Vigyázz az alacsony kamatot hirdető, hamarosan feltűnő reklámokkal!

 

 

Újabb adósságféket épít be a jegybank. Vajon mi a célja ezzel? Hogy kevesebben vegyenek fel hitelt vagy alacsonyabb összegeket? Ugyanis, mintha elfelejtettük volna már a devizahitelek bedőlését...

 

Az MNB statisztikai adatai szerint a lakáshitelek mintegy 8%-át vesszük fel 1 év vagy annál rövidebb kamatperiódussal (3, 6, 12 hónap). Ennek többnyire most is az az oka, mint 10 évvel ezelőtt a devizahiteleknek. A jóval alacsonyabb kamat.

 

Sok háztartás igen feszített költségvetés alapján vállalja be a jelzáloghitel törlesztő részletét. Vagyis nagyon számít a hitelképességük vizsgálatánál a több ezer forintos különbözet. Igen ám, de ennek ugyanazok lehetnek a következményei egy kamatemelkedés esetén, mint a CHF hiteleknél. 

 

Ennek kíván gátat szabni az MNB új szabályozása. A sajtóközlemény szerint az új JTM rendelet (várhatóan 2018. október 1-jétől lép hatályba), melynek tervezete jelenleg az Európai Központi Bank véleményezésére vár.

 

 

Mit is mond ki ez a JTM rendelet 2018-tól?

 

 

Jövedelem Terhelhetőségi Mutató (JTM) változása 2018-2019

 

 

A lényege, hogy azoknál a hiteleknél, ahol a kamatperiódus rövidebb, mint 5 év, erőteljesen csökkenti a nettó havi jövedelemre jutó megengedhető hiteltörlesztő részlet nagyságát. Az 5-10 közöttiek esetén is változik majd. Egyedül a 10 év vagy azon túli fixált kamatperiódusú hiteleknél marad meg a jelenlegi mérték.

 

Ezenfelül a magasabb terhelhetőséget megengedő határ is változik majd - igaz csak 2019. július 1-től - a jelenlegi 400.000 Ft / hó havi nettó keresetről 500.000 Ft /hó értékre.

 

Ez azt jelenti, hogy ha a havi nettó jövedelmed például 200.000 Ft, akkor most maximum 80.000 Ft lehet a havi törlesztésed. Ebbe beleszámít minden - hitelkártyakeret, folyószámla hitelkeret, személyi kölcsön és más meglevő tartozásaid törlesztése, levonások a fizetésedből. 

 

2018. októbertől ez a határ attól függ majd, hogy milyen kamatperiódussal választod majd a hitelkonstrukciót. Leegyszerűsítve:

 

1 éves kamatperiódusnál a JTM 25%-ra csökken esetedben, tehát max. 50.000 Ft,

5 éves kamatperiódusnál a JTM 35%-ra csökken esetedben, tehát max. 70.000 Ft,

10 éves kamatperiódusnál a JTM 50% marad a Te esetedben, tehát max. 100.000 Ft lesz az, amit hiteleid törlesztésére fordíthatsz.

 

Ha megfordítjuk a dolgot, akkor ez annyit jelent, hogy például 20 éves futamidővel számolva nagyjából 8.500.000 Ft hitelt tudsz felvenni 1 éves, 11.500.000 Ft-ot Fix5, és 15.000.000 Ft-ot Fix10 konstrukcióval.

 

Vagyis ugyan magasabb a kamat a hosszabb időre fix kamatú jelzáloghiteleknél, de a magasabb JTM (jövedelem terhelhetőségi mutató) miatt mégis több hitelt tudsz felvenni. A futamidő kitolásával pedig még többet. Cserében nem veszélyezteted az anyagi biztonságotokat...

 

 

Miért van ennek akkora jelentősége?

 

 

Ahogy a cikk elején is írtam, mintha elfelejtettük volna már 2008-at és a devizahiteleket...

 

Legutóbb, az egyik oktatáson kisebb vitába is keveredtem egy másik cég közvetítőjével arról, hogy miért nyomja rá az ügyfélre az azonnali hiteles LTP szerződést, amikor jelenleg sokkal jobban jár egy Fix5 hitel mellé kötött LTP5 szerződéssel, amit majd betörleszt a hitelébe.

 

Erre azt válaszolta, hogy azért, mert az ügyfél ezt akarja, mivel így fér bele a hiteltörlesztés a költségvetésébe - ugyanis ez esetben a megtakarítási időszak alatt a megtakarításon kívül csak a megelőlegezett hitel kamatát kell fizetnie.

 

Oké. De mi lesz később, ha ez már most gond? Reménykedik, hogy jobban fog állni  5 év múlva? És ha nem?

 

Nekünk nem az a dolgunk, hogy az csináljuk, amit az ügyfél mond. Nem végrehajtók vagyunk, hanem tanácsadók! Ezért készítettem Neked új írásomban egy részletesebb összeállítást arról, hogyan is befolyásolja az életedet a hitelkamatok alakulása, és milyen veszélyeket rejt a meggondolatlan hitelfelvétel. 

 

 

Tudnod kell, milyen veszélyeket rejt a kamatemelés

 

 

Az anyagi biztonságod a legfontosabb. Ezért olvasd el új írásomat a hitelfelvétel buktatóiról. Amennyiben pedig folyamatosan szeretnél értékes információkat kapni, akkor KATTINTS a gombra.

 

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

 

Nem véletlenül tereli a jegybank a hitelt felvenni akarókat a hosszabb távon fix kamatozású lakáshitelek felé. Első lépés volt a fogyasztóbarát hitelek (MFL) bevezetése, melyek a hosszabb periódusért cserébe kedvezőbb elbírálási, kamat és előtőrlesztési feltéteket nyújtanak. Frissített cikkemet itt olvashatod róluk.

 

El akarják kerülni a devizahitelekhez hasonló katasztrófát. Ugyanis a rövidebb kamatozású hiteleknél könnyen előfordulhat akár jelentős törlesztőrészlet emelkedés, amely - ha nincs megfelelő jövedelemtartalékod - felborítja a költségvetésedet. Ennek pedig ismét bedőlt hitelek sokasága lehet a következménye.

 

Azt gondolom, itt újra előtérbe kerül a pénzügyi tudatosságod és a megfelelő pénzügyi tervezés. A hitelfelvétel tele van buktatókkal. Egy rosszul kiválasztott hitel padlóra küldhet, de legalábbis nagyon megnehezíti az életedet... 

 

Amennyiben ilyesmit tervezel, fordulj szakértőhöz. KATTINTS és segítünk!

 

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 

 

Van egy olyan érzésem, hogy az elkövetkező időszakban, míg a rendelet életbe lép, elszaporodnak majd a nagyon kedvező, 3% alatti hiteleket hirdető reklámok. Ezek mind a rövid kamatperiódusú lakáshitelekre vonatkoznak, ezért jól gondold meg.

 

Jó esetben csak az a cél, hogy az adott hirdetőt keresd fel a hitel igényeddel és rábeszélnek majd a hosszabb fix kamatra. Rosszabb esetben valóban ilyen ügyletbe visznek bele. Ha alacsony a hitel összeg és emiatt a törlesztés a havi jövedelmedhez képest, akkor ez nem gond. Még akár nyerhetsz is vele :). De ha feszített a családi büdzsé, akkor NE ezt válaszd!

 

Az MNB sajtóközleményében ezt írják:

 

 

Körültekintő pénzügyi tervezés alapján döntsd el, hogy milyen kamatperiódust választasz a hitelnél

 

 

"Az adósságfék szabályok módosítása következtében a jövőbeli lakossági hitelezés még jobb minőségben, azaz egészségesebb szerkezetben, fenntartható módon valósulhat meg. A változások miatt nem várható érdemi negatív hitelvolumen hatás, hiszen az adósok jelenleg jövedelmi oldalról jellemzően nem kifeszítettek.

 

A családok életében a lakásvásárláshoz, fejlesztéshez kötődő lakáshitel-felvétel az egyik legnagyobb döntés. A megfelelő adósságfék szabályok megakadályozzák az ügyfelek túlzott eladósodottságát, miközben a hitelkamat-változás miatti kockázatok is csökkennek, a hitelek törlesztőrészlete kiszámíthatóbbá válik, ezáltal a családok költségvetésének tervezhetősége nagymértékben javul, ami mind szociális, mind pénzügyi stabilitási szempontból kiemelten fontos."

 

 

 

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

 

Móni

(szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva)

 

Kapcsolódó oldalaim:

 

Vigyázz, belebukhatsz egy rossz hitelbe!

 

Milliós különbségek a jelzáloghitelek közt - itt a fogyasztóbarát hitel

 

A körültekintő hitelfelvétel alapszabályai

 

Buktál már el ezen? - hitelkártya, személyi kölcsön útvesztői

 

Milliókat ad az állam lakáshoz jutásra - számoljunk!

 

Jelzáloghitelek