszonyhitel".

 

Hiszen kamatmentes, és van esélyed a hitel egy részének elengedtetésére is. Ráadásul, a maximált törlesztőrészlet miatt, viszonylag alacsony (80-100 ezer forint nettó) jövedelem mellett is hitelképes leszel.

 

 

Szabadfelhasználású jelzáloghitel helyett

 

 

Az ilyen hitelek legkedvezőbb kamata jelenleg 4,5 - 6,5% között van ingatlantól és jövedelemtől függően. Viszont megterhelik az ingatlanodat.

 

Ha pedig albérletben laktok még, akkor ez nem opció számotokra.

 

Törlesztőrészlete 20 évre havi 60-70 ezer Ft, vagyis legalább 150-200 ezer Ft nettó jövedelmet igazolnod kell hozzá. Emellett korlátozva vagy a továbblépésban, hiszen csak akkor tudod eladni az ingatlanodat és újat, szebbet, nagyobbat venni helyette, ha rendezed ezt a hitelt.

 

Ezzel szemben a babaváró kölcsön felvételéhez sokkal alacsonyabb jövedelem igazolása is elegendő és nem kerül jelzálog a lakásodra.

 

 

Hitelcsapda, vagyis a babaváró támogatás veszélyei

 

 

Előny ugyan, hogy alacsony jövedelem mellett is hitelképes lehetsz. Azonban, ha nem teljesíted a feltételeket és vissza kell fizetned a kamattámogatást és/vagy kamatosan ketyeg tovább a hitel, akkor bajba kerülhetsz.

 

Számoljunk csak! Feltételezzük, hogy 20 éves tartamra felvetted a 10 millió forintot.

 

Ez esetben a törlesztő részlet havonta 41.666 Ft lesz kamatmentes hitelként + a kezességvállalás díja, ami évente a kezességvállalással érintett összeg 0,5%-a.

 

Vagyis az első évben 10 millió forint után kb. havi 4200 Ft, a további években pedig csökkenő mértékben terhel.

 

Eltelik az 5 év, és nem tudtad teljesíteni a feltételeket. Jelenleg a 10 éves fix kamatperiódusú jezáloghitelek kamata 5% környékén van, a személyi kölcsönöké 8% körül.

 

Azt ugye nem tudjuk, hogy 5 év múlva mennyi lesz ennek a hitelnek a kamata, hiszen az a rendeletben meghatározott módon állampapír-átlaghozamhoz kötött.

 

Ezért számoljunk 5%-kal (nagyjából ekkora a kamatttámogatás, amit ad az állam) és 8%-kal is (ezt a magasabb kamatot kell fizetned, ha elváltok), hogy érzékelhető legyen a különbség.

 

Az 5. év végére kamatmentesen kifizettél 2,5 millió forintot, a hátralevő tőketartozás 7,5 millió forint. 

 

Számomra még nem tiszta, hogyan érvényesítik majd a visszafizetendő kamattámogatást. 

 

Lehet úgy, hogy az addig kifizetett tőke lesz kvázi külön hitel, és a fennmaradó tőketartozás elvi másik hitel. Ez esetben csak az elsőre számolt kamatot kell visszafizetni, ezzel járnál a legjobban. Ez a legkevésbé valószínű, hiszen pár százezer forintnak nem lenne kellő visszatartó ereje.

 

Lehet úgy, hogy átszámolják teljes futamidőre annuitásos normál hitelként, és megnézik, hogy a szokásos banki gyakorlat szerinti számítással mennyi kamatot fizettél volna ki addig és azt terhelik Rátok. Erre tippelek.

 

Lehet úgy, hogy csak kivonják egymásból a kétfajta számítás szerinti tőketartozást. Ez a középút és kevésbé valószínű.

 

5%-os kamat esetén  a tőketartozásod, ha normál hiteled lenne, akkor kb. 8,3 millió Ft az 5. év végén.

 

Vagyis ha annuitásos hitelként számolnak (az elején magasabb a kamat és alacsony a tőketörlesztés), akkor  a visszafizetendő kamattámogatás összege akár 2,3 millió forint is lehet. De csak sima matekkal kivonva egyiket a másikból is nagyjából 800 ezer Ft a különbözet. Ha úgy számolnak, mintha 5 évre vetted volna fel kamattal a 2,5 millió Ft-ot, akkor is 300 ezer forint a kamat, amit támogatásként kaptál és vissza kell fizetned.

 

Ugyanez 8%-os kamattal számolva 3,7 millió Ft, de minimum 1,5 millió Ft.

 

Ha ezt egyösszegben kell visszafizetned, menni fog? És 24 havi részletre?

 

A másik nagy kérdés, hogy a normál hitellé átalakult kölcsön törlesztő részletét képes leszel-e fizetni. Ha túl alacsony a jövedelmed, akkor biztosan nem. Gondold át, hogy elbírja-e a költségvetésetek a megváltozott helyzetet.

 

Egy 10 millió forintos hitel törlesztő részlete havonta 5 éves kamatperiódussal 20 éves tartamra 5% kamat esetén jelenleg nagyjából 66-67 ezer forint. Ez pontosan 25 ezerrel több, mint amit addig fizettetek. Menni fog? 

 

Ugyanez 8% kamattal számolva már 84-85 ezer forint is lehet, ami több, mint a duplája. Belefér?

 

De ha a két különálló hiteles konstrukcióval számolnak és 15 évre nézem a 7,5 millió Ft kölcsönt, akkor is 5% kamattal 59 ezer forintos, 8% kamattal majdnem 72-75 ezer forintos havi törlesztőrészletre számíthatsz a nem egészen 42 ezer forint helyett.

 

Frissítés 2019.07.10. - így fognak számolni, a törlesztő 70-80 ezer forintra jön ki, az egyösszegben, 120 napon belül visszafizetendő kamattámogatás pedig, mostani állás szerint 2,1-2,3 millió Ft lesz. 

 

És akkor még nem számoltam azzal, hogy az 5 éves kamatperiódus miatt a hátralevő 15 éven belül még kétszer növekedhet a kamat tovább...

 

Az is kérdéses, hogy ez esetben kell-e alkalmazni a "Rád szakadt" kamatos hitelnél az adósságfék szabályokat. Ugyanis, ha igen, és a megnövekedett törlesztővel már nem férsz bele a JTM korlátba, akkor megint csak bajban leszel...

 

A következő részben folytatjuk a hitel elengedés, az autóvásárlási támogatás, a nagymama GYED, és a falusi CSOK részleteivel. Visszavárlak :).

 

 

A babaváró kölcsön további részletes szabályairól itt olvashatsz, ebben a cikkben pedig összehasonlítottam Neked a bankok igénylési feltételeit, és letöltheted a táblázatot is.

 

Nincs időd bújni az internetet, hogy időben korrekt információkhoz juss? Eljuttatom Neked a Heti PénzTippekkel. Csak egy kattintásra vagy tőle:

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Úgy érzed, a számok világa távol áll Tőled, különben sem érted az egészet vagy csak egyszerűen nincs időd összegyűjteni minden adatot a tudatos pénzügyi tervezésedhez?

 

Hívd fel a tanácsadódat és kérj segítséget a pénzügyi céljaid elérésének megtervezéséhez. Nincs ilyened? Csak egy kattintás és máris van:

 

Tanácsadót választok

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

 

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2019.03.15. - utoljára frissítve 2019.07.21.))